就想买大公司重疾险？看完这篇再做决定！

买保险，安全性始终是避不开的话题。

基于这一点，很多人在选择产品时，会倾向于那些耳熟能详的大保险公司，感觉总会让人更加安心。

在之前的文章中，远虑君也详细地为大家分析了大小公司的区别，从各方面阐述了普通消费者在大小公司上的误区。

不过，还是有不少朋友有执念，只想买大公司的产品。

今天，远虑君就借着一些老牌保险公司接连推出重疾新品这个时间节点，和大家聊一聊大公司的重疾险，希望能帮大家选到合适的产品 。

1. 保险公司大小如何定义

2. 2019年大公司重疾险横向测评

3. 重疾险病种拆解分析

4. 具体产品剖析

一、怎样评判“大公司”

目前国内有近百家人身险公司，成立时间有先后，广告投入力度有大小，我们熟知的几家都是成立比较早的：如中国人寿、平安人寿、太保人寿、太平人寿、泰康人寿、新华人寿等，业内通常将其称为“老六家”。

那这“老六家”算不算大公司？又怎么评判“大公司”呢？远虑君的建议是：

关注该公司的经营历史、分支机构是否庞大、成立至今是否因监管处罚被大规模更换股东等情况，具体可参考银保监会公布的「保费排名」，它相当于一个官方的「市场份额排名」，这样会更加客观一点。

我们来看下，截止到2018年12月底，全国排名前10的保险公司：

但有一点，表中提及的一些公司成立时间并不久，很多保险公司排名虽然靠前，但大家可能也是第一次听说

所以，你没听过的公司不一定就是小公司。在以往的文章中，我们有提及保险公司从筹建、成立到经营都受到强监管，感兴趣的朋友可以关注。

国内保险的“原始启蒙”，一定程度上都是这些公司做的贡献。但也有很多人的保险消费观念被部分销售人员带偏。

人们买保险最先消费的险种并非保障型产品，而是以“教育、婚嫁、养老”为旗号的理财型、分红型保险为主，保费昂贵；即使是人们最关心的重疾险，保费也动辄大几千上万。接下来，我们就看看这些“大公司”的主打重疾险表现如何？

二、2019大公司重疾险横向测评

远虑君听很多人说过，买保险就要买十大公司的，否则会觉得不放心。这里远虑君列举这样几家大公司的产品，供大家参考对比：

• 1.太平洋：金福人生

• 2.平安人寿：平安福2019Ⅱ

• 3.中国人保：人保福

• 4.中国人寿：国寿福（至尊版）

• 5.泰康人寿：健康百分百D

• 6.太平人寿：福禄康瑞2018

• 7.新华保险：健康无忧（尊享版）

我们先看整体分析比较：

2.1 责任比较

7款重疾险中，从产品形态来说，有四款（金福人生、平安福2019Ⅱ、人保福、国寿福）都是主险为终身寿险+附加险为终身重疾险+若干附加险，形态比较复杂，投保人容易掉坑，其他产品（健康百分百D、福禄康瑞2018、健康无忧尊享版）是主险为重疾险+轻症+身故，形态相对简单。

其实，关于主险为终身寿险的这类产品，可以简单理解为“身故赔付寿险保额+重疾单次赔付”。

我们注意看上图，以30岁男为例，如果一生平平安安，没有发生重疾，那么身故时将获赔51万；如果不幸罹患重疾，将一次性获赔保额50万，这里一定要注意，重疾没治好不幸身故的话，此时它寿险责任部分只赔付51万-50万=1万。

这个重疾赔付，被称为主险保额51万的提前给付，51万扣减50万，最后身故只能赔付1万，相当于重疾+身故是共用保额的。

据远虑君了解，很多人会普遍认为重疾赔50万，身故还可赔51万，这是巨大的误解。

关于这类产品，我们注意这点就行了。另外还要强调一点，实际销售中，有些产品会附加长期意外险、普通医疗险等产品打包销售。但是，这些都是额外的附加保险，若主险合同终止，附加险效力也会随之终止。远虑君建议：若要保障意外风险就交给专门的意外险就好。

2.2 保费比较

要注意，这里面新华健康无忧（尊享版）是交费19年，用“少交一年保费”作为营销卖点，但是，19年交费的健康无忧的单价却是最高的，而20年交的平安福2019Ⅱ是总保费最高的。

太平福禄康瑞、泰康百分百D的价格比较优惠（泰康养老还有一款团体险—健康有约智选版，保费应该是目前大公司中最低的），另外现在市场上有很多多次赔付的产品，价格可能和单次赔付的接近，比如华夏常青树（多倍版）、天安爱守护2019、富德生命倍健康等，有兴趣的朋友也可以选择多次赔付的产品。后面我们也将出这些产品的详细测评。

