怎么买保险不被坑？看完这篇，比90%从业者专业！

创作立场声明：先懂点保险，再买保险！

最近经常被问到一个问题：“怎么买保险不被坑？”

确实，保险发展至今，最不缺的就是保险产品。

相比“哪个产品更好”，“怎么买保险不被坑”这个信息不对称导致的问题，是很多人的痛点。

那今天我们就来讨论一下，怎么根据个人需求选择适合自己的产品？怎么买保险不被坑？

先一起思考1个问题：现阶段，你最不能接受的风险是什么？

意外？疾病？身故？养老？子女教育？

这不是选择题！

只要做好排序，按顺序配置相应保险，就可以解决“怎么买保险不被坑”的问题。

一、意外

保险其实很反人性。

不出险时，就是个看不见摸不着的特殊商品，毫无体验感。

但意外险很神奇，被用到的概率很大。

特别是小磕小碰、猫抓狗咬这类小而普遍的意外门急诊。

可能有人要问“这类小意外，也就几百几千块就能解决，我完全负担的起，为什么还要买意外险呢？”

因为，意外险核心作用不是意外门急诊，而是意外伤残保障。

给你们看个案例。

2018年8月25日，项先生购买了一份太平人寿1年期意外险，意外身故/伤残保额20万，保费260元。

2019年3月7日，项先生不幸从高处坠落，多处骨折，最终被定为9级伤残。

2019年6月19日，太平人寿赔付项先生87762.78元，其中伤残保险金4万。

此后，项先生将太平人寿告上法庭，要求赔付20万伤残保险金。

经过一审、二审，最终项先生败诉。

项先生都摔残了，保险公司才赔4万块钱，保险都是骗人的？

NONONO！

问题出于意外伤残赔付原则。

按照《人身保险伤残评定标准及代码》标准，将伤残等级划分为1-10级，根据伤残等级按比例进行赔付。

1级伤残，赔付100%基本保额

2级伤残，赔付90%基本保额

...

9级伤残，赔付20%基本保额

10级伤残，赔付10%基本保额

项先生被定为9级伤残，20万保额×20%=4万，保险公司赔付一点问题都没有。

但市面上大多数100万保额意外险，仅仅需要289元~298元。

同样情况，100万保额可以拿到20万赔偿金，足够修养很长一段时间了。

所以，买意外险建议保额尽量做高，一年多花30元，就能多拿16万理赔金，放心修养，多好呀~

另外，一定要注意意外伤残保障，只保全残、只保身故的意外险，不要买。

二、疾病

有句老话说“人吃五谷杂粮，难免会得病”。

小到发烧感冒，大到癌症肿瘤，疾病的风险该如何通过保险去转移呢？

1.医保

医保作为国家普惠性福利政策，重要性不用多说。

再强调一次，一定要入医保，别为了所谓的“多拿点工资”，就放弃交社保。

但基于医保覆盖面广、无门槛的特点，报销范围、报销比例等都存在很大限制。

小鹿有个客户，做了甲状腺乳头状癌手术，手术费1.7W，医保报销了7K，占比41%。

她说“自费1万块倒不是太大的问题，主要是影响收入，术后至少要休息大半年”。

那同比例放大怎么办呢？花费17万，34万怎么办？

医保报销7万，自己支付10万元；医保报销14万，自己支付20万。

10万、20万的自费，我们能不能承担呢？

基于此，商业医疗险就有了存在意义，特别是近几年流行的百万医疗险。

2.百万医疗险

百万医疗险特点：

• 不限病种，可报销社保外费用

• 包含住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊

• 就医体验好，包括住院费用垫付、就医绿通等

30岁，一年300元左右，即可获得上百万医疗报销额度。

3.重疾险

重疾险是定额给付型，很多人的第一份保险就是重疾险。

但重疾险保费并不便宜。

既然百万医疗险这么便宜，还有必要买重疾险吗？

随着医疗技术革新，越来越多疾病被攻克，住院期间有医保、百万医疗报销，出院后呢，不可能直接上班吧？

短则半年，长则几年，那这期间不能工作带来的经济损失如何弥补？家庭开支谁来支付？

补偿修养康复期间的收入损失，维持家庭正常生活，这才是重疾险的真正意义。

所以，医保、百万医疗、重疾险三者作用不同，无法互相取代。

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三、身故

一提起买保险，我们首先想到的就是保疾病、保意外，却往往忽视了身故。

当罹患重疾，至少有医保、有积蓄，甚至借钱也要努力去治，可人没了呢？

毫无挂念？一了百了？一身轻松？显然不可能吧。

怎么买保险不被坑？就是要将风险尽可能的转移掉。

作为家庭经济贡献者，尤其是家庭经济支柱，就算没有巨额房贷、车贷等负债，也有配偶、子女、父母等家庭责任。

此时，寿险的重要性就表现出来。

寿险就是保障身故的保险，以身故或全残为给付条件。

从保障年限来说，分为终身寿险和定期寿险：

• 终身寿险特点：资产传承、资产保值、资产隔离（避债）

• 定期寿险特点：保障家庭经济支柱，防止在家庭责任最重时期倒下，对家庭经济造成毁灭性打击

寿险不是因为害怕死亡才选择，只是为了防止家庭生活因我们的倒下而陷入困境。

四、养老金、教育金

如果“怎么买保险不被坑？”只能回答1个答案的话，我的答案一定是：

不要首先配置教育金、养老金等所谓的“理财类”产品！

从业以来，见过太多客户首先花大量预算给孩子配置教育金、给自己配置养老金，几年后大喊被坑了。

先不说具有理财属性的年金险好与坏，只是这样的配置顺序从根本上就是错误的。

大量预算被理财类产品占用，导致大人、小孩没有多余预算购买意外险、医疗险、重疾险、寿险等保障类产品。

想配置保障类产品，就会陷入两难：

• 直接买，交费有压力

• 退保买，损失好几万

所以，小鹿极力反对首先配置理财类产品的原因就是：它会占用我们大量现金流，导致无力购买其他真正保障类产品。

对我们大多数人来说，意外险、医疗险、重疾险等保障类产品，才是我们更需要的。

只有当保障类产品配置齐全后，才需要根据个人需求，考虑理财类产品。

以上就是“怎么买保险不被坑”的建议，总结如下：

1.在全家意外险、医疗险、重疾险、寿险没有配齐前，不建议首先配置教育金、养老金等理财类产品。

2.如果预算有限，配置保险优先考虑大人，将更多预算分配给家庭经济支柱，孩子考虑配置保障20-30年定期重疾险即可。

3.从风险缺口、保障需求层面来说：

• 成人：定期寿险、百万医疗险、意外险、重疾险

• 孩子：小额医疗险、百万医疗险、意外险、重疾险

• 老人：百万医疗险/惠民保、意外险

当然，保险不是简单的买卖行为，而是根据个人情况、健康状况、家庭情况、财务状况的整体规划。