八哥情报局 篇十二：精算师保险课堂（2）：体检报告

Hello大家好，我是精算师八哥。自从上期跟大家聊了医保卡外借的事项，很多人私信我，说原来购买保险还要注意医保卡的使用情况，以前那些保险代理人真的太气人了，竟然不说这些，把我们自己暴露在日后潜在的理赔纠纷之中。

除了医保卡外借，还有一个话题大家关心的也很多，那就是公司单位每年组织的体检报告，保险公司能不能查到。

今天就跟大家聊2019年的第2个保险话题：体检报告。

首先，我还是要老生常谈一下，投保要趁早，一是价格便宜，二是保障期长，三是身体健康很容易通过核保。

比如50万的终身重疾险，30岁的人买需要6000元，可能40岁的人就要9000元了，如果按照平均80岁的寿命，30岁的人实际可以享受50年的保障期，而40岁的人只剩下40年了。

花了更多的钱，享受到的风险保障期还更短，如果有什么除外承保，把个别身体器官剔除保障范围的，那还更不划算了。

所以怎么说，年轻投保就很任性呢。

除非你就是吃了秤砣铁了心，这辈子就是不买保险，否则还是建议大家尽早投保。

说回体检的话题，有4步需要明确。

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第一步：公司组织的体检是哪里的？

如果在医院旗下的体检中心，使用了个人身份证或者医保卡的，那肯定是留电子记录的，保险公司就可能会查到。

而如果是在专业体检机构，如美年大健康、爱康国宾这种，那么就需要你自己给对方打电话核实，很多机构都说不与保险公司共享，但是之前网传说美年与平安就已经开始数据对接了。

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第二步：不同机构的检测报告以哪个为主？

原则上，医院中心的结果要优于体检机构，有很多人在体检机构查出甲状腺结节的，但是去医院复查的时候就没有，保险公司往往更倾向于医院的。

对不不同年份的报告，以最新一期的为准，当然了，这也还是要具体参考疾病类型。

像贫血、高血压这种长期慢性病，历史几年的报告结构都有问题，而今年的突然变好了，保险公司也会存疑；而如果是胃内幽门杆菌历史检测成阳性，但是今年转阴了，就是很正常的，说明你自己吃药治疗好了。

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第三步：保险公司如何调取体检报告？

医疗机构的电子病历和体检报告，根据国家相关法律，是有义务配合保险公司进行理赔勘察的，保险公司在卖你保单的时候，在条款里面也明确写了以后理赔勘察时，有权力调取你的健康情况。

对于一些专业体检机构，如果对方没有与保险公司进行数据对接的，通常情况保险公司不会获得被保人的健康情况信息，但是不排除保险公司通过其他途径获得。

比如保险公司会要求你所在的公司单位提供你的历年健康状况，毕竟很多公司组织的体检，公司是要留档的。

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第四步：体检查出问题，如何投保？

这就要看具体是什么病，一事一议。

对于甲状腺结节，体检报告要求去医院进一步筛查的，那购买保险之前，就需要去医院凭超声分级报告、穿刺活检等病理材料进行核保。

对于保险公司健康告知里面不要求告知的内容，如基因检测，那就不需要我们主动说明，国内的保险遵循有限告知原则，问什么答什么。

即使是甲状腺结节，不同公司的处理也是不同的，一般是超声2级算标准体，3级除外，4级拒保。

有一些比较麻烦的疾病，如肺结节、肾囊肿、乙肝大三阳，绝大多数的保险公司明确拒保，不接受其投保申请。

但是还是有一些个别公司，是可以通过加费、除外的形式，同意签单的。

毕竟小公司也是要业务的，除了保费价格便宜以外，核保规则宽松也是其另一个强有力的竞争力。

好了，关于体检报告这个小的知识点，今天就跟大家聊这么多，下期回见。