互联网保险新规新出台,这些超好的年金险即将下架
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互联网保险新规,
对网上的年金险、增额终身寿险影响最大。
元旦后,只有大公司有资格玩。
想买中小公司的好产品,只能去线下。
问题是,中小公司分支机构没那么多,
不在你的城市卖,那买不了。
而拼收益,目前小公司的确实更高,不然大公司用不着这么紧张。
拿年金险说,
35岁小花,每年交20万,交5年,一共100万保费,60岁开始领养老金:
爱心百岁人生、光大光明慧选、中荷金生有约,都能让小花每年领12万块钱。
如果小花买平安*享延年,同样100万保费,她每年养老金只能领9.3万,一年少领2.7万,20年下来少领54万,30年下来少领81万。
如果买国寿*禄满堂,每年领养老金6.5万,再加2万分红,小花一年少领3.5万,20年下来少领70万,30年下来少领105万。
普通人攒个100万可不容易。
所以,这2个月,想买养老金、教育金,
或是手里有笔闲钱、但没空打理的朋友,
都可以考虑进场,
去元旦前就得下架的这批年金险、增额终身寿险里,捡捡漏。
01 挑养老金,最该关注什么?
这几天,大白也花精力把几十款年金险做了一番梳理。
年金险很适合拿来养老。
我们先交钱,
等到退休时,
就可以按年或按月从保险公司手里领钱,
就跟领工资一样,活多久,领多久。
选年金险时,不同人,需求还不太一样:
1.有的希望退休金越高越好,保证晚年的生活品质;
2.有的希望现金价值持续时间能长点,这样遇到突发状况,随时能退保应急;
3.也有在意身故金的,好留一笔钱给家人。
那一款年金险,能不能做到退休金、退保金、身故金都高呢?
不太可能,保险公司可不做慈善:
如果活着能多拿钱,那退保或去世能拿到的钱就会低一些。
所以挑年金险时,大家要在心里排个序,你最看重的到底是什么。
只要核心需求能被满足,哪怕其他方面弱点,也能接受。
比如大白,就不太在意身故金。
如果我的子女要靠这笔钱生活,那真太失败了。
02 最好的年金险都在这里
在将要下架的几十款年金险里,大白按:
a.高领取型(退休金高)
b.均衡型(既有退休金、又持续有现金价值)
两个标准筛出了8款产品,避免大家陷入纠结。
1.高领取型(退休金高)
膝下无孩,
或子女赚钱能力强,
或本身社保退休收入不高的,
买这类都合适,优先照顾好自己。
佼佼者是:
金生有约(优享版)
养多多B款
京福颐年
具体该交多少钱?该交多少年?
看几个例子。
假设都是30岁开始存钱,60岁开始领养老金:
(1)一次性交完10万保费
京福颐年领的最多。
每年领18000,对应每月1500。
且,保证领取20年,
比如刚领5年,人走了,那保险公司会把剩余15年,一共27万,一次性赔给家人。
反之,领满20年,人还活着,那就继续领养老金,直到身故。
京福颐年回本也快,第4年就回本,是目前养老金里回本最快的。
它又是少数还在卖的预定利率4.025%的年金险,收益非常不错:
活到70岁,iRR接近3.5%;活到80岁,IRR有3.7%;活到90岁,IRR高达4%。
不过,京福颐年只有趸交,领取和回报率才最高。
更适合手里有一大笔闲钱的朋友买,比如股市刚套现,领了拆迁款。
(2)10万*3年,共投入30万
养多多B款,领的最多。
每年50500块,对应每月4200。
如果国家养老金每月也有3、4000块,那一个月8000多,能过得还不错。
(3)10万*5年或更久
缴费期一拉长,金生有约(优享版)的优势就出来了。
每年交10万、交10年、一共100万,60岁开始领:
每年能领154920块,一个月1万3,8款里最高,能一直领到本人去世为止,
够吃喝拉撒睡(4000元),够请保姆(6000元),也够给孙子买玩具、发红包了(3000元)。
领到80岁,金生有约一共能领走309万8400,比本金100万,翻了3倍多。
不过,养多多、金生有约(优享版)都有个不确定的地方—
不保证领取,
越长寿,我们领钱越多;反之,活的不够久,可能会觉得亏。
因为领养老金后,人走了:
金生有约赔的钱,最高不会超过保费;
养多多一分不赔。
