保险测评 篇七十:重疾险中的轻奢品,2020多次赔付重疾险测评

2020-03-20 19:22:55 0点赞 3收藏 0评论

首发 | 「 吐逗保 」

文 | 吐槽君

(,,・∀・)ノ゛Hello~大家好吖,我是逗逗酱。

随着经济发展和老龄化程度的提高,伴随而来的就是重大疾病、慢性疾病的高发、多发、和复发。

有的人担心一旦生过大病,就再也买不了保险了,所以会考虑买多次赔付的重疾险,全面覆盖重疾风险。

相比单次赔付型重疾险,多次赔付重疾险更复杂。

同时市面上的多次赔付重疾险也是越来越多样化,不同的产品各具特色及竞争优势。

对于普通人来讲,要从那么多的产品中挑选一款适合自己的,并不是件容易的事。

上一次的多次赔付重疾险的盘点,已经是上年度末的事情了,期间有不少产品更新迭代。

今天逗逗酱就为「 多次赔付重疾险 」再做一次“最新盘点”

为大家细致的讲一讲“多次赔付重疾险”的里里外外,以及目前都有哪些值得购买的产品。

之前逗逗酱强调过,多次赔付重疾险更适合像有家族遗传病史,或保险预算充足想加保的人群

所以,如果你符合这些特性,或近期想购买多次赔付重疾险,相信你看完这篇文章后,自己心里会有一杆秤。

(PS:先带新同学复习一趴,老盆友们或着急的人儿,可移步第2 part,直接看评测结果)

主要内容如下:

  • 关于多次赔付重疾险

  • 热门多次赔付重疾险对比测评

 

一、关于多次赔付重疾险

想要选到适合自己的保险,基础知识可不能落下~

1、什么是多次赔付重疾险?

重疾险按照赔付次数,可分为:

  • 单次赔付重疾险:指被保险人罹患一次重疾得到理赔后,合同终止,投保人失去了后续的保障,相当于一锤子买卖。

  • 多次赔付重疾险:指被保险人罹患保险合同约定的重疾,可获得至少两次以上重疾赔付的重疾险。也就是说,被保险人在得了一次重疾,理赔后保单效力不终止,后续保费不用交了,第2、3次……重疾依然可以得到赔付(同一种疾病或同一组疾病只能赔一次)。

我们要知道,保险公司对于重疾险的健康告知还是比较严格的,但凡发生过1次理赔,保险公司再承保的机会微乎其微。

因此,多次赔付的重疾险,在一定程度上来说,也等于是在首次投保时给自己加了一层“保证续保”的保障。

 

2、多次赔付重疾值得买吗?

很多朋友总是觉得,得一次重疾就够倒霉的了,还能再倒霉地得第二次、第三次?

逗逗酱一直都在强调,保险本身就是为小概率事件买单

我从来都是认为,保险就是一个把我们心里的侥幸心态打碎,去有底气地面临生命中的一切不确定因素,然后理智的将自身的风险转移,让我们的安全感越来越足的工具!

因此,在逗逗酱看来,哪怕得多次重疾的概率有多小,假如不幸发生了,那就是100%的概率。

毕竟从医学的角度看,人一辈子罹患好几种严重疾病,并不是不可能;

所以相比单次赔付的重疾险,多次赔付重疾险的出现,更适合在风险保障上保费预算充足的家庭,或有家族病史的人群。

但由于多次赔付重疾险较之单次赔付重疾险,保障内容更丰富,自然保费相对较贵。

如果是首次购买重疾险,预算有限的情况下,逗逗酱建议还是优先购买单次赔付的重疾险。

先用有限的预算保证第一次重疾保额是充足的,然后等预算充足后,再考虑多次赔付的产品。

 

3、挑选产品的注意点

当然,多次赔付并不是说只要第二次罹患重疾,就可以获得赔付;

除了每次患的重疾都要符合保险合同条款中的定义,其中还隐含着不少限制,主要注意“疾病分组”“赔付间隔期”这两项。

(1)疾病分组

多次赔付重疾险根据“重疾疾病分不分组”,又分为:

  • 分组多次赔付重疾险

  • 不分组多次赔付重疾险

① 分组多次赔付重疾险

即保险公司根据病理、严重程度等,将所有病种分为A、B、C、D、E等若干组别,每个组别赔付次数最多为1次。

对于每一个组别,只要发生过其中一种“疾病”的理赔,那么即使有多次赔付功能,分组中的其它疾病也都不再具备再次获得赔付的机会。

因此,我们在看待分组多次赔重疾险的时候, 一定要留意高发疾病,比如“癌症”是否有单独的分组,因为癌症发生的概率最高;

如果癌症单独分组,理赔过后也不会影响到其他疾病的保障。

 

② 不分组多次赔付重疾险

即不对病种进行分组,每种重疾之间的赔付互不干扰。

由于重疾不分组,能最大限度提高获赔的概率,所以肯定是不分组的要优于有疾病分组的,但保费自然也会贵一些。

而同样是分组多次赔付的产品,则要看其分组情况,高发重疾越分散越好。

可以有效的避免上述分组带来的同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面,但这也大大推高了不分组多次赔付产品的价格和费率。

因此,从保障全面性的角度而言:重疾不分组>重疾分组多(癌症单独一组)>重疾分组少(癌症不单独一组)

 

(2)赔付间隔期

一般多次赔付的产品,在两次重疾赔付之间都是有一个间隔期的。

间隔期:是指第一次重疾和第二次重疾,或者第二次重疾和第三次重疾之间的间隔时间,一般在90天到3个月之间(如果是针对癌症这种单一疾病的赔付,等待期通常为3-5年)。

在间隔期内,被保险人若确诊罹患保险合同约定内的重疾,也是无法得到赔付的,这个大家需要注意一下。

在明确了解了多次赔付重疾险后,接下来我们看看,目前这些多次赔付重疾险中,都有哪些值得购买?

