保险知识 篇二百九十六:这玩意儿都能亏钱了,都是血汗钱啊!
首发 | 「 吐逗保 」
大家好,我是一本正经的吐槽君。
最近无论是某书,还是某乎,有一个问题的讨论度都很高。
那就是关于“银行理财”。
很多人都在吐槽,自己在银行的R2级别理财,最近开始疯狂亏损……
甚至还有人已经损失本金,表示从来没想过,自己会被R2等级的理财产品套牢了……
而且,这肯定不是个例。
为什么这么说呢……
我妈上半年买的那只固收,现在也亏损了一万多!
此处省略一万字吐槽……
1.
理财风险评估等级,共划分为R1、R2、R3、R4、R5等五个级别:
· R1级(谨慎型):低风险类,亏损概率为零,产品有国债、存款类产品等。
· R2级(稳妥型):中低风险类,非保本,亏损概率非常低,如大部分银行理财等理财产品。
· R3级(平衡型):中等风险类,非保本,收益浮动且有一定波动,产品有债券、混合型基金等。
· R4级(进取型):中高风险类,非保本,本金风险较大,收益浮动且波动较大,亏损概率较高,有股票基金、私募基金、信托产品等理财产品。
· R5级(激进型):高风险类,非保本,本金风险极大,收益高风险高亏损概率也高,有期货等杠杆性产品。
而今天我们提到的银行R2级别的理财产品;
投资架构除了包含R1级别的渠道外,为了增强收益,还会配置一些高等级信用债,公司债,可转债等。
所以R2级别的理财产品,仅仅是亏损概率极低,而并非保本。
比如信用债,如果碰到信用违约,就会对产品净值造成较大影响。
而现在的大环境,大家懂的都懂;
破产、违约,早已见怪不怪了。
所以R2级别的理财,出现收益波动,那就很正常了。
而R2级别的投资者,一般都是“小富即安”类型。
一看到自己的稳妥型理财出现了亏损,第一反应都是抓紧时间赎回。
而大家一起赎回,这放在银行叫挤兑,放在股市叫踩踏;
又会导致进一步的下跌……
比如招行的“招银理财招睿活钱管家添金2号”,这两天就是因为赎回的用户太多,碰触到了巨额赎回上限:
我特意去招行的APP翻了下。
这款产品上线以来,累计涨0.70%,对应年化收益率2.22%。
最近1个月年化收益率骤降至0.23%。
所以才引起了大家的疯狂赎回……
2.
今天正好借着这个事情,分享下我目前是如何安排自己的资金:
第一,把各类风险,比如重大疾病、医疗、身故、意外这些风险,全部通过保险转移给保险公司;
第二,留出1年左右要用的生活应急资金,配置到货币基金(常用余额宝);
第三,留出2年-3年的生活候补资金,配置到一篮子二级债券基金上去,最大回撤控制在5%以内;
第四,留出3-5年的资金,配置到一篮子权益类基金上去,最大回撤控制在30%以内。
这里的最大回撤,是指在选定周期内任一历史时点往后推,产品净值走到最低点时的收益率回撤幅度的最大值。
简单点说,就是买入产品后,可能出现的最糟糕的情况。
按照我这个模式来配置,在确保一定收益的前提下,遇到极端情况,又不会对家庭经济造成重大影响。
当然,最后就是老生常谈了。
留出10年以上的资金,配置到可以刚性兑付资产上,比如年金险、增额终身寿险上,用于孩子教育和自己未来养老,或许更好:
· 年金险:推荐☞《养多多3号,听说领到手的年金最多》;
· 增额终身寿险:推荐☞《10年交现价王者!适合打工人存钱的国联益利多》。
毕竟,历史的车轮一再告诉我们,这类刚性兑付的储蓄险,要比其他东西靠谱的太多!
实名羡慕20年前购买9%预定利率那批保单的人,真·一张保单吃一辈子……
3.
最后的最后,再给大家分享一个防亏钱最牛X的小妙招!
那就是……
保护好你的父母!
如果你和我差不多的年纪,父母在50-65岁这个区间。
那么他们就属于诈骗犯、保健品销售和不良代理人的“重灾区”。
在你还在精打细算,纠结着几千块钱的投资用途时,父母很可能大手一挥,买了几万块的假保健品或者假保险……
不单你亏的钱,你要自己兜着,你父母亏的钱,一样也得你兜着~
经常的关怀询问,帮父母配置保险转嫁风险,甚至于帮助父母投资理财,都是解决问题的方法。
千万别等父母上当受骗的时候,才想起来埋怨!
PS:父母保险怎么买最划算☞《给父母买保险并不贵,关键是选对方案》。
如果你对保险有任何疑问,欢迎随时找我。
我是吐槽君,爱你们!
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