都是买10万保额的重疾险，为什么他比别人多花7.5万？扎心！看这七个关键点q

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

看到这个留言：

怀疑我俩不是同一个世界的人~

七千多只买到10万保额，我忍不住想问这个重疾险镶了钻吗？

随手拿一款网红重疾测算了一下10万保额的价格，就算50大龄投保，保费也才1940！！每年少了五千大洋，15年总共75000，不香吗？

同样是买一份10万保额的重疾险，他却比别人多花了7.5万，太扎心！

重疾险可以说是最最最复杂的险种，价格也很迷幻~

同样年龄买同样保额的重疾险，价格可以相差10倍之高！！

都是买重疾险，为什么保费一个天一个地？

为了方便理解，我将重疾险分了几大类，分别是裸重疾、部分加强重疾、标准版重疾、豪华版重疾~

从这里面，我们可以看到影响重疾险价格的关键因素主要有保障期限、保障范围、赔付次数等，这里还隐藏了2个终极大boss（大家可以猜猜），下面逐一讲解~

01保障期限

02缴费年限

03被保年龄

04保障范围

05赔付次数

06消费型VS返还型

07公司品牌

01

保障期限

重疾险有保一年、保30年、保到60岁、保到70岁、保终身的~

30岁的年纪，按裸重疾的价格来看，定期60岁，2000元左右搞定；定期70岁3500左右；保终身6000左右~

保多10年，价格翻1倍左右，保到终身价格又翻一下~

保障期限越长，保费自然越高~

这很好理解，就好比租房，你租房子时间越长，需要交的房租也就越多。

02

缴费年限

缴费年限一般有一次性、10年/20/30年交。

一般选20年交和30年交，保费平摊下来每年相差1500左右~

同样很好理解，好比买房可以全款，也可以分期，所交费用也有所区别~

分期时间长，压力相对较小，但所交的总费用会高那么一点~个人建议尽量延长缴费期限，抵抗通货膨胀，同时缓解压力~！

03

被保年龄

年龄越大，保费越贵~

就好比一台机器，年限久了，许多功能都老化了，隔三差五就需要维修一下~

而被保人年纪大了，身体毛病自然多了，患重疾概率直线上升。保司不傻，将保险卖给99%出险的群体，价格肯定贵。

同样买50万保额保到70岁，30岁买交20年，3500左右搞定。如果是40岁再买得贵一千左右~

所以我一直强调，保障要趁早做，保险要趁早配。大龄投保，不但保费贵，有些保险还会有许多限制，能挑的保险十分有限。

就如同大龄青年，单着单着年纪来了，就不是自己挑别人了，而是被别人挑了，能选择的范围变得局限了~这现实有点扎心~！但现实就是这样！

04

保障范围

许多重疾险都含有癌症赔2次、心脑血管疾病赔2次等特色保障，附加这些保障，价格自然会更贵。

还有，含身故保障的价格也会更贵，身故一般加在终身保障里~

人一辈子得重疾险概率72.8%，一辈子身故的概率是100%。

保一辈子的重疾，挂了有钱赔的比没钱赔的价格高30%左右~

插播一下，建议重疾和身故保障分开买。如果先得重疾再挂，那赔了重疾就不能再赔身故了；如果直接挂了，那相当于付了2份钱只买了份寿险~

所以，结合自己需求和预算看保障很关键，有些责任加上是锦上添花，而有些责任加了只是画蛇添足，没啥必要，看着很全面，实际白花钱~

05

赔付次数

大家都知道，患过重疾的人想要再买重疾险，基本不可能了。

而多次赔付的重疾险，就可以很好地解决这个痛点，只要满足条款，赔了一次还能赔，相当于坐拥多份重疾保障~

多次赔付的产品自然比单次赔付的贵~

人一生得多次重疾的概率是32%，终身加个多次重疾保障，价格加32%左右。

而多次赔付中的不分组赔付又比分组赔付贵~

因为不分组赔付概率更高，同样是保100种疾病，不分组的赔了1种，剩下的99种还能再赔；而分组的，会将100种疾病分成好几个组，同组疾病只能赔1次，赔付范围明显缩小~

