手把手带你买寿险

之前的文章为大家的介绍了如何购买重疾险和医疗险，今天为大家科普一下如何正确购买寿险！

寿险是一个大家即不陌生但又不太熟悉的保险种类，平日里听到的最多的可能是重疾险、意外险、分红险之类的，那到底寿险是什么？为什么很多专业人士都说寿险是最能体现保险意义和功用的险种呢？今天我们就通过一篇文章为大家讲透寿险的意义和功用，并带大家买到最适合自己的寿险产品。

购买寿险三步：

• 第一步：为什么要买寿险？（知道保什么，才知道该买什么）

• 第二步：哪类寿险适合我？（找到最适合自己的）

• 第三步：寿险应该如何配置？（可直接按方案购买）

第一步：为什么要买寿险

寿险是什么情况下才赔偿的呢？

直接点说就是这个人死了或者全残了才赔的。很多人会跟意外险混淆，意外险不也是赔死了或者伤残的吗？那再买寿险不就重了嘛？

知识普及：全残：指具有下列情况之一项或多项者：

（1）双目永久完全失明的；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的；

（6）四肢关节机能永久完全丧失的；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的；

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日 常生活活动，全需他人扶助的情形。

大家要知道，人死和伤残只有2种情况会导致，一种情况是意外导致的，比如各种交通意外、火灾、自然灾害等都属于意外情况；另外，还有一种情况就是非意外也会导致死亡和伤残，非意外通常指的就是疾病，比如重疾不治身故或者高位截瘫、并发症导致双目失明等，这都是属于疾病情况。

所以说，寿险是包括了意外和非意外两种情况的全集，而意外仅仅是寿险的子集，只管意外情况。因此，寿险的意义其实比意外险要重要的多。

那买它的意义在于哪呢？其实寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。

什么叫生活的负债？比如子女抚养教育费、贷款、父母赡养、家庭生活等必要的开支，这些开支不论你在与不在都是要支出的，是生活的必须，而且都是一直在“花钱”，所以我们管它叫“生活的负债”。

因为寿险赔付的条件非死即残，是非常严重的情况，所以可以说寿险比重疾险、意外险等还要重要。

毕竟得了重疾还可以治疗，还有活的希望，但寿险赔付时就意味着你已经丧失了继续照顾家庭的能力。

所以，如果您是这样的角色或家庭，务必要考虑购买充足的寿险：

*您是家庭的主要经济来源；

*贷款额度或负债额度很高，另一半难以独立偿还；

*家里孩子尚且年幼，或者有不止一个年幼的孩子；

*家里只有一个人在上班且这种状态几年内不会改变；

*独自一人抚养孩子或赡养父母；

*对自己身体未来的健康程度没有信心或有家族重疾病史。

第二步：哪类寿险适合我

寿险其实相对其它保险来讲，是责任最简单、分类最简单的险种，责任只赔身故或全残，分类只有定期寿险和终身寿险之分。

我们用一张图来解释两类产品的区别和适用人群：

第一步里我们讲过寿险的本质意义是补充“生活的负债”，但是大家可以想象到的是，人这一辈子当中负担最重的阶段应该是从成家后到退休前这段时间，换算成年龄应该就是28岁到65岁左右。而过了退休年龄之后，子女也长大独立了，房贷什么的也还的差不多了，即使不幸去世，从对家庭造成的经济影响来讲要小很多。

因此，对于一般人来讲，从购买寿险的意义和平均寿命来讲，购买定期寿险，保至60岁或70岁是最佳的选择，更加聚焦于规避财务风险。而终身寿险更适合的是那些高收入或高净值的人群，用于身价保障或者财富传承使用。

第三步：寿险应该如何配置

寿险的配置，通常要考虑3个因素：保费、健康告知和保额。

保费：因为责任都一致，且保费恒定，因此同样因素下，保费越低越好；

健康告知：寿险属于长期险，不受停售影响保证续保，因此健康告知越宽松越好；

保额：对于有高保额需求的人来说，可投的最高保额越高越好。

对于保险期间的选择上，定期寿险这么多保障期（10年/20年/30年/保至60岁/保至70岁等）该如何选择呢？这里告诉大家一个原则：以负债剩余的偿还年限为准或者以孩子能真正独立的年龄为准。举个例子：

假如现在是35岁，负债还有30年才能偿还完，那么保障期就可以选择保30年或保至60岁/70岁；

假如现在是28岁有的孩子，那等到孩子独立时差不多还要再等30年以上，那么保障期就可以选择保30年或保至60岁；

如果既有负债，孩子又年幼，那就看哪个时间更长，就以哪个为准。

下面根据不同需求和情况的人群推荐5套配置建议，均以30岁男性为例：

方案①：不吸烟，追求极致价格的人群

寿险产品的定价与人身体健康程度是密切相关的，越是健康的人群，对他的定价越是低。

除了健康指标会影响人身体健康评级外，另一个隐性的因素就是“吸烟与否”，因此对不吸烟人群，费率还会进一步降低，这对不吸烟人群来说是一个很好的政策。

小知识：在标准体人群分类中，实际上还要分“超优体、优选体和标准体”，但在我们常见的寿险产品中很少见到用这个分类去投保的，未来的寿险可能会越来越多，所以保持一个良好的生活习惯，有一个健康的身体，对于购买寿险还是很有优势的，价格可以相差1倍以上呢。

方案②：吸烟，追求极致价格的人群

方案③：有甲状腺疾病、乙肝病毒携带等既往症，或高风险职业人群

甲状腺疾病和乙肝病毒携带人群应该是目前最常见的带病体人群。比如甲状腺结节如果不断恶化，是有可能导致甲状腺癌的。而乙肝如果不注意肝部的保养，也是有可能导致肝硬化和肝癌的诱因。

因此很多重疾险和寿险都是除外责任或者不能投保。对职业不限，对这两类带病人群不限，均可以直接投保。但是不知道这样的产品还能坚持多久，如果您刚好属于该群体，不用再犹豫，直接购买就可以了。

方案④：有高保额（200万以上）需求但不需要保终身的人群

此款产品除了整体性价比非常不错以外，他们还提供高保额的投保，只是需要投保人提供体检报告和财务证明，一是证明你身体健康，二是证明你需要这么高的保额。目前这款寿险线上最高可以投保到1000万的高额，确实突破了很多。这对有高额负债的朋友来说是很不错的选择。

方案⑤：有高保额需求且需要保终身的人群

此款产品提供的最高保额仅为500万，我认为这个额度的终身寿险确实比较低，无法吸引到高收入或高净值人群。

寿险，对于每个家庭来说，跟重疾险和意外险一样，都是必备的保障型保险。

它的意义要比意外险重要的多，意外险不能替代寿险，同样，带有身故责任的重疾险也不能替代寿险，因此建议最好是要单独配置。

正确认识寿险对家庭的意义，极其重要，希望大家不要忽视。

越是觉得概率小的，越是风险最大的，也越是最承受不起的。

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