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早产、黄疸、卵圆孔未闭…新生儿「带病投保」攻略
2025-08-02 17:16:59
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大鱼测评第1427篇原创
前两期我们梳理了市场主流的网红少儿专属重疾险，在保障责任、公司实力、高发少儿病种等维度的具体情况，以及每一款产品的优劣势。
往期文章回顾：
白血病/淋巴瘤/脑部恶性肿瘤，7款网红少儿重疾险哪些病种翻倍？
加之上周五，二季度的预定利率研究值发布，确认了保险产品的预定利率将继续下调。因此所有的重疾险也会下架，重新调整责任和价格。少儿重疾险又是每个新生儿父母最重要的健康险配置选择，依然很重要。可以利用最后这1个月左右的时间，选择到合适的保障。
通常，从宝宝出生开始，通常最快7天，最晚30天，才满足投保健康险的要求。在这个期间，可能会遇到早产、出生体重低于正常标准、新生儿黄疸、卵圆孔未闭、心肌损害、儿保异常等等一系列的异常记录。
这些对于投保健康险来讲，都是需要涉及到健康告知的部分。并且新生儿的发育和成长情况，和成人不同，很多检查异常或者新生儿疾病，即便康复出院，保险核保也需要一定时间的观察，才能接受投保。所以这对于产品产品、核保尺度来说，具有一定难度和差异性。
在这个特殊的时间节点，集合大鱼的【非标体核保】板块，我们从核保端继续聊聊少儿专属重疾的选择问题。
涉及产品：
君龙人寿-小青龙6号（8.31前下架）
招商仁和-青云卫5号（待确认）
复星联合-妈咪保贝爱常在A款（8.31前下架）
复星保德信-大黄蜂15号旗舰版（8.31前下架）
北京人寿-大黄蜂15号全能版（8.31前下架）
注：同方全球-臻可爱不支持核保、华贵人寿-麦兜兜不支持在线核保
1、早产、低体重儿
早产是胎龄没有达到37周的统称。早产和低体重的异常，有的产品两个问题合并在一起核保，有的是单独的。其中，小青龙6号和青云卫5号针对早产和低体重儿健康告知或者智能核保最宽松。
小青龙6号 根据不同的胎龄和不同的出生时体重，分类进行和问询，尺度各有不同，给到了较低标准的宝宝核保机会；
青云卫5号的健康告知是少有的针对低体重儿区分了单胎、还是双胎和多胎的，对于多胎宝宝更友好，只要大于2kg就可以投保；
妈咪保贝爱常在A款 最严格，都要求大于3岁才能投保。
整体来看，胎龄和体重如果只是低于正常值一点，并且没有其他任何的检查异常，儿保也一切正常的情况下，即便智能核保不通过，一般宝宝出生1-3个月后，也可以选择人工核保尝试，通常来讲，问题不大；如果低于正常值不少，那短期内可能都无法投保，需要观察的时间会长一些，可能需要延期到1-3周岁后再判断。
2、新生儿黄疸
新生儿黄疸是非常常见的新生儿问题。通常来说，生理性黄疸并且没有进行治疗，自然消退，基本不影响核保；如果进行了治疗，或者是病理性黄疸，核保会严格一些。
除了妈咪保贝爱常在A款 最严格，即便是生理性黄疸也有6个月的“观察期”，病理性黄疸不支持投保。其他重疾对生理性黄疸要求都很宽松，只针对病理性黄疸有核保要求。
3、心脏相关异常
新生儿时期比较常见的心脏异常主要是：卵圆孔未闭、房间隔缺损、动脉导管未闭，以及心肌损害。
通常来讲，宝宝出生后不会专门去做心脏彩超，大多是因为新生儿肺炎或者其他原因生产后转到住院部观察和治疗期间，才会做相关检查。很多时候卵圆孔未闭都是新生儿的常见情况，绝大部分宝宝随着年岁增长，都会自行闭合，但也有少数案例直到成年都依然不能闭合，就可能需要手术干预。
保险公司秉承不能“错放一例”的原则，大部分情况下针对卵圆孔未闭的核保规则都是要求复查至闭合，才能投保，具体情况参考上表。
但也有部分保司阶段性提供一些核保宽松的政策，在满足一定条件，支持宽松核保，比如：
小青龙6号 2025.8.30前，支持3岁以下，半年内心脏超声缺损≤3.5mm，不伴有其他异常，可标体通过；
工银安盛御享欣生龙腾版，未被医生建议手术、无心脏增大无合并其他心脏和瓣膜问题、房间隔和卵圆孔缺损部位直径小于5mm等情况下，近期也有概率可以通过。
