成人保险 篇十九：史上最全，2019全国16款，癌症多次赔付重疾险对比

尽管现在的医学很发达，癌症依旧是难以攻克的疾病。有5%-10%的癌症是遗传而来，那些有癌症家族史的家人相对的患癌风险会更高。所以如果身边有得癌症的亲戚，要特别注意！

谈癌色变，越来越多的人在购买重疾险时更倾向于选择有恶性肿瘤多次赔付责任的产品，今天，哆啦君就和大家聊聊癌症多次赔付的重疾险应该怎么买，需要关注什么？

今天哆啦君收集了2019全国16款癌症多次赔付重疾险，进行全面对比，小伙伴们再也不用到处去找重疾险对比了。

这16款重疾险包括：康乐一生2019、哆啦A保旗舰版、健康源2019增强版、信泰百万无忧、全佑惠享荣耀2019、平安福2019、芯爱重疾险、备哆分1号升级版、嘉多保、超级玛丽旗舰版、超级玛丽、桐心守护、康惠保尊享版、健康保2.0、康乐e生加倍保、好医保。

猴急的直接看结论：

1、追求保费最低：看中癌症多次赔付的消费型重疾险，因不含身故责任，故保费较其他产品低很多，超级玛丽旗舰版保费最低；

2、最求保障最全：重疾多次赔付+恶性肿瘤多次赔付+身故责任，这类型的保险可以说是顶配级的了，保障很全面。那么备哆分1号升级版最优秀，性价比最高。

3、追求癌症二次赔付且保障全面又要便宜点的：备哆分1号升级版和嘉多保都属于重疾多次赔付+恶性肿瘤多次赔付+身故责任，那么嘉多保比备哆分1号便宜400元/年左右，但是算起几十年缴费就便宜不少，就是说嘉多保最划算！

PS：每个人的情况都不一样，如果要做个量身定制对比，可以微信公众哆啦A保公众号联系哆啦君。

一、癌症多次赔付的必要性

保险公司的理赔数据中，癌症的理赔占比达三分之一，绝不是危言耸听，癌症已经成为最高发的重大疾病。

根据国家癌症中心的数据，从40岁开始，一个人患癌的概率就会显著上升。到74岁时，患癌概率21%；85岁时，累积概率达到了36%。

（点开可查看大图）

癌症的治疗有个医学专业术语，叫“5年生存率”。 什么意思？ 在这期间，癌细胞可能会复发、转移，甚至在其它器官部位形成新的癌症，比如常见的肺癌转移。患癌后3年不复发，80%可能是治愈了；5年不复发，治愈的可能性高达90%。

这说明问题呢？5年不复发，治愈的可能性就越高，那如果复发、转移、持续、新发怎么办？保险能不能赔，因为这个时候，需要大笔治疗费用。

著名羽毛球运动员李宗伟，2018年9月22日，马来西亚羽毛球协会确认李宗伟被诊断出“早期鼻癌”。做过11次质子重离子治疗、每次治疗费将近20万！

这个费用高的可怕！如果保险能赔多次，每次赔50万，那就大大缓解了压力，这就是癌症多次赔付的意义！

治疗期、康复期之长，需要不少财力做支撑，重疾险中包含恶性肿瘤多次赔付责任是十分重要也是必要的！

二、挑选产品的关键点是什么？

挑选一款保障全面的带恶性肿瘤多次赔付责任的重疾险，哆啦君建议关注点放在以下3个维度~

1、癌症多次赔付重疾险需要关注的3个关键点？

（1） 间隔期：第1次癌症和第二次癌症的间隔期越短越好，目前所有产品中最短的间隔为3年；

（2） 赔付条件：癌症复发、转移、持续、新发，全都能赔付是最好的！

（3） 赔付次数和额度：一般为2-3次，赔付比例100%，

哆啦君列举这16个产品给大家分析一下：

首次出险重疾要求：平安福2019要求首次重疾需为癌症，才可享有癌症多次赔付的保障，若首次出险重疾不是癌症，则癌症多次赔付的保障就没有了，这一项要求显得很鸡肋，一点都不友好；无限制是最好的。

