消费型保险vs返还型保险，该怎么选？

很多人在刚接触保险的时候，既想解决自己担忧的风险，又担心交那么多保费，如果没出险会浪费，因此偏爱返还型保险，感觉像是没花钱，甚至还赚钱。其实，这是被套路了！

• 消费型保险&返还型保险
  

• 两种保险收益情况对比

• 两种保障价值对比

• 建议：第一张保单首选消费型保险

什么是消费型保险/返还型保险？

不管产品种类如何繁多、形态如何复杂，根据到期是否返还，都可以分为两种类型：消费型保险与返还型保险。

消费型保险，保险期限内，如果出险，保险公司按约定理赔，如果没出险，保障到期就结束了。

可以理解为，不管出没出险，保费都会被消费掉。比如车险，每年交几千元保费，如果没出事，保险到期就作废了，也不会将保费还给你；一旦发生意外出了事，保险就起大作用了，保险公司会赔一大笔钱。另外，退货险、消费型重疾险、定期寿险等都属于消费型保险。

返还型保险，不管保险期内是否出险，都能获得赔付，要么赔保额，要么返保费。

目前市场上绝大多数的寿险产品都是返还型保险，不管你交了多少保费，也不管是一次缴齐还是分20年交，保障到期都会把你所缴保费，甚至更多，返还给你，即所谓的“有病看病无病返钱”。

因为保险是大数法则，出险的毕竟是少数。买消费型保险，如果不出险保费就打水漂了，而返还型保险交的钱都能返回来，甚至还多一些，所以目前市场上返还型保险大行其道，而消费型保险买者寥寥。返还型保险真的比消费型保险划算？未必！

理财：返还型保险收益低

30岁隔壁老王，投保消费型重疾险，如康惠保旗舰版，50万保额，保至终身，其交费情况如下：

①康惠保旗舰版：每年交费4132元，交20年，保至70岁，总保费82640元。

如果买同样保障、同样保额的返还型重疾险，如热销产品福***，则交费情况如下：

②福***：每年交费12100元，交20年，保至70岁，总保费242000万元，满期全返。

康惠保旗舰版82640元都花掉了，而福***242000元保费满期能全返，相当于保险是白送的！

从直观感受看，肯定很多人都会觉得福***更划算，说康惠保旗舰版好的恐怕是傻！但是，你只看到返还型保险返还保费，那你有没有想过返还型保险保费价格也远高于消费型保险？

如果将福**与康惠保旗舰版的保费差额（7968元）拿去投资，假设每年的理财收益率为3%（非常保守的估计），按照复利计算，累计收益满期可达41万（如下表所示），比福**满期返还保费高了约20万！！！

理性计算结果竟然与直观感受截然相反！是不是有惊掉下巴的感觉？这是因为，金钱是有时间价值的，但是一般人都只想着钱得回来才好，却忽略了时间。在时间作用下，复利是世界第八大奇迹，你的直观感受是经不起保险公司算计的。

返还型保险相当于把其中一部分保费用来提供和消费型保险同等的保障服务，剩余的钱，保险公司扣除各项运营成本后拿去投资（过程中你的本金会产生各种损耗），产生的部分收益，保险公司才会返给你，而且收益一定不会高，一般在1%-2%，连银行定存都跑不过。

前面的分析还仅仅是说，保险期间不发生理赔的情况。如果保险期间发生了重大疾病理赔，你知道会怎样吗？

还是以前文买保险为例，如果是32岁得了甲状腺癌，买消费型保险康惠保旗舰版，是花8264元保费，获得保险公司50万理赔；买返还型保险福***，则是花24200元，获得保险公司50万理赔；如果在55岁发生理赔，交费期满，康惠保旗舰版累计交费82640元，福***累计交费242000元，都一样获得保险公司50万理赔。获得的风险保障是一样的，但是康惠保旗舰版却只花了福***四分之一的成本，孰优孰劣，一目了然。

你还会觉得返还型保险更划算吗？

有少年说，我花钱大手大脚的，管不住自己，买返还型保险可以强制储蓄。其实，既然有保险意识，一般在理财上也不会太离谱。

如果基金定投难度大，连退休老太太都会的国债总可以买吧？实在不行还可以存银行定期，或者定期交给家长保管。其他的一旦需要用，你还能随时取出来，如果是买保险，没到保障期取出来的话不仅没几个钱，还会没了保障啊！

如果你还处于财富积累期，最好买消费型保险，足额覆盖重大风险，毕竟以后还可能买房买车，而车贷房贷利息可不止3%。如果一面用5%-6%甚至更高的利率借着贷，一面又用低很多的利率（1%-2%）强制储蓄，脑回路是不是很清奇？买消费型保险，把省下的钱拿去还贷难道不是更明智？

消费型保险保障价值更高

返还型保险理财角度的低收益，还不算最大的问题，最大的问题是导致保险贵，而预算有限，导致我们买不起与保障需求相匹配的保险，还大大增加交费压力，导致很多人保障几近裸奔。

以重疾险为例，2018年保险公司理赔年报，显示，泰康人寿重疾险件均赔付金额7万，太平洋人寿4.39万，百年人寿为11万元，阳光人寿重疾保额在20万以上的只有8%……整个保险行业重疾的件均保额也不过10万左右。而重大疾病仅仅康复治疗费用一般就要30万，更不用提收入损失、营养、交通等各种其他费用了。在房价高企、物价高速增长的当下，区区几万、十几万能做什么呢？

为什么不买更高的保额呢？因为返还险保险贵。30岁左右的家庭顶梁柱，10万保额，买返还型重疾险，保费就要小三千元，30万50万呢？全家人都买保险呢？想要买到足额的保障，保费压力显而易见。

但是，如果换成消费型保险，3000元/年买50万保额重疾险，并非难事，全家保障都配齐甚至不会超过10000元。

结语

有的朋友说，你说的都对，可是为什么业务员给我推荐的都是返还型保险，没有你说的消费型保险呢？

因为目前返还型保险是线下渠道的主流产品，这种产品更符合业务员的销售习惯，符合投保人的直观感受，不需要进行太深入的讲解，就能达成保单！当然，也有可能很多人在保险公司接受的培训，都只教了销售话术，没有太多的保险知识，他们也不懂！

消费型保险是互联网保险的主销产品类型。建议对消费型保险感兴趣的朋友，可以在互联网寻找能够满足自己需求的产品。