当前位置:
文章详情

八哥情报局 篇十二:精算师保险课堂(2):体检报告

2019-05-12 18:24:00 0点赞 8收藏 0评论

Hello大家好,我是精算师八哥。自从上期跟大家聊了医保卡外借的事项,很多人私信我,说原来购买保险还要注意医保卡的使用情况,以前那些保险代理人真的太气人了,竟然不说这些,把我们自己暴露在日后潜在的理赔纠纷之中。

除了医保卡外借,还有一个话题大家关心的也很多,那就是公司单位每年组织的体检报告,保险公司能不能查到。

精算师保险课堂(2):体检报告

今天就跟大家聊2019年的第2个保险话题:体检报告。

首先,我还是要老生常谈一下,投保要趁早,一是价格便宜,二是保障期长,三是身体健康很容易通过核保。

比如50万的终身重疾险,30岁的人买需要6000元,可能40岁的人就要9000元了,如果按照平均80岁的寿命,30岁的人实际可以享受50年的保障期,而40岁的人只剩下40年了。

花了更多的钱,享受到的风险保障期还更短,如果有什么除外承保,把个别身体器官剔除保障范围的,那还更不划算了。

所以怎么说,年轻投保就很任性呢。

除非你就是吃了秤砣铁了心,这辈子就是不买保险,否则还是建议大家尽早投保。

说回体检的话题,有4步需要明确。

                                                                                                  1

第一步:公司组织的体检是哪里的?

如果在医院旗下的体检中心,使用了个人身份证或者医保卡的,那肯定是留电子记录的,保险公司就可能会查到。

而如果是在专业体检机构,如美年大健康、爱康国宾这种,那么就需要你自己给对方打电话核实,很多机构都说不与保险公司共享,但是之前网传说美年与平安就已经开始数据对接了。

                                                                                                   2

第二步:不同机构的检测报告以哪个为主?

原则上,医院中心的结果要优于体检机构,有很多人在体检机构查出甲状腺结节的,但是去医院复查的时候就没有,保险公司往往更倾向于医院的。

对不不同年份的报告,以最新一期的为准,当然了,这也还是要具体参考疾病类型。

像贫血、高血压这种长期慢性病,历史几年的报告结构都有问题,而今年的突然变好了,保险公司也会存疑;而如果是胃内幽门杆菌历史检测成阳性,但是今年转阴了,就是很正常的,说明你自己吃药治疗好了。

                                                                                                     3

第三步:保险公司如何调取体检报告?

医疗机构的电子病历和体检报告,根据国家相关法律,是有义务配合保险公司进行理赔勘察的,保险公司在卖你保单的时候,在条款里面也明确写了以后理赔勘察时,有权力调取你的健康情况。

对于一些专业体检机构,如果对方没有与保险公司进行数据对接的,通常情况保险公司不会获得被保人的健康情况信息,但是不排除保险公司通过其他途径获得。

比如保险公司会要求你所在的公司单位提供你的历年健康状况,毕竟很多公司组织的体检,公司是要留档的。

                                                                                                          4

第四步:体检查出问题,如何投保?

这就要看具体是什么病,一事一议。

对于甲状腺结节,体检报告要求去医院进一步筛查的,那购买保险之前,就需要去医院凭超声分级报告、穿刺活检等病理材料进行核保。

对于保险公司健康告知里面不要求告知的内容,如基因检测,那就不需要我们主动说明,国内的保险遵循有限告知原则,问什么答什么。

即使是甲状腺结节,不同公司的处理也是不同的,一般是超声2级算标准体,3级除外,4级拒保。

有一些比较麻烦的疾病,如肺结节、肾囊肿、乙肝大三阳,绝大多数的保险公司明确拒保,不接受其投保申请。

但是还是有一些个别公司,是可以通过加费、除外的形式,同意签单的。

毕竟小公司也是要业务的,除了保费价格便宜以外,核保规则宽松也是其另一个强有力的竞争力。

好了,关于体检报告这个小的知识点,今天就跟大家聊这么多,下期回见。


展开 收起
评论0

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
8
扫一下,分享更方便,购买更轻松