互联网保险新规新出台，这些超好的年金险即将下架

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互联网保险新规，

对网上的年金险、增额终身寿险影响最大。

元旦后，只有大公司有资格玩。

想买中小公司的好产品，只能去线下。

问题是，中小公司分支机构没那么多，

不在你的城市卖，那买不了。

而拼收益，目前小公司的确实更高，不然大公司用不着这么紧张。

拿年金险说，

35岁小花，每年交20万，交5年，一共100万保费，60岁开始领养老金：

爱心百岁人生、光大光明慧选、中荷金生有约，都能让小花每年领12万块钱。

如果小花买平安*享延年，同样100万保费，她每年养老金只能领9.3万，一年少领2.7万，20年下来少领54万，30年下来少领81万。

如果买国寿*禄满堂，每年领养老金6.5万，再加2万分红，小花一年少领3.5万，20年下来少领70万，30年下来少领105万。

普通人攒个100万可不容易。

所以，这2个月，想买养老金、教育金，

或是手里有笔闲钱、但没空打理的朋友，

都可以考虑进场，

去元旦前就得下架的这批年金险、增额终身寿险里，捡捡漏。

01 挑养老金，最该关注什么？

这几天，大白也花精力把几十款年金险做了一番梳理。

年金险很适合拿来养老。

我们先交钱，

等到退休时，

就可以按年或按月从保险公司手里领钱，

就跟领工资一样，活多久，领多久。

选年金险时，不同人，需求还不太一样：

1.有的希望退休金越高越好，保证晚年的生活品质；

2.有的希望现金价值持续时间能长点，这样遇到突发状况，随时能退保应急；

3.也有在意身故金的，好留一笔钱给家人。

那一款年金险，能不能做到退休金、退保金、身故金都高呢？

不太可能，保险公司可不做慈善：

如果活着能多拿钱，那退保或去世能拿到的钱就会低一些。

所以挑年金险时，大家要在心里排个序，你最看重的到底是什么。

只要核心需求能被满足，哪怕其他方面弱点，也能接受。

比如大白，就不太在意身故金。

如果我的子女要靠这笔钱生活，那真太失败了。

02 最好的年金险都在这里

在将要下架的几十款年金险里，大白按：

a.高领取型（退休金高）

b.均衡型（既有退休金、又持续有现金价值）

两个标准筛出了8款产品，避免大家陷入纠结。

1.高领取型（退休金高）

膝下无孩，

或子女赚钱能力强，

或本身社保退休收入不高的，

买这类都合适，优先照顾好自己。

佼佼者是：

• 金生有约（优享版）

• 养多多B款

• 京福颐年

具体该交多少钱？该交多少年？

看几个例子。

假设都是30岁开始存钱，60岁开始领养老金：

(1)一次性交完10万保费

京福颐年领的最多。

每年领18000，对应每月1500。

且，保证领取20年，

比如刚领5年，人走了，那保险公司会把剩余15年，一共27万，一次性赔给家人。

反之，领满20年，人还活着，那就继续领养老金，直到身故。

京福颐年回本也快，第4年就回本，是目前养老金里回本最快的。

它又是少数还在卖的预定利率4.025%的年金险，收益非常不错：

活到70岁，iRR接近3.5%；活到80岁，IRR有3.7%；活到90岁，IRR高达4%。

不过，京福颐年只有趸交，领取和回报率才最高。

更适合手里有一大笔闲钱的朋友买，比如股市刚套现，领了拆迁款。

(2)10万*3年，共投入30万

养多多B款，领的最多。

每年50500块，对应每月4200。

如果国家养老金每月也有3、4000块，那一个月8000多，能过得还不错。

(3)10万*5年或更久

缴费期一拉长，金生有约（优享版）的优势就出来了。

每年交10万、交10年、一共100万，60岁开始领：

每年能领154920块，一个月1万3，8款里最高，能一直领到本人去世为止，

够吃喝拉撒睡（4000元），够请保姆（6000元），也够给孙子买玩具、发红包了（3000元）。

领到80岁，金生有约一共能领走309万8400，比本金100万，翻了3倍多。

不过，养多多、金生有约（优享版）都有个不确定的地方—

不保证领取，

越长寿，我们领钱越多；反之，活的不够久，可能会觉得亏。

因为领养老金后，人走了：

金生有约赔的钱，最高不会超过保费；

养多多一分不赔。

它俩的现金价值也会在领养老金后，归0，退保是拿不出钱的（倒是不怕骗子惦记了）。

所以，养多多、金生有约属于那类很纯粹的年金险：

你交给我的钱，退休时全部变成源源不断的现金流返给你，保你一生无虞。