 

二、热门多次赔付重疾险对比测评

不卖关子,逗逗酱对众多保险公司的多次赔付重疾险逐个进行了整理;

精心挑选出目前市面上热门的“3款分组多次赔付重疾险”和“3款不分组多次赔付重疾险”,进行了深度详细的综合对比测评。

具体产品如下:

  • 倍倍加重疾险

  • 嘉多保重疾险

  • 倍加尔保重疾险(又名:超级玛丽多倍版)

  • 守卫者3号重疾险

  • 倍嘉乐保重疾险

  • 倍吉星重疾险

详细对比图:

(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)

同时,判断一款多次赔付重疾险的重疾分组好不好,主要是重点关注必保的、发病率最高的6种高发重疾(占重疾险总理赔率的90%以上)的分布是否合理。

高发重疾分组对比:

(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)

3款重疾分组多次赔的重疾险,分组都挺合理,癌症都是单独一组;

另外3款都是重疾不分组多次赔,在不考虑保费的前提下,肯定是重疾不分组最好,更大限度地提高了获赔概率,实用性更强。

另外还需要重点关注对于高发轻症的覆盖是否全面:

(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)

具体如何选择,直接说结论:

(1)追求高性价比

首选「☞ 倍倍加」,仍是目前分组多次赔付重疾险中费率最低的!

中、轻症赔付次数和比例之高,行业少见。

而且倍倍加轻症中的心血管三项“不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术”,没有做隐形分组,这在同类产品中非常罕见。

核保也相对宽松,看重性价比的人群值得入手。

 

(2)想要重疾不分组,追求更全面保障

与不分组多次赔同类产品相比,无论是保障内容还是价格上,「☞守卫者3号」都很出类拔萃。

重疾不分组赔2次,保额递增赔付且含前15年患重疾,额外赔50%保额。

成人、少儿都适用,少儿版含“18岁前确诊20种少儿特定重疾,除了正常赔付保险金外,额外赔150%保额”。

同时身故责任灵活可选,市场上大部分的多次赔重疾险,要么没有身故保障,要么捆绑身故保障。

而守卫者3号可以说是消费型/储蓄型灵活可选,保障年龄为80岁或终身时,身故保障可选可不选。

如果你预算充足,追求更全面保障,可以选择保至终身、不附加身故责任的「☞守卫者3号」,性价比非常高,成人、少儿都适合购买。

 

(3)从事5-6类高危职业人群

“倍加尔保(又名超级玛丽多倍版)”和“倍嘉乐保”,1-6类职业都可以投保,是市面上为数不多可支持5-6类职业投保的多次赔付重疾险。

  • 预算有限,可以选择「☞ 倍加尔保」,重疾分组赔6次,保额递增赔付,现金价值高,性价比不错。

  • 预算充足,可以选择「☞倍嘉乐保」,重疾不分组赔5次,保障该有的都有,轻症保额递增赔付,且“不同器官患原位癌时,可赔付2次(间隔期1年)”。

    如果附加4种特定重疾二次赔付,女性买很划算,保障更全面。

 

(4)看重癌症多次赔付保障

可以选择「☞嘉多保」,它最大的优势就在于“可附加癌症3次赔付”;

附加后性价比很高,价格更低,同时保额可自由选择,间隔期短,非常适合更看重癌症多次赔付保障需求的人群购买。

以上测评产品,逗逗酱都已收录在吐逗保的菜单栏「 吐逗严选 」里,大家可以前去测算保费,按需自取~

 

四、写在最后

总而言之,要不要购买多次赔付重疾险,主要还是看自身经济状况(咱的口袋肥瘦)和具体需求。

逗逗酱只是帮大家更透彻地了解产品的利弊,具体如何选择,还要大家结合自己的需求、预算、风险偏好来定,相信总有一款适合你自己。

在此逗逗酱还要再重申一遍:买重疾险还是优先考虑“保额”!

不要为了追求多次赔付而降低保额,把基本保额做到足够高,预算充足的话,再考虑多次赔付。

毕竟适合你自己的保险,才是最好的保险。

预算有限的朋友,还是推荐购买单次赔付消费型重疾险,可以看看这篇文章☞“戳这里”,相信会有更合适你的产品。

大家有任何疑问,都可以咨询吐槽君,欢迎来撩。

自此多次赔付重疾险的大盘点就告一段落了,感谢能如此耐心的读完文章。

码字不易,鼓励一下多多转发分享吧,比心~

最后,我是逗逗酱,愿你我都能买到适合自己的保险!

——————————

了解更多保险知识,解答更多保险疑问,欢迎关注:吐逗保,让保险不那么枯燥!

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本文著作权归作者所有,复制转载请联系作者获得授权,商业转载请注明出处。

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