一文帮你看懂人寿保险！

前言碎语

前一段看到大家对于各省推出的惠民保这个险种的讨论热情度很多，不少的回复都是产品如其名，惠民；也有一部分人觉得起不了什么作用。想着大家的热情，很大一部分来源于宣传上保费和保额的悬殊对比，让人感觉太优惠了；另外一部分则来自于政府背书，天然自带地给信任加分。

当然，更主要的原因是，作为消费者的我们买了很多的保险，却不知道买的是什么。保险工具并不简单，希望能够让更多的人对这个工具有更客观的了解吧。

作为一名经纪人，我来起个头，简单跟大家一起聊聊保险中的寿险工具。事先声明，不代表任何一家保险公司。以下的发言也不涉及任何的保险公司的任何产品。

寿险的分类

寿险分为保障型和储蓄型。

保障型

保障型保险基本都有较高的杠杆，主要覆盖的方面为疾病、意外以及最极端的身故、全残。

基本一图胜千言

基本一图胜千言

覆盖的险种有：

1.医疗险（主要解决大额住院医疗问题）——属于报销型产品

必要性：社保有起付线和最高限额之外，还有占药品总数95%的丙类药是自费药，医保无法报销；医保集采（影响不太方便多说）；大额医疗费用的风险；公立医院普通部医疗资源紧张的风险。

医疗险产品类型：

A·小额医疗：解决门诊和小额住院费用的；

B·住院医疗：常规是有1万或1.5万的免赔额；超过的部分100%报销；也有0免赔的产品；

C·专项医疗：针对一些体况无法购买住院医疗的，如：防癌险、老年人特定疾病等；

D·外购药：部分昂贵的靶向药、特效药和国外上市的药品；

E.覆盖医院等级更广的中高端医疗：扩展了公立医院的特需部、国际部和VIP部，以及部分是含境外医院的产品；

额度：从100万-3000万不等。

价格：从一两百到十几万不等，每年缴费，保障一年。

可以用作小朋友的教育金婚嫁金以及自己的养老金，也涉及到财富传承；

甲乙丙类药品的对比图

甲乙丙类药品的对比图

2.重疾险（客户确诊符合条款的疾病后一次性给付对应额度，解决重疾之后收入损失的问题）——属于补偿型产品

必要性：补贴部分医疗险无法报销的营养和护理费用，弥补罹患重疾无法工作导致的收入损失，避免家庭的正常生活受到影响。

重疾险的基本形态：

A·覆盖疾病险种：28种新重疾为所有产品必须包含，此外还有中症和轻症两个大类别，具体产品包含的情况不同；

B·赔付次数：有赔付1次的、疾病分组赔付的、疾病不分组多次赔付的；

C·是否含身故责任：含身故责任，则是一定会赔付的，等于含了寿险责任；

D·保费豁免：患轻中症、重疾之后，豁免以后的保费，保单继续有效；

E·缴费年限：可选10年、20年、30年缴费，保障终身

额度：根据各人家庭需求情况计算后得出。

价格：根据年龄性别额度产品年限不同差异较大。

常见重疾的治疗费用

常见重疾的治疗费用

3.意外险（解决因为意外导致的医疗、伤残和死亡的损失）——报销型和补偿型的结合

必要性：意外导致的医疗费用、意外可能导致伤残或身故导致的收入永久损失；

意外险的关注重点：

A·定义：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件；

B·意外医疗、伤残和身故额度；

C·伤残的赔付比例；

D·是否包含猝死责任；

E·是否含社保外用药；

F·意外医疗的免赔额以及住院津贴；

额度和价格：100万价格在300元左右，50万价格在一百多元。

缴费及保障期限：每年缴费，保障一年；也有长期意外险的险种。

4·定期寿险（转移身故、全残的极端风险对家庭的经济影响）——补偿型产品

必要性：身故、全残极端风险对于家庭的经济影响非常大，特别是经济支柱

定期寿险关注重点：

意义：保障某个时间段的身故全残风险，价格低杠杆高，经济支柱必备；

保额：能够覆盖原本10-20年的家庭责任；

保障内容：除了身故之外，是否含全残；

保障时间：通常有60周岁、65周岁、70周岁、80周岁可选；具体选择时间与负担家庭责任时间相关；

储蓄型

储蓄险险种有些类似储蓄，不同之处在于附加了一部分额外的保障，以及在未来收益的确定性上。

主要的险种有：

定额终身寿险：从开始缴费开始，身故的额度就是确定的。在早期的杠杆值很高，兼顾保障和储蓄。

增额终身寿：可选灵活缴费，身故额度随着时间每年递增（3.5%-3.8%）；现有最优内部收益率IRR3.5%，可复利时间为被保险人终身；现金价值每年增长，根据保司不同，支取灵活；可以用作小朋友的教育金婚嫁金以及自己的养老金，也涉及到财富传承。

万能险：万能账户通常是一个附属的险种，需要关注的是：保底利率、结算利率，这与演示的利率不同；除此之外关注存取手续费和限额的情况；用得好，是一个比余额宝收益更高的存钱罐。

部分保险公司的万能账户利率参考

部分保险公司的万能账户利率参考

年金：常见的为养老年金，女性最早在55岁开始领取，男性最早为60岁；作为养老三大支柱之一，现有体量极低；有确定的保证领取20年，领取终身，活多久领多久；内部收益率IRR最优也是3.5%；避免钱被乱花，专款专用，稳定增值的不错选择。

买保险，套路多，自个儿门清，才能不踩坑。

以上，欢迎大家探讨交流！

作者声明本文无利益相关，欢迎值友理性交流，和谐讨论～