赔付条件：健康源2019增强版很严苛，要求两次癌症必须毫无关系，且第一次癌症完全缓解，这种情况是很难出现的，想要获得多次理赔很难！

间隔期：3年是最短的，5年就太长了，另外，康乐一生2019和健康保2.0重疾险对于首次重疾确诊为非癌症的，第二次确诊癌症可赔付的间隔期要求比较短，仅需180天，很友好！

2、保监规定的6种高发重疾分组是否合理

多次赔付的重疾险，通常会将重疾病种分组，当某一组的疾病理赔后，该组的剩余疾病不能再获得理赔。

因此，我们需要关注的是银保监会规定前6种重疾是否均匀分配在各组中，越分散越好，因为这6种疾病理赔率高达90%以上，恶性肿瘤最为高发，单独一组最好！

第1－6种重大疾病分别是： 即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、 脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。

举个例子，下图为哆啦A保旗舰版的重疾分组：

（点开可查看大图）

不足是恶性肿瘤未单独分组，主险中，若重大器官移植术发生了理赔，那么恶性肿瘤这一高发重疾就不能获得理赔了。

其次，重疾多次赔付还应当注意赔付间隔期，通常为180天，若间隔期为1年，实用性没那么好。

3、十一种高发轻症是否包含

不少产品轻症赔付比例做到了30%-50%，很优秀，除此之外，还应当关注轻症保障是否包含11种高发重疾。

（点开可查看大图）

（点开可查看大图）

如上图，除平安福2019外，其他产品包含的高发轻症都比较全面，“冠状动脉搭桥手术”是常见的治疗手段，而“微创冠状动脉介入手术”哆啦君认为，有是锦上添花、最好，没有关系也不大。

其他的几款，全佑惠享荣耀2019最全但已停售，备哆分1号、嘉多保、超级玛丽旗舰版都是很全面的一类。

三、16款重疾险解析对比

以下16款产品均有癌症多次赔付责任，哆啦君给大家逐一介绍一下，降低挑选成本！

先看看前7款产品的对比表：

产品保障详情图

下面逐一点评下这 7款产品

1、康乐一生2019

亮点一：投保首10年重疾保障额外+30%

若投保重疾保额为30万，则前十年首次重疾出险，保额可赔付39万！

亮点二：可附加癌症2次赔付，条件友好

如果首次重疾赔付非癌症，间隔期仅为180天；如果首次确诊为癌症，两次癌症的间隔期只有3年，癌细胞复发、转移、持续、新发癌症都能赔。

亮点三：智能核保升级，核保条件更宽松

乙肝病毒携带或小三阳、宫颈类疾病、糖尿病家族史等核保条件均有放宽。

亮点四：费率低，性价比高

康乐一生2019含身故责任，其价格与同类产品相比绝对是低价，性价比高！

不足：重疾保障仅赔付1次，若第一次理赔重疾为非癌症，那么再次罹患恶性肿瘤就没有重疾赔付了，但是可以通过投保附加恶性肿瘤2次赔付责任，使得癌症保障更全面!

2、哆啦A保旗舰版

亮点一：可灵活组合附加责任，获得多重赔付，使保障更全面！

可附加300万重疾医疗，弥补重疾保额不足；可附加多倍保疾病保险，增加重疾分组，即5组赔付4次，弥补附加之前恶性肿瘤未单独分组的不足等等。

亮点二：可附加恶性肿瘤二次赔付责任

恶性肿瘤新增、复发、持续、转移，可再次赔付基本保额保险金。但是间隔期为5年，不太友好。

亮点三：升级后，费率较原版仅上浮3%

不足：

• 主险中恶性肿瘤未单独分组，但可以通过附加多倍保疾病责任实现恶性肿瘤单独分组；

• 恶性肿瘤二次赔付间隔期长，为5年，不友好；

  
  

