5分钟，手把手教你正确配置一家三口保障

最近一直有新产品上线，文章推送也几乎都是它们的测评。

今天呢，我们不聊产品，换换口味，讲一讲保险应该如何配置。

不同的人，保险方案都会有所差别，因为需要考虑很多因素，比如收入、预算、健康、负债等情况。

下面老斯基就来聊一聊最常见的——三口之家如何购买保险？

Step.1 明确风险

对症下药才能药到病除，所以我们先要知道会面临哪些风险。

人生常见的两大风险：一是生大病，二是挣钱的人挂了。

1、生大病

根据银保监会发布的中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）可以算出，一辈子男性患重疾的概率约为74%，女性约为68%，所以疾病风险我们不得不防。

如果不幸罹患重疾，那么高额的治疗费用相信不少家庭都无法承担。

像25种高发重大疾病，治疗费用不菲，ICU住一天就要1万起，进口药、特效药不在社保范围内。

另外生大病除了治病价格不菲，后续养病的开销也很大。

一般重疾有3-5年的康复期，这个时间无法工作，收入来源没有保障，车贷房贷的压力更大，小孩的教育费、老人的赡养费也没了着落。

所以，我们需要保险来应对疾病产生的治疗费用、康复费用和经济损失。

2、人挂了

家庭成员不幸身故，不仅会造成心灵上的创伤，对经济上的打击也是巨大的。

试想如果家庭的顶梁柱不幸去世，那么赚钱、还钱的压力都转移到了另一伴的身上。

对于另一伴来说，不仅需要缓解丧偶之痛，还要扛上整个家庭，无疑是一件残酷的事情。

人死不能复生，但是我们可以通过保险来对冲身故造成的经济打击。

Step.2 对症下药

了解了这些风险，就可以根据这些风险我们来选保险：

1、医疗费用

可以用百万医疗险来对冲掉。

医疗险属于报销型保险，实报实销，可以报销看病、治病产生的医疗费用，有了医疗险就可以放心治病，不必担心负担不起治疗费用。

2、收入损失

疾病产生的收入损失用重疾险解决，意外伤残产生的收入损失用意外险弥补。

重疾险属于给付型保险，符合条款上的疾病要求就可以赔付约定保额。

意外险属于给付型保险，伤残需满足：非疾病的、非本意的、突发的和外来的这四点要求。根据伤残等级按不同标准赔付约定保额。

这笔保额不限制用途，相当于弥补了未来几年的收入。

3、身故造成的经济打击

寿险+意外险就可以解决这个问题。

寿险属于给付型保险，以人的生命为标的，无论疾病或者意外，身故可以赔付保额。

意外险属于给付型保险，意外身故可以获得保额赔偿。

同样意外身故需满足：非疾病的、非本意的、突发的和外来的这四点要求。

总结：

综上所述，我们需要配置百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险来应对普通家庭的常见风险，

Step.3 方案配置

保险类别我们明确了，不过不同的预算，选择的产品也不同，下面老斯基举出正常预算和预算吃紧两种情况。

1、正常预算

a、双家庭支柱

生活压力紧凑，双方都上班，都是家庭支柱。

年交保费1万3就可以获得非常全面的一份保障方案，疾病和意外的风险都已覆盖。

俩人面临的风险一样，所以保障也一样，都需要重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。

而孩子就没有必要购买寿险，主要配置重疾险、意外险和百万医疗险。

另外具体的保额可以根据年收入调整，附加责任根据自己的身体情况和预算灵活选择。

b、单家庭支柱

生活压力不是很大，只有爸爸上班，妈妈全职主妇。

爸爸需要的保险不变，而妈妈不是家庭的经济来源，所以可以不用配置定期寿险。

这样在有限的预算里，适当减少妈妈的保障额度，更多的保障重心放在家庭支柱上。

2、预算吃紧

父母双方上班，但是目前收入不是很可观。

收入不高，难免在保障上会有缺失，可以将保障时间改成70岁，这样年交保费不到9000，就可以配置一份高杠杆的保障方案。

这样70岁前的保障是非常全面的，如果后期收入增加，还可以再追加保障。

如果仅爸爸上班，可以像正常预算的单支柱家庭一样，减少妈妈的保障内容。

老斯基说

以上就是家庭保障方案的思路，举例的这些产品都可以根据家庭情况、自身健康情况和喜好去调整替代。