但要跟保险公司赌寿命，活得久，保险公司亏；英年早逝，你亏。

更适合家族有长寿基因的朋友。

买的话，大白更建议金生有约（优享版），任何时候身故，都能把保费拿回来。

又很灵活，

没领养老金前，可以把55岁领改成60岁领；按年领改成按月领；

或对不保证领取不放心，支持换成20年保证领取的版本。

还有个惊喜，可以加保。

30岁买，34岁觉得交少了，竟然能按30岁的年龄来补交保费，既留了条后路，也能给未来的自己省不少钱。

对了，金生有约可以带护理金。

比如75岁突发严重脑中风，失去自理能力，

那每月除了1万多退休金，还能再领4000块护理金，来给护工付工资，护理金能连续领10年。

很周到，老了可能遇到的问题，都想到了。

2.均衡型

表现为：

a.每年领的养老金不算低；

b.现金价值持续时间较长，遇上突发状况，随时能退保或保单贷款变现应急；

c.某个阶段身故，能拿到一笔赔偿。

本身有社保养老金，买商业养老保险，愿意牺牲一点退休金，来兼顾其他需求的朋友，挺合适。

有5款表现还不错：

• 百岁人生（福享版）

• 光明慧选

• 养多多A款（保证领取版）

• 臻享一生（11月10日下架）

• 信泰如意享（七金版）

但大家应该买哪一款？比比才知道。

(1)比养老金

5款，都有保证领取，

保证领取期内的钱，是100%能拿到的。

这期间万一去世，保险公司也会把剩下没领的钱一次性给家人。

至于养老金高低，

3年交，百岁人生表现最优。

5年、10年、20年交，那光明慧选养老金最高，其次是百岁人生。

(2)比现金价值

百岁人生、臻享一生、如意享（七金版）：终身都有现金价值；

光明慧选：60-80岁一直有现金价值，81时岁归0；

养多多：85岁前都有现金价值，之后归0。

(3)比身故金

5款一样：

a.没领养老金前，那保费、现金价值谁大赔谁；

b.开始领养老金后，赔【保证领取的-已领走的养老金】的余额；

c.养老金领满20-25年后，身故不赔了。

(4)比真实收益

5款都不差，IRR稳定在3%-4%之间，行业顶流。

综合比较，

百岁人生（福享版）、光明慧选更好点。

该怎么选？

如果你觉得自己的退休收入不是最重要的、还想兼顾下孩子、身故能给孩子留点钱，百岁人生更合适。

终身都有现金价值，弥留之际，退保就可以把钱取出来。

如果你担心子女不孝顺；或晚年自己身体不好，行动不便、智力退化，需要长期的陪护，那大白更建议光明慧选。

能对接养老社区，

社区提供一日三餐，

定期举办老年活动，待着不孤单，

有专业、7*24小时值班的护工及医疗团队，

有自建或合作的医院，能刷医保卡。

之前大白就去参观过，环境不错；光大，央企背景，运营也很正规。

光大的养老社区入住门槛并不高，

总保费30万，就有【旅居权】，跟旅游一样，每年换不同城市住；

身体不好，想【长居】，那总保费70万就有资格。

光明慧选最长能30年交钱，等于总保费30万，每年最低存1万；总保费70万，每年存2万3。

光大养老社区是目前门槛最低的

光明慧选还能带上万能账户，

等到能领养老金了，你如果不取，就可以进账户复利生息。

保底收益有3%，属于目前最高水平…银行利率不断拉新低，相信几十年后，这个收益会很香。

交第一年保费时，多交10块钱，就能开通万能账户，建议带上。

03 大白小结

这次是汇总，产品比较多，大白再给大家梳理下：

1.社保退休收入不高，不婚/丁克的

想多领养老金，对人类寿命也很有信心，金生有约是首选；

5年*10万，到60岁时，每年能领8万多，目前年金险产品里最高的，且活多久领多久。

老了之后，既需要持续稳定的养老金，也需要靠谱实惠的养老院，那光明慧选是首选，光大全国有75家养老社区。

2.除了养老，对产品灵活性也很看重

百岁人生是首选。

养老金不低、且保证领取到80岁；

终身都有现金价值，

随时可以退保，突发大病，就治病；时日无多，就留给家人，掌控感很强。

5000起投，门槛不高。

实在手头紧，买了后支持无息加保。

等于用少量资金，就能终身锁定3.5%的复利收益，划算。

还有不懂的，可以留言给大白

把你的预算和想补充的养老金告诉他，老师会帮你计算收益。

对了，提个醒，臻享一生11月10日下架，

它不算目前最好的年金险，

但下架，它起了个头。

要捡漏的，可以趁早，别等买不到了，再后悔。

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