医疗+储蓄，这款增额护理卷王适合谁？

大鱼测评第1367篇原创

今天聊个新产品，类增额护理险——康爱一生耀火2.0版。

现在分红增额寿险越来越受欢迎，作为一款固定利益类增额产品，它凭借医疗账户+储蓄账户的创新杀出重围，一起来看看这款产品的优缺点和适用人群吧~

产品分析

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说3个重点：

1.有五个计划可供选择：

计划1和传统的增额护理险一样，不包含一般医疗保险金；

计划2-5除了现金价值外，均有一般医疗保险金，每年额度也都会按2%递增，只是医疗保险金的释放年限和有/无社保身份不同，具体可看上图。无社保版的现金价值和一般医疗保险金都比对应的有社保办少一些，但少得不多。

虽然是前10/20年每年释放额度，但没用完的额度是伴随终身的，可以看作一个“医疗账户”；因此计划2-5的利益由现金价值的“投资增值账户”+“医疗账户”组成，如果被保人达到护理标准或因疾病身故时账户的钱没用完，余额会一并赔付。

2.医疗账户怎么用？

有指定医疗机构就诊、药房买药、健康检查、健康管理4种使用场景。

其中医疗机构就诊和药房买药类似于医疗险报销的形式，但使用限制比一般医疗险少很多：不限私立/公立医院，高端私立如和睦家这些也可以用，特需部国际部也可以去，不限医院级别，一级的社区医院也可以去，不限门诊/住院，不限意外/疾病，既往症不免责；

而健康检查和健康管理主要是通过微信小程序进入，类似于线上购物平台，直接用医疗金支付，可购买8大类产品，比如体检、上门护理、中医理疗服务，连保健品、护肤品都可以买。

并且，这个医疗账户除了被保险人，还可以在配偶、子女中选定最多3个附属被保人并随时按需更换，一家人共同使用——有点类似医保的个人账户，但使用范围更加广泛，这是复星联合健康的首创，也是这款产品最大的亮点。

3.注意事项

增额护理险通用的BUG，这款产品也有：即身故责任只包含疾病身故，不包含意外身故，在现金价值没有超过本金的前几年，如遇到被保人意外身故的情况，有可能损失本金，意外身故也不退还医疗账户余额，这点建议搭配意外险、定期寿险完善保障。

利益分析

计划1没有医疗账户，与其他增额寿险或类增额的TOP产品相比，现金价值并无优势，所以如果不需要医疗账户的，不如考虑其他现金价值高的产品。

计划2-5，增加医疗账户后，现金价值相比计划1有所下降，但加上医疗金，整体利益就高了，作为一款固定利益产品，能合规突破2.5%的预定利率！

这里我们主要看有社保版的计划2和3，放2款利益TOP的增额寿险作为参照，以0岁女孩，每年交10万，交5年为例：

第10年末，计划2的医疗金+现金价值是最高的，IRR为2.7%，医疗金占比为16.24%，此时计划3的IRR为2.58%、增多多8号2.17%；

第20年末，计划3医疗金+现金价值最高，IRR达到惊人的3.26%，医疗金占比为25.2%，此时计划2的IRR为2.6%、增多多8号为2.35%；

医疗金释放完毕后，无论计划2还是计划3，IRR均会下滑；

增多多8号的现金价值，分别在第14年末产超计划2、第33年末反超计划3的医疗金+现金价值，此后一直保持领先。

医疗金是保单生效即可使用，连等待期都没有，对前期的利益加成是很明显的，所以康爱一生耀火2.0版，根据计划不同，利益优势期在前十几or三十几年。

康爱一生耀火2.0版，适合哪些人？

买这款产品，肯定是冲着医疗账户去的：

1.作为商业医疗险一个很好的补充

有门诊、打疫苗、看牙等需求，但已有医疗险不涵盖，或是自己或家人买医疗险被除外or不好买的，医疗险报销不了的治疗费都能用医疗账户的钱来支付；

很多使用场景，比如体检、保健品、中医理疗等等，平时未必想得起来，但买了这款产品，就会想着用，也促使我们更关注自己和家人的健康管理；

2.在特定情况下也可以作为重疾险的替代选择

毕竟现在重疾险也挺贵，年龄稍微大点就容易保费倒挂，如果再因为身体异常不好买，这款产品也值得考虑；

根据选择的计划不同，前10-20年内有以上需求的都比较适合；时间再长就不合适了，不如买增额寿险，还有分红型可以选择。

几个计划怎么选？

前面说过计划1没有竞争力，不如买其他增额产品，计划4和计划5是无社保版，利益略低于计划2和计划3，但其实有社保版也没有社保罚则，所以直接在计划2和3里挑选即可。

前10年计划2的利益会比计划3更高，但差距不大，如果只追求高利益，选计划3更合适；

但要注意医疗金的释放年限和占比，计划2医疗金10年就释放完毕，占比低一些；计划3医疗金的释放要20年，占比也更高；医疗金使用范围再广泛也比不上现金，所以也不建议只看利益。

十几年内有医疗金需求的还是更建议选计划2；

医疗金需求延续时间长的再选计划3。

——可以结合家庭成员的年龄来考虑。

最后提醒大家注意，医疗金的附属被保人不能是父母，如果想给父母用，只能让父母做被保人，因此如果父母年龄太大，就不太适合了。

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