远虑君建议大家根据自己的需求、投保便利性等因素综合考虑，买保险不能只看价格，只有适合自己才是好的。

如果你比较看重保额增长，同时资金充足，追求大品牌的话，可以选择最新升级的平安福2019Ⅱ，平安福最新升级之后，补上了之前没有的高发轻症，而且不用硬性绑定长期意外，只是保费昂贵；

如果说追求性价比，同时又热爱大品牌的话，太平福禄康瑞、泰康百分百D是可以考虑的，太平在全国有近 2000 家营业机构，即使在偏远的小县城也比较容易投保。

如果想要绿通服务，人保福配置20万保额以上，是可以享有全国600多家医院的绿通服务的。

如果对特定保障比较偏爱，金福人生是不错的选择。

三、重疾险病种拆解分析

看完前10大公司的部分主力产品后，远虑君认为现在新出的重疾险还是蛮复杂的，普通消费者可能很难分辨其中的差异。

为了给大家更加详细的购买决策，下面我们一起来分析几款特色产品。

3.1 重疾病种

无论是80种重疾还是100种重疾，国内重疾险前 25 种疾病定义是相同的，不仅疾病定义相同，连合同条款书写方式都相同。

但是下面这 6 种会在理赔时间上存在限制，远虑君把这六种进行了统一的对比：

帕金森病和阿尔茨海默病（老年痴呆），都属于老年病，60-70岁老人为高发人群。从有利消费者的角度来讲，肯定是没有时间限制的最好，上述几款产品都没有这个限制；双目失明和双耳失聪为了防止道德风险，所以很多时候会在理赔的时候限定年龄，3岁前免责的居多，问题不是很大。

3.2 轻症病种

重疾险比拼核心内容之一就是看哪款产品的轻症赔付有诚意。

在《重疾险的轻症该如何挑选》一文中，远虑君详细分析了轻症的作用。国家只对高发的25种重疾进行了统一的规范，而对轻症没有统一的标准，轻症的种类和条款一般是由各家保险公司自行定义的，有的宽松，有的严格：

可以看到，各款产品的轻症保障还是差异很大的。所以对于轻症，我们一定要仔细分析，注意理赔条件，以防到时候发生了风险也无法获得保障。

轻症如果能得到及时治疗，康复的概率非常高，随着医学的不断进步，治愈率也会越来越高。

（1）轻症覆盖面上，金福人生、平安福、人保福比较全面，平安福2019这次升级补齐了高发轻症，也算是有一定进步；

（2）图中橙色标注的三项都和不典型心肌梗塞相关，但并不是说一定要三项都有。

以中国太平的福禄康瑞为例，虽然【不典型的急性心肌梗塞】和【冠状动脉介入手术（非开胸手术）】都包含，但条款约定仅赔付其中一项。

（福禄康瑞2018条款）

轻症心脑血管疾病较高发，远虑君的建议是：“轻微脑中风”和“不典型心梗”必须要有，冠状动脉介入和搭桥两个至少要有一个。并且如果高发轻症被列为中症，可以提高赔付比例，是极好的。

另外值得一提的是：

轻微脑中风，虽然基本上都有这个责任，但是各家赔付的条件也不一：太平福禄康瑞要求“肢体肌力≤二级”，这是比其它产品更严格的条件；还有的产品仅需达到“肢体肌力≤三级”即可赔付。

这些大家都可以适当注意。如果你想进一步了解轻症和中症，赶紧去看看往期文章，都有专门讲到哦！

四、具体产品剖析

4.1 太平洋：金福人生

太平洋保险，成立于1991年5月13日，注册资本90.6亿人民币。太保是中国大陆第二大财产保险公司，仅次于中国财险，也是三大人寿保险公司之一。

这次上市的金福人生是一款单次赔付终身重疾险，保障105种重疾，55种轻症（20%保额/赔3次），这款产品有一个突出的特色之处：特定年龄段的特色保障。

为了大家能详细了解，我整理了少儿版和成人版不同保险责任的情况：

虽分为少儿版和成人版，但是被保人18岁后，少儿版可以切换为成人版，享受不同的额外保障。

我们展开来说：

（1）0-17岁：15种少儿重疾，额外赔付100%保额

（2）18-60岁：因重疾导致失能，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，可以额外赔付100%保额。

以上9种疾病病种，是需要满足六项基本日常生活活动中三项或者三项以上才可以赔付的。

六项基本日常生活活动包括吃饭、穿衣、移动、行动、如厕、洗澡。因此，你会发现，要想拿到失能额外赔付金不是特别容易。

不过如果一旦真的到了这个境地，可以额外拿到100%保额赔付，也是比较不错的责任，毕竟这个时候最需要钱，需要有人护理。

（3）在61岁及以后：10种老人重疾，也是额外赔付100%保额。

这些都是额外赔付的保障，特定疾病都包括在重疾内，也就是说加上重疾保障，患者是可以一共获得200%保额赔付的。

在少儿、老年群体中，加强了常见的重疾的保障；而在18-60岁，正是我们赚取收入的阶段，也考虑到了失去劳动能力后的保障。

这是金福人生区别于其它产品最重要的特点和特色。因此从这个层面，也反映出金福人生在其它方面的短板，比如：轻症赔付比例依旧只有20%（其它产品基本都设置在30%、35%、40%甚至45%），缺乏中症保障（50%赔付比例），再就是价格比较贵，适合追求品牌，预算充足的朋友。