3、芯爱重疾险升级版

亮点一：癌症2次赔付保障宽松

间隔期只有3年，癌症新发、复发、持续以及转移都能赔

亮点二：轻症疾病“冠状动脉介入手术”也能赔2次，首次介入手术赔30%保额，1年后再次冠状介入手术还能赔30%保额。

最近升级保障，加强老年风险保障：

• 恶性肿瘤高龄保险金：65岁后罹患恶性肿瘤，额外赔50%保额；

• 特定重大疾病高龄保险金：65岁后罹患三种特定重疾的任意一种，额外赔50%保额

不足：海保人寿的分支机构很少，只有海南才有

4、平安福2019

上文中，哆啦君提到，平安福2019 的恶性肿瘤多次赔付对于首次重疾出险有要求，若第一次出险为非癌症，那么癌症多次赔付的保障就没有了，很苛刻；

除此之外，轻症保障的是十一种高发疾病不全面，emmmm….同其他产品对比，保障上不是很占优势，哆啦君就不多说了，大家可以自行对比。

5、天安健康源2019增强版

增强版是在健康源2019版基础上的改进版本（2019版已停售）。

相比于老版，主要多了个原位癌多次赔付以及住院津贴。

这款产品主要在线下销售，性价比算是挺高的，就是癌症多次保障的赔付条件特别严苛：

不仅间隔期是5年，要比其它优秀产品多2年。

初次癌症必须要临床完全缓解，也就意味着癌症复发、持续都无法赔付。

不过健康源的保障确实是很丰厚，看重保障内容的可以考虑。

6、信泰百万无忧

信泰人寿难的在线上销售的一款重疾险。

单就保障内容上，比不上康乐、健康源哆啦等。

价格也偏高，30岁男性50万保额20年缴保终身，一年保费14000元，都快赶上平安福了。

不过信泰凭借着多年在线下的经营，线下网点还是有很多的，考虑线下服务的，可以考虑下这款。

7、友邦全佑惠享荣耀2019

最近有个段子：

媒体人的职业发展道路：媒体—pr（公关）—自媒体—微商—友邦。

最后一环的友邦，就是去友邦卖保险。

这和友邦保险的经营策略有关。招聘一些高素质，且在社会混迹多年、有一定人脉资源积累的人做代理人。

而且，友邦的保险定位很高端，比平安都高，所以他们的产品价格都偏贵。

30岁男性50万保额18年缴保终身，一年保费18751元，自行感受下。

抛开价格，在保障内容上，友邦的产品竞争力也不大。

在这里说个题外话，友邦的产品一般在条款中称呼轻症为“第一类重疾”，而不叫轻症。

重大疾病称为“第二类重疾”，和我们常见的不太一样。

全佑惠享的前2次轻症赔付比例很低，只有20%。

虽然第5、6、7次轻症赔付比例高达50%，但试问人一辈子能患这么多次轻症？还不如把首次轻症赔付比例做高点。

癌症没有单独分组，这一点属于一个很大的bug。

而且，多次重疾赔付的间隔期是1年，别的产品基本都是180天，很明显全佑惠享要差很多。

最后全佑惠享捆绑强制销售长期意外险，无力吐槽。

8、桐心守护重疾险

简单总结产品保障如下：

（1）“99+1”种重疾，2次赔付，赔付100%保额，恶性肿瘤单独分1组

（2） 20种中症2次赔付，不分组无间隔，每次50%保额

（3）40种轻症5次赔付，不分组无间隔，每次30%保额

（4）前十年重疾保额增幅50%，不单独限制投保及出险年龄

（5）可附加恶性肿瘤二次保障，复发/新增/持续/转移，赔付100%保额

（6）含身故责任：18岁以内赔付已交保费；18岁以后赔付 100%保额

（7）重疾绿通医疗服务，长达十一年，包含重疾咨询、二次诊断、住院安排、手术安排、全程就医陪同服务。可享受更优质的医疗资源！