4、热性惊厥、高热惊厥、抽搐
惊厥主要是参考一定时间周期内的发病次数、以及是否为单纯性的热性惊厥（比如发烧期间发生），主要目的是为了排除癫痫等问题，通常满足条件+康复时间，都有正常承保的机会。
5、臀纹不对称、髋关节发育不良
臀纹不对称，主要是发现于儿保检查，医生核对宝宝腿纹时候，如果两腿不对称，就有一定概率是髋关节的发育问题。但大多数情况下，随着发育，都会自动恢复，但毕竟低龄儿童的检查异常可大可小，通常家长都会非常重视。
核保会看两个点：1、医生有没有主动要求超声检查；2、超声检查结果分级为I型（含la和Ib），这两种分型都是很轻微的，后期恢复概率很大。
其中大黄蜂15号旗舰版 的智能核保最严格，只接受la分型，不接受Ib；
妈咪保贝爱常在A款 只支持人工核保；小青龙6号 两个情况是不同的尺度，如果确诊了髋关节发育不良，需要人工核保，如果只是臀纹不对称，可智能核保。
6、儿保异常、胎儿时期异常、唐筛异常
现在有不少少儿重疾的健康告知，除了问询医疗记录、儿保异常外，还会问到胎儿时期的检查异常、超声异常等。比如小青龙6号、两个大黄蜂15号都有问；青云卫5号和妈咪保贝没有问，在健康告知的时候需要注意一下。
这类问题通常的核保逻辑就是，等宝宝出生后，需要进行相关异常的复查，通常来说复查恢复正常，就可以通过核保；少数相对严重的异常需要观察至一定的年龄才能投保，所以需要一案一议。
7、其他
除了上述比较常见的新生儿宝宝异常问题外，还有一些也会常见，但无论是智能核保，还是人工核保都难度大增的异常，就不再一一探讨了，这个更加需要结合每个宝宝的具体情况来判断。
比如：产后窒息、缺氧史、胎儿窘迫、发育迟缓、肌张力过高、听力受损、甲状腺功能减退、先天性疾病、一些比较小众的问题......
这些问题光看名字，都是会有住院病历、检查和随访报告的，都不是简单审核的问题。
核保思路主要是：
1、只有一项异常，还是多项异常；
2、发病年龄，核保时的年龄，中间间隔了多久，康复情况如何；
3、有没有连续多次的复查报告、儿保记录是否一直正常；
4、这个异常有没有并发症，有没有多器官、多系统的影响和关联，长大后会不会有影响。
通常来讲，短期内投保成功的概率不大，至少都需要满周岁后来判断，甚至要到3-5岁。
即便要核保，也建议选择本身核保尺度就比较宽松的产品，或者选择阶段性核保政策期间。
比如前面提到的小青龙6号 即便没有阶段性核保政策，它家的核保尺度都会好一些；
比如线下合资公司为主的重疾险产品，虽然不是少儿专属重疾，但通常都有少儿高发疾病的额外赔付，也很适合作为未成年选择；
比如防癌险，实在严重的问题，但和癌症关联不大，先拥有一份少儿可以投保的防癌险也是退而求其次的选择：
另外，小青龙6号，在2025.8.31前，有相应的核保政策；青云卫5号，在2025.9.30前，也有相应的核保宽松政策；招商信诺的小淘气全球版，出生后就可以投保，也提供阶段性核保政策。具体情况具体分析，可以后台和我们留言，来进行产品筛选。
大鱼总结
相较于成年人，新生儿期间的不确定性太强，核保往往更加严格，需要一定时间的观察，稳定后才有更多的选择，但往往新手父母们也期望在第一时间就为孩子成功投保。
所以通常建议不要等孩子出生才开始关注保障，可以提前看好，出生后达到可投保时间就立刻投保。反观出生后各种事情，完全没有精力和专注度再来考虑保险问题，往往这也成为了拖延的原因，造成了后续可能出现的投保困难，如果宝宝再因为一些小问题住院就医，有了医疗记录，又得拖延下去。
所以我们建议，早关注，早投保，早放心。遇到异常问题，可以根据具体的检查情况，再结合对产品责任本身、保费预算、核保体况等多维度综合选择，尽可能找到各方面都适合自己的产品。趁着健康时尽早配置好重疾险、医疗险，会拥有更多的自主选择权。
往期非标体核保文章回顾：
肺结节≤10mm的重疾险核保思路，8mm以内超级玛丽12号有望正常承保
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