得了重疾却被拒赔，可能是忽略了“它”~

直到现在，还有很多人会认为，买完重疾险，只要保险合同生效了，罹患合同规定的疾病就可以获赔。

但事实上真的是这样吗？

并不是，那是因为很多人都忽略了一点，就是重疾险的等待期。

关于等待期，有许多值得深究的地方，除了时间长短不同之外，不同的产品对于等待期内被保人发生重疾、中症和轻症所采取的处理方式也大不相同。

今天，保哥来给大家详细分析一下，文章主要内容包括：

• 什么是等待期？

• 等待期内出险，重疾险会如何处理？

• 担心等待期内出险，该怎么做？

一、什么是等待期？

等待期，也叫观察期或是免责期，市面上大多数重疾险的等待期都是90天或180天。

等待期是指保险合同生效后在指定的时间内，即使发生保险事故，保险公司也不会承担保险责任。

简单来说，就是在等待期内生病，保险公司是不赔的，只有过了等待期，达到理赔条件，才能赔。

那么，等待期内出险，保险是不是就白买了？

其实也不一定，等待期内出险赔不赔，具体还是要看是什么原因出险。

如果是因意外出险，比如意外导致的严重III度烧伤，可以正常申请理赔，因为保险公司设置等待期是为了控制风险，防范带病投保或是骗保事件发生，而意外是无法预测的，所以不受等待期的限制。

但如果是因确诊疾病出险，这种情况是不会理赔的，不过这并不意味着保险合同一定会终止，不同产品的处理方式也不太一样。

二、等待期内出险，重疾险会如何处理？

等待期内生病，不管是重疾还是轻/中症，肯定都是不赔的，但保险合同到底会怎么处理？我们来看一下：

1. 等待期内，确诊轻/中症

合同终止

如果等待期内确诊轻/中症，合同终止，但会无息返还所交保费，也有少数产品只返还现金价值。

仅轻/中症责任终止，合同继续有效

现在很多重疾险产品都是这么设置的，等待期内患有轻/中症，仅终止轻/中症保障责任，保险合同继续有效。以某重疾险为例：

轻/中症责任有效，合同继续有效

简单来说，就是针对这次罹患的轻/中症不再提供保障，但其他轻/中症保障继续有效，合同也继续有效。以某重疾险为例：

比如老王等待期内患上了A轻症，这款产品不会承担赔付责任，而且今后也不再保障A轻症，但对于A轻症以外的疾病，是可以正常赔付的。

2. 等待期内，确诊重疾

返还已交保费，合同终止

市面上大部分重疾险都是这样处理的，如果在等待期检查出来重疾，会无息返还已交保费，合同终止，以某重疾险为例：

也有部分产品，返还的金额会超过已交保费，比如返还已交保费的105%。

返还现金价值，合同终止

一般来说，重疾险前期的现金价值是比较低的，比如你第一年保费交了5000多，等待期内确诊了重大疾病，可能退回的现金价值只有几百块，不过等待期内出险返还现金价值的产品只是少数。

总的来说，等待期内出险是一个小概率事件，但事前了解清楚，也可以避免日后产生理赔纠纷，大家适当关注就好。

三、担心等待期内出险，该怎么做？

虽然等待期内出险的概率非常低，但凡事都有个万一，所以保哥给大家2点建议——

1. 趁早买保险

世事无常，风险总是不期而至。

所以还是要趁着年轻，趁着身体健康的时候，为自己和家人配好全面的保障。

毕竟年纪越大，保费也会越贵，万一以后身体出现了小毛病，很可能会被保险公司加费、除外责任或是拒保。

而且，早点买好保险，早点度过等待期，也就不用担心等待期出险的问题了。

2. 选择等待期出险，合同继续有效的产品

我们在挑选重疾险的时候，一定要仔细阅读条款，多留个心眼，大家可以优先选择等待期内生病不赔，但合同继续有效的产品，这样的话，以后罹患其它疾病还是可以获得赔付的，毕竟我们买保险就是在买保障。

保哥笔记

仔细想想，等待期出险其实是一件挺倒霉的事儿，明明已经买好保险了，生病之后却赔不了…

但保险产品就是有这样的规定，与其到时候抱怨，不如尽早配置好保险，早买早保障~

保哥建议大家在投保时一定要认真阅读保险条款，在保险责任、保费价格相差不大的情况下，尽可能选择等待期更短、理赔更宽松的产品。