（8）投被保人全面豁免，可以夫妻互保。

哆啦君实话告诉你：这款产品保障好但是贵，如果我们是普通收入家庭还是选备哆分1号升级版吧，预算紧张的话选健康保2.0最实惠！

9、嘉多保

下面简单回顾下保障特点：

亮点一：110种重疾，最多赔付6次，首十年重疾保额+20%

高发疾病恶性肿瘤单独分为一组，每组赔付间隔期仅为180天，十分人性化；

保障期前10年发生重疾理赔，可额外获得20%的基本保额，即赔付120%，仅限50岁前的重疾首次赔付

亮点二：可附加癌症三次赔付，间隔期仅3年

第一次确诊为癌症后，赔付该可选责任的已交保费，同时豁免后续未交保费，第二第三次确诊癌症新发、复发转移及持续治疗，额外赔付100%基本保额，每次间隔期仅为3年。

不足：首十年重疾保额附加20%，有出险年龄限制，需在50岁前。

10、健康保2.0

亮点一：首创重疾医疗津贴

保险公司每年额外支付重疾保额的10%作为津贴，可连续申请5年，最多可获保额的50%！该部分费用可以作为治疗费、康复费用，弥补收入损失！

亮点二：可附加癌症二次赔付

两次癌症的间隔期只有3年，首次重疾赔付非癌症，间隔期仅为180天，癌细胞复发、转移、持续、新发癌症都能赔

亮点三：可附加男女性特疾、少儿特疾

男性特疾13种，女性特疾8种，少儿特疾20种，均包含高发特疾在内

亮点四：最高投保年龄为60岁

1-17岁最高投保额可达70万，51-60岁达20万，31-40岁人群仍可选择30年缴费，杠杆高。

不足：同康乐一生2019，主险重疾仅赔付1次，想要获得癌症多次赔付保障需额外附加。

11、备哆分1号【升级版】

但是这款产品最近进行了升级，我们回顾下：

保障内容：

（1）重疾种类有108种，分6组，不同组赔付6次，间隔期180天，重疾首次赔付100%保额，第2次赔付110%保额，第3-6次赔付120%保额，一大亮点！升级内容：前10年额外保障：保障期前10年重疾增加额外30%基本保额；恶性肿瘤第二次保障：首次恶性肿瘤3年后，恶性肿瘤新发、复发、持续、转移120%基本保额额外保障。

（2）轻症种类有40种，不分组，赔付3次，无间隔期；轻症赔付30%基本保额

（3）中症种类有25种，不分组，赔付2次，无间隔期，中症赔付50%基本保额

（4）身故/全残/中末期疾病保障：18岁前返保费，18岁后返保额

（5）被保险人豁免：发生轻症/中症/重疾，豁免后续保费；投保人豁免(可选)：发生轻症/中症/重疾/身故/全残/疾病终末期，这个豁免条款是非常全面的！赞一个！

产品特点：

（1）保障全面

（2）重疾分组合理

（3）赔付比例高，重疾赔付比例递增

（4）多途径核保，核保较宽松

（5）交费期间灵活多选

产品缺点：有保额限制：0-5周岁，30万元；6-40周岁，50万元；41-45周岁，40万元；46-50周岁，30万元；保险公司好多人都没听过，其实人家也不差，请往下看。

综合偿付能力：156%（充足） 保监会风险评级：A（优秀）

赔付方式：给付型，不管你有没有花钱治病，达到赔付要求就赔钱，比如选的是80万，那么达到赔付条件后直接给付。

哆啦评语：嘉多保出来之后，备哆分没升级之前，被嘉多保比下去了，现在升级了，立马就翻盘，再次占据C位。该产品360度无死角守护，保障责任全面，核保宽松，性价比很高，增值服务优质，产品选择灵活。适合：预算够，最全最大限度的保障，没有大小公司的偏见，懂得买保险关键看保障条款的小伙伴，选这款你就闭找眼睛买！

