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3种保险配置方案，满足不同预算家庭
2019-04-09 17:49:17
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作为一个专业的保险号，小雨伞真心希望能够在保险这个领域帮助到大家，下面，你可以根据不同的家庭收入档次对应不同的保险配置方案。
1.年收入10万
首先我们看一下年收入10万的家庭应该要怎么买保险，为了帮助理解，我们举个案例：
A夫妇生活在某四线城市，，共同年收入在10万多一点，这收入不高，但还能够负担得起当地的消费水平，然而并不会剩下太多的存款。
家庭风险分析：
没有最好的保险，只有最合适的，那要找到最合适的保险，清楚自己家庭的需求必须是第一步。对于A家庭这种无法存下一大笔钱的家庭，一场意外或是一场大病，都可能对整个家庭带来灾难性的冲击，正因为没有很厚实的积蓄，所以更加输不起。
基本情况如此，接下来就一起来看看年收入10万的家庭，应该如何精打细算买保险？方案如下图所示：
整个家庭每年需要支出的保险费4964元，A家庭就获得了如下保障：
重疾保障：30万（附加5万轻症）
意外保障：50万身故+2万意外医疗
医疗保障：300万一般医疗+300万恶性肿瘤
一套方案下来，夫妻双方的重疾保额都有30万，并且附加了轻症保障，另外再加上300万的医疗险，这种情况下，在家庭面临巨大灾难和风险的时候，也起到了基本的保障作用，不至于一击即溃。
这里有一点要注意的，重疾我推荐了保障到70岁而没选择终身，是因为我认为在保额和终身保障的选择上，应该优先选择保额，毕竟保额低了保终身也是没有意义的。
2.年收入20万
我们再来看看家庭B的例子，B先生是生活在三线城市的普通白领，妻子也是白领，夫妻两人年收入在20万左右，目前孩子1岁，另加房贷50万。
家庭风险分析：
首先B先生一家同样会面临疾病和意外的风险，另外还有孩子和房贷的负担，他们更加不敢生病，更怕意外，不然留给孩子的会是什么样的人生？
由于B先生自己也对保险有些了解，也有一定的自我规划，他明确的要求，希望重疾和寿险的保额足够为孩子抵抗一切风险。
根据B先生提出的要求，我们给他设计的方案如下：
整个家庭每年需要支出的保险费18428元，B家庭就获得了如下保障：
B先生和太太：
重疾保障: 60万（附加15万轻症+癌症2次赔付）
意外保障：50万意外身故+2万意外医疗
人寿保障：80万身故全残保险金
医疗保障：300万百万医疗+2万住院医疗
1岁的宝宝：
重疾保障: 80万保至30岁
意外保障：50万意外身故+2万意外医疗
医疗保障：200万百万医疗+2万住院津贴
一套方案下来，B先生夫妇各获得了60万重疾保障至70岁，寿险80万保至70岁。之所以要这么高保额就是为了万一发生了意外，孩子和房子都能得到保障。另外加上百万医疗、万元护和意外险，B先生一家可能面临的风险都得到了很好的保障。
而对于孩子的保险，由于宝宝还小，是家里财产的消耗者并不是生产者，所以这里要优先做足大人的保障，之后再给宝宝足够的保障就可以。
这里要提一点，如果背负着房贷并且家里已经有宝宝了的家庭，高保额的定期寿险是十分有必要的，同时保额的额度与房贷的额度需成正相关，即房贷越多对应的风险越高，需要定寿的保额也要越高。
3.年收入50万
最后来看看C女士的案例，C女士和丈夫生活在某一线城市，50万收入看来挺高的，但同时还背负着500万的房贷，加上生活成本高昂，孩子1岁了，还在吃奶的年纪，还有2个老人的生活费需要他们来承担，虽然年收入稳定，但是压力一点也不小。
家庭风险分析：
风险点1: 500万的房贷，一旦父母其中一方失去了收入来源，另一方将无法承受这高昂的房贷。
风险点2：孩子还小，只出不进，如果发生家庭变故，孩子如何有获得有质量的生活。
风险点3：高龄的父母需要赡养，靠着单薄的养老金明显是不够的。
根据以上风险点进行分析，我们做出了一下方案：
整个家庭每年需要支出的保险费45816元，那么C家庭就获得了如下保障：
C女士和丈夫：
重疾保障: 60万（附加15万轻症+癌症2次赔付+身故保障）
意外保障：50万意外身故+2万意外医疗
人寿保障：300万身故全残保险金
医疗保障：300万百万医疗+2万住院医疗
1岁的宝宝：
重疾保障: 80万保至30岁+60万保终身
意外保障：50万意外身故+2万意外医疗
医疗保障：200万百万医疗+2万住院津贴
教育保障：6000元/年，IRR=4.72
父母：
意外保障：50万意外身故+2万意外医疗
医疗保障：300万百万医疗+2万住院医疗
一套方案下来，全家方方面面都获得了保障，尤其是大人的方案，基本都做到了最高保额了，除了定期寿险还可以增加至300万，重疾险保终身保额做到最大，没有毛病，当然预算有更多的话，再叠加一款重疾也是可以的。
宝宝的方案做了两款重疾险，是为了填补另一个风险（如果30年内得了重疾，将无法在购买重疾险）因此，一款30年期的重疾险加上一款终身重疾险，在重疾这一块就完美了。
另外教育金也是因人而异的，如果你有强制储蓄需求的话，小雨伞大富翁教育金可以很灵活的根据你的家庭情况随时追加。