相比前面几项，后面这2项才是影响重疾险价格的终极大boss~你猜对吗？

06

消费型VS返还型

有人可能觉得买消费型重疾，如果没有出险就亏了。

“有病赔钱，无病返本”的返还型重疾险看似很吸引人，但是价格贵了一大截，羊毛出在羊身上的道理大家都懂！

所谓满期返还，是指在保障期内，重疾没出现过理赔，才能拿到一定的返还额度。

但是，如果出险了，就没有返还一说了。

如果出险了，这就意味着——

花了返还型的价格，买了一款消费型的保障，扎不扎心？

同样的保额，买返还和不返还的价格差到80%左右！以同个小朋友为，买50万保额，保30年，不返还的，总保费1万左右；如果买返还的，总保费去到5万左右~

随便从朋友圈里拿一款返还型广告来分析一下，就知道返还型重疾值不值得买~

满期本金全拿回，还要给50%利息，看起来很吸引人啊，细看一下就发现几个问题——

首先是保额，基本保额是50万，特定重疾翻倍才有100万，却云里雾里地把最高保额拿出来说，让人误以为基本保额就是100万！

其次是利息计算~

每年交5000，10年交5万，30年后满期返还7万多。多出了2.5万，2.5万除以30年=833，约等于每年收益率16%，哇好高啊！

但是，这里隐藏着一个基数不对等的问题！

第一年本金是5000，但833块的收益是30年以后才给的。

30年累计16%的收益，年收益率0.5%；

第二年本金变成了1万，但收益还是833。29年以后给你这么多，年收益率变成了0.28%。

第十年本金已变成了5万，可20年后呢，还是给833？

我一直强调，买保险，买的是保障。

保险，解决的是风险转移的事情，而不是资产增值。

有这闲钱给保险公司做投资，然后等个30年，才等到保险公司返自己一点本。还不如自己去做投资，即便不做投资，把钱存银行存个30年，最后的利息都比保险公司返的多。

关键是，自己存着跟出险也不冲突，不存在说出险了，这笔钱就成泡沫了。

更关键是，钱在自己账户上，需要急用的时候可以随取随用，用不着等个30年才能拿回属于自己的钱~！

07

公司品牌

人们普遍认为，经常出现在广告上的，就是大公司大品牌！实际上，这是人家广告砸得多，打得响。

但是，打广告不要钱吗？这些钱谁来出？最终还不是算在咱消费者头上，广告营销、网点、人员规模等等成本，最终都体现在价格上。

如果你偏要执着于所谓的“大”公司，那注定要为品牌溢价付多40%左右的费用~

其实，保险赔不赔，和公司大不大没有半毛钱关系。

满足条款的，无论公司大小，该怎么赔就怎么赔。

不满足条款的，规模再大的公司，说破天都不赔。难不成，你以为买了“大”公司产品，公司不赔，代理人自己掏钱给你赔吗？

保险行业里从来就没有小公司，能干得起保险的都是大佬。

买保险，买的是条款，买的是一纸合同的保障。

与其纠结保险公司”大小“，不如把心思花在研究条款，对比产品上~

写在最后

说了这么多，我的目的只有一个——

希望大家买到性价比更高的产品。

那到底怎么买？

首先，看需求和预算，分析自己的收入、身体情况及面临的风险，以及自己出现风险后会对家庭造成多大的影响，自己准备拿多少钱出来买这份保障。

然后，再来挑产品，挑产品首先该关注啥？保障期限？病种数量？都不是！而是保额！保额！保额！重疾险保额一般根据家庭年收入3-5倍来定~

接着，再来看保障内容，确定保障期限、缴费期限等。

预算有限的朋友，这样买：保额50万，定期保70岁、单次赔付、不含身故，消费型，缴费时间尽量延长。

预算稍微充足的朋友，这样买：保额50万或以上，终身、多次赔付、含特色保障、不含身故、消费型，缴费时间尽量延长。

记住，趁早买。

越早买越便宜！