12、超级玛丽【瑞泰人寿】

保障内容：

（1）重疾种类有100种，赔付1次（癌症赔付2次），赔付基本保额，癌症二次赔付仅仅赔付高发的16中癌症，第一次癌症间隔3年，非癌症重疾间隔1年

（2）轻症种类有50种，赔付3次，赔付基本保额25%，间隔180天

（3）男女特定疾病各16种，赔付基本保额

产品特点：

（1）适应人群广泛，对肥胖者40岁以后人群很友好

（2）保障务实，高发癌症两次赔付

（3）轻症赔付3次不分组

（4）轻症赔付后，基本保额增加30%

产品缺点：

（1） 没有中症保障

（2）轻疾赔付有间隔期

综合偿付能力：235%（充足） 保监会风险评级：B（优秀）

赔付方式：给付型，不管你有没有花钱治病，达到赔付要求就赔钱，比如选的是80万，那么达到赔付条件后直接给付

哆啦评语：超级玛丽保障全面、性价比高，产品设计更人性化、更有利于消费者，符合消费的需求。

适合：看中癌症二次赔付（跟香港保险很像），特别是家族中有癌症患者的要特别注意，一分钱一分货，同类型产品中价格有点贵，超级玛丽旗舰版升级之后，就没超级玛丽什么事了。

13、康乐一生加倍保【复星联合】

保障内容：

（1）重疾种类有108种，分5组，赔付4次，间隔180天，赔付基本保额100%

（2）轻症种类有56种，不分组，赔付3次，无间隔期，赔付基本保额30%

（3）身故/疾病终末期：被保险人18周岁前身故/疾病终末期，赔付已交保费

（4）被保险人18周岁后身故/疾病终末期，赔付已交保费

（5）豁免保障：被保险人重大疾病或轻症疾病豁免保险费，可附加：投保人重疾/轻症/身故/失能豁免保险费

产品特点：

（1）保险期间和交费期间选择多样

（2）重疾种类多，分组优

（3）高发轻症全，给付比例合理

（4）恶性肿瘤多次给付

（5）被保险人保费双重豁免

（6）保费合理有一定性价比优势

产品缺点：

（1）可投保年龄范围较窄

（2）等待期较长

综合偿付能力：156%（充足） 保监会风险评级：A（优秀）

赔付方式：给付型，不管你有没有花钱治病，达到赔付要求就赔钱，比如选的是80万，那么达到赔付条件后直接给付。

哆啦评语：是一款很有特色的产品，除了多次赔付，恶性肿瘤的保障也非常独特，再加上新添加的“药神一号”附加险，成功创造出保险+医药的新闭环。

14、好医保-【国华人寿】【支付宝】

保障内容：重疾100种：30万元*3次（恶性肿瘤3次，其他1次）；轻症50种：6万元*3次；保障至终身，身故返还保额！

产品特点：重疾多次赔付，轻症不分组无间隔期。

（1）50种轻症，不分组，无间隔 ；

（2）100种重疾赔付1次（癌症赔付3次，间隔3年，第2/3次80%保额） ；

（3）前10年重疾额外最高奖励50% （0-30岁%、31-4035%，41以上0） ；

（4）每年体检体检报告，最高奖励20%保额。

产品缺点：

（1）重疾赔付1次，恶性肿瘤：赔付3次，跟平安福2019有点类似；且间隔3年太长，第2/3次只能赔付80%保额。

（2）轻症不包括高发疾病：慢性肾功能衰竭、轻度颅脑手术、视力严重受损。

赔付方式：给付型，不管你有没有花钱治病，确诊了就赔钱，比如选的是30万，那么被保险人（保障对象）身故后受益人（后代）就可以一次性获得30万赔偿；

哆啦评语：重疾赔一次，不分组，无间隔 是加分项！但是没有投保人就是说没有我们常说的夫妻互保，还是不够人性化；另外相比哆啦A保来说少了300万重疾医疗兜底，不能抵御货币贬值！就目前来说这款保险，在重疾多次赔付里面性价比看起来不错，但仔细了解的人会发现并不划算！

15、超级玛丽旗舰版

我们回顾下：

保障内容：重疾110种：赔1次，每次赔100%保额；中症20种：赔2次，每次赔50%保额；轻症35种：赔3次，每次赔30%保额；身故赔：100%保额/现金价值可选附加；投保人豁免：无，被保险人豁免：轻症、中症；可附加：恶性肿瘤二次赔付

