现在没买增额寿，等于20年前没买房？是营销噱头吗？

“现在没买增额寿，就等于20年前没有买房？”

最近，网上出现了一些这样的声音，把买增额终身寿和20年前买房做类比，说一旦错过增额终身寿，损失就跟20年前没买房一样，提醒大家抓紧上车。

真的是这样的吗？还是说这只是营销噱头？

今天，我们就来聊一聊这个话题，主要内容如下：

• 这20年，房价涨了多少？收益如何？

• 错过增额终身寿，就等于20年前没买房？

• 收益3.5%的增额终身寿，以后还能买到吗？

网上经常会有一些脑洞问题，比如说：如果回到20年前，你最想干什么？

相信很多人都会不假思索地回答：买房。

毕竟这20年来，房价是蹭蹭蹭地上涨，单是首付，就让很多人望而却步。

如果回到20年前，房价是什么水平呢？

根据国家统计局数据，20年前，也就是2002年，全国城镇新建商品房成交均价为2250元每平米。

数据来源：国家统计局

能看到2020年国内房价均价在1万元左右，这20年间全国的平均房价涨了差不多5倍。

要知道，当时的一年期存款利率也就2%，要是2250块钱存到现在，也就3千多块钱。

当然，这是全国的平均水平，如果以某个城市来看，涨幅可能会有所差别，以深圳为例，20年前的房价差不多是5000多，贵的地方，现在涨了20倍。

前20年，房价的上涨水平是其他资产比不上的，这属于是时代的红利，错过就没有了。

那有没有哪种理财方式也是时代的红利呢？可遇不可求呢？

有人说是增额寿，更有甚者说现在没买增额寿，就等于20年前没有买房？那是不是真是这样呢？

增额终身寿，本质上是寿险产品，投保的话就相当于我们在保险公司那开了一个以生命为长度的账户，可以锁定利率到终身。

它的收益是很明确的，一般都接近3.5%，所以上涨空间肯定比不上20年前买房。

但相对于现在的投资环境，增额终身寿的产品优势也是很大的。

拿之前火遍全国的余额宝来说，最近的7日年化收益率已经跌到了1.3%，早已没有了当初6%年化收益率的风光。

图源：天天基金网

跟普通老百姓关系更大的银行存款，存3年的年利率已经降到了2.6%，即使是二三十万的大额存单，3年定期利率也下降了，大多在2.9%～3.4%之间。

所以，能一辈子锁定复利3.5%的增额终身寿，优势一下子就凸显出来了。

相比单利计算的银行存款，增额终身寿3.5%的收益更高。

这里用单利3.5%、单利5%和复利3.5%的收益情况，给大家计算一下：

在第22年的时候，复利3.5%的收益就能超过单利5%，时间越久，复利的优势就会越明显。

而且，增额终身寿这类保险产品，受到《保险法》保护，安全性高，即便保险公司发生破产、倒闭，投被保人的利益也会得到最大限度的保护，不用担心保险公司跑路。

说了这么多优势，那增额终身寿有没有什么不足呢？

增额终身寿最大的不足，就是它在短期内看不到收益，一般要经过5年以上的时间，收益才能体现。

如果在投保前几年急用钱选择退保，损失还挺大的，一万的保费可能只能退回几千块钱。所以，像结婚、买车这种近两年就要用到的钱，不要用来买增额终身寿，一些闲钱留着养老的，放在里面比较合适。

那么，3.5%收益率的增额终身寿能一直持续吗？以后还能不能买到？我们接着往下讲。

很多人看不上3.5%的收益，以为只要自己想买，随时都能买到。

但如果我们回头看2018年，4.025%收益的年金险，确实是错过就没有了。

可能再过几年看现在，收益3.5%的增额终身寿也是一样，机会也许就一去不复返了。

近30年来，银行的存款利率和储蓄险利率整个大趋势就是一路下降：

除了利率趋势，前段时间银保监会还公布了保险公司上半年的投资成绩，折合到年化收益率来看，只有3.66%。

保险公司卖的产品年化收益有3.5%，可它自己的投资收益只有3.66%，加上运营成本，这不是亏本买卖吗？

另外，关注增额终身寿的朋友也能看到，最近一些收益比较高的产品，会面临下架调整。

从现在的投资环境来看，保险公司要面临运营的压力和银保监会的强监管，3.5%利率的增额终身寿日后可能会越来越少......

无论是未来房价，还是增额终身寿的利率趋势，我们都做不到精准预估，我们能做的，唯有且行且珍惜。

在目前这个阶段，能买个增额终身寿也是不错的，无论是留钱给孩子上学，还是给自己养老，都会很稳定。

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