4.2 平安：平安福VS国寿福VS人保福

最新款平安福增加了疾病数量，补齐了高发轻症，取消了附加长期意外的捆绑销售要求，进步了一大步，但保费又有所提升。

平安福的保额提升延续了前作的创新，包含这些：

运动增额：投保后两年内，累计18或24个月每天至少 25天每天运动步数超过 1 万步，重疾保额提升 5% 或 10%，轻症增加1%或2%；

轻症增额：70 岁前每赔付一次轻症，重疾保额提升 20%，最多提升 60%。

虽说实质性用处不大，但总比没有好。

另外，平安福2019Ⅱ依然存有轻症额度较低、癌症多次赔付必须要求首次是癌症且间隔期至少5年、被保人豁免需要单独买等不足之处。且产品复杂，由终身寿险+若干附加险组成，看起来大而全，但容易让人踩坑。

自从平安出了“平安福”系列产品之后，其它保险公司也出了一些“福”字头产品。这三款产品在产品结构上基本没有大的差异，都是“重疾+轻症+身故”的基本责任，保障至终身。

人保寿险在全国大部分地区都有分支机构，服务网点多。人保福这款产品重疾、轻症均有保障，75岁前罹患现代病可额外赔付30%保额。这10种现代病分别为：

其中，脑癌、白血病、骨癌这三种癌症都不是排在前列的高发癌症，实用意义会大打折扣。另外，除了三种癌症，只有终末期肾病（尿毒症）是6项高发重疾中的一种。其余疾病的理赔率其实也并不高。

这样看来，这10种现代疾病的实用意义实际不太高，但有肯定比没有强，前提是消费者没有因此而多掏保费。

国寿福至尊版整体保费虽最低，但轻症保障相对落后，20%的保额只能赔一次，比起市面上众多重疾险选择，国寿福至尊版表现比较普通。

平安福2019虽然有健步行奖励的保额，但是保费也是最高的。如果你预算充足，不介意寿险和重疾险共用保额，又偏爱这些产品品牌，那么可以考虑。

4.3 太平：福禄康瑞2018

福禄康瑞单从产品本身来看，这款产品的表现还是不错的，100 种重疾+ 50种轻症，轻症最高可赔付6次，保障算是比较足够的。

而且价格也比较划算，30岁男性20年缴费，50万保额，才1万左右出头，在大公司同类产品中，性价比算不错的。

不过福禄康瑞的部分轻症理赔要求稍显严苛：

比如轻微脑中风，福禄康瑞定义必须在肌力二级或二级以下进行理赔，其他公司为三级或三级以下就可以理赔。

严重I型糖尿病，福禄康瑞规定接受严重心律失常植入心脏起搏器或需切除至少一个脚趾才能赔付，而其他公司则为满足（增殖性视网膜病变，糖尿病肾病，进行足趾或下肢截断术）三选一就可以理赔。

和其他重疾险一样，轻症也存在隐形分组的情况，比如：

从务实的角度上来讲，福禄康瑞在所有大品牌当中，保障是足够的。虽然在上述条款中对于时间、治疗要求等设置的条件有些苛刻，也并不能代表这款产品不好。

希望大家在了解清楚各方利弊的情况下，做出理性的决定，而不是为了停售而购买，或者抱着别人买了我也买的心态而去购买。

4.4 泰康：健康百分百D

作为泰康人寿的主打重疾险产品，健康百分百D是最新升级版，增加了重疾病种、年金转换权，整体来看，保障够用，但竞争力不大。

年金转换权，简单理解就是，出险理赔或退保、减保时，把理赔金或退保金转换成年金，逐年分次领取，很多产品都有这个功能，比如福禄康瑞2018。

这款产品虽然最高70都可以买，但是超过60岁投保杠杆不大。如果偏爱泰康品牌可以考虑，如果看重性价比，可以看下同类其它产品。

4.5 新华：健康无忧尊享版

新华属于老牌保险公司之一，这款产品保障与健康无忧C1类似。不同的是，尊享版投保年龄范围更小，男性不超过44岁，女性不超过50岁，而且只能选择19年交费。

对比其它大公司同类产品，保障一般，价格不占优势，建议多对比其它产品。

远虑君说

买保险是非常个性化的事情，有的人非大公司不买，也有的人觉得够用就好。今天测评的前10大公司的部分重疾险，我们认为，是比较适合预算充足的家庭。

如果你的预算有限，想尽量做大保额，可能消费型重疾险更加适合你。