产品特点：

1、重疾保额：0-40岁投保，前10年额外赔付基本保额35%；

2、恶性肿瘤2次赔付（可附加）；首次恶性肿瘤3年后，无论新发、转移、复发，均赔付100%保额；首次非恶性肿瘤，1年后确诊恶性肿瘤，赔付保额；

3、高血压，放宽至160/100. 高血压一级也能标体承保；

4、核保宽松：乙肝病毒携带或乙肝小三阳，甲状腺结节、乳腺结节有机会标体承保！

产品缺点：

1、承保年龄范围较小；

2、不能增加投保人豁免，不过马上要上线投保人豁免了预计6月21日上线。

赔付方式：给付型，不管你有没有花钱治病，达到赔付要求就赔钱，比如选的是30万，那么达到赔付条件后直接给付。可选是否附加身故保障，如果选的是终身的且附加了身故保障，那么身故后法定收益人就可以获得30万（选择的保额）赔偿。

哆啦评语：0-40岁钱被保险人重疾额外赔付35%，这个条款很人性化，对于家庭顶梁柱非常实用；如果纯粹重疾、中症、轻症，不含身故责任的情况下，超级玛丽旗舰版跟健康保2.0贵了100左右，如果附加癌症二次赔付，那么超级玛丽旗舰版，在所有包含癌症多次赔付的重疾险中最便宜！

16、康惠保尊享版

保障内容：重疾100种：赔1次，赔100%保额；中症20中：赔2次，每次赔50%保额；轻症35种：赔3次，第一次30%保额、第二次35%保额、第三次40%保额；保障至70岁或终身，身故赔付已交保费！投保人豁免：轻症、中症、重疾、身故、全残，被保险人豁免：轻症、中症、重疾；可附加：10种，18岁前赔30%保额；可附加：男女特疾（男13种/女9种）

产品特点：

1、恶性肿瘤二次赔付：包含在主险中，首次恶性肿瘤3年后，无论新发、转移、复发，均赔付100%保额

2、轻症赔付比例递增，按照30%、35%、40%比例赔付

3、少儿特疾10种（可附加）：18岁前赔付30%保额

4、成人特定疾病（男13种/女9种）（可附加）：赔1次，30%保额

5、甲状腺结节和乳腺结节，BIRADS-2级能标体承保

产品缺点：

1、癌症二次赔付含主险中，若首次重疾非癌症，赔付保额后合同终止

2、综合赔付能力排名比较靠后

3、乙肝小三阳拒保，有点遗憾

4、少儿特疾额外赔付30%，双倍保额赔付更好

赔付方式：给付型，不管你有没有花钱治病，达到赔付要求就赔钱，比如选的是30万，那么达到赔付条件后直接给付。

哆啦评语：这款产品比较中庸，保障项目很多产品都有，虽然大人小孩都适合，但是主险包含癌症二次赔付，相比超级玛丽旗舰版，价格上没有优势。

对比下来，我们总结如下结论

直接说结论：

1、追求保费最低：看中癌症多次赔付的消费型重疾险，因不含身故责任，故保费较其他产品低很多，超级玛丽旗舰版保费最低；

2、最求保障最全：重疾多次赔付+恶性肿瘤多次赔付+身故责任，这类型的保险可以说是顶配级的了，保障很全面。那么备哆分1号升级版最优秀，性价比最高。

3、追求癌症二次赔付且保障全面又要便宜点的：备哆分1号升级版和嘉多保都属于重疾多次赔付+恶性肿瘤多次赔付+身故责任，那么嘉多保比备哆分1号便宜400元/年左右，但是算起几十年缴费就便宜不少，就是说嘉多保最划算！

PS：每个人的情况都不一样，如果要做个量身定制对比，可以微信关注哆啦A保公众号联系我。

四、总结

挑选一款含恶性肿瘤多次赔付责任的重疾险，不仅要考虑其赔付条件是否苛刻、间隔期的长短，还有综合考虑重疾、轻症保障是否全面、合理！

哆啦君今天给大家介绍了上述16款产品，相信大家也搞清楚应该怎么挑选适合自己的那款保险了！如果你对这6款产品的保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以微信关注哆啦A保公众号咨询哆啦君，给你量身定制，选最便宜的。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。