它俩的现金价值也会在领养老金后,归0,退保是拿不出钱的(倒是不怕骗子惦记了)。
所以,养多多、金生有约属于那类很纯粹的年金险:
你交给我的钱,退休时全部变成源源不断的现金流返给你,保你一生无虞。
但要跟保险公司赌寿命,活得久,保险公司亏;英年早逝,你亏。
更适合家族有长寿基因的朋友。
买的话,大白更建议金生有约(优享版),任何时候身故,都能把保费拿回来。
又很灵活,
没领养老金前,可以把55岁领改成60岁领;按年领改成按月领;
或对不保证领取不放心,支持换成20年保证领取的版本。
还有个惊喜,可以加保。
30岁买,34岁觉得交少了,竟然能按30岁的年龄来补交保费,既留了条后路,也能给未来的自己省不少钱。
对了,金生有约可以带护理金。
比如75岁突发严重脑中风,失去自理能力,
那每月除了1万多退休金,还能再领4000块护理金,来给护工付工资,护理金能连续领10年。
很周到,老了可能遇到的问题,都想到了。
2.均衡型
表现为:
a.每年领的养老金不算低;
b.现金价值持续时间较长,遇上突发状况,随时能退保或保单贷款变现应急;
c.某个阶段身故,能拿到一笔赔偿。
本身有社保养老金,买商业养老保险,愿意牺牲一点退休金,来兼顾其他需求的朋友,挺合适。
有5款表现还不错:
百岁人生(福享版)
光明慧选
养多多A款(保证领取版)
臻享一生(11月10日下架)
信泰如意享(七金版)
但大家应该买哪一款?比比才知道。
(1)比养老金
5款,都有保证领取,
保证领取期内的钱,是100%能拿到的。
这期间万一去世,保险公司也会把剩下没领的钱一次性给家人。
至于养老金高低,
3年交,百岁人生表现最优。
5年、10年、20年交,那光明慧选养老金最高,其次是百岁人生。
(2)比现金价值
百岁人生、臻享一生、如意享(七金版):终身都有现金价值;
光明慧选:60-80岁一直有现金价值,81时岁归0;
养多多:85岁前都有现金价值,之后归0。
(3)比身故金
5款一样:
a.没领养老金前,那保费、现金价值谁大赔谁;
b.开始领养老金后,赔【保证领取的-已领走的养老金】的余额;
c.养老金领满20-25年后,身故不赔了。
(4)比真实收益
5款都不差,IRR稳定在3%-4%之间,行业顶流。
综合比较,
百岁人生(福享版)、光明慧选更好点。
该怎么选?
如果你觉得自己的退休收入不是最重要的、还想兼顾下孩子、身故能给孩子留点钱,百岁人生更合适。
终身都有现金价值,弥留之际,退保就可以把钱取出来。
如果你担心子女不孝顺;或晚年自己身体不好,行动不便、智力退化,需要长期的陪护,那大白更建议光明慧选。
能对接养老社区,
社区提供一日三餐,
定期举办老年活动,待着不孤单,
有专业、7*24小时值班的护工及医疗团队,
有自建或合作的医院,能刷医保卡。
之前大白就去参观过,环境不错;光大,央企背景,运营也很正规。
光大的养老社区入住门槛并不高,
总保费30万,就有【旅居权】,跟旅游一样,每年换不同城市住;
身体不好,想【长居】,那总保费70万就有资格。
光明慧选最长能30年交钱,等于总保费30万,每年最低存1万;总保费70万,每年存2万3。
光大养老社区是目前门槛最低的
光明慧选还能带上万能账户,
等到能领养老金了,你如果不取,就可以进账户复利生息。
保底收益有3%,属于目前最高水平…银行利率不断拉新低,相信几十年后,这个收益会很香。
交第一年保费时,多交10块钱,就能开通万能账户,建议带上。
03 大白小结
这次是汇总,产品比较多,大白再给大家梳理下:
1.社保退休收入不高,不婚/丁克的
想多领养老金,对人类寿命也很有信心,金生有约是首选;
5年*10万,到60岁时,每年能领8万多,目前年金险产品里最高的,且活多久领多久。
老了之后,既需要持续稳定的养老金,也需要靠谱实惠的养老院,那光明慧选是首选,光大全国有75家养老社区。
2.除了养老,对产品灵活性也很看重
百岁人生是首选。
养老金不低、且保证领取到80岁;
终身都有现金价值,
随时可以退保,突发大病,就治病;时日无多,就留给家人,掌控感很强。
5000起投,门槛不高。
实在手头紧,买了后支持无息加保。
等于用少量资金,就能终身锁定3.5%的复利收益,划算。
还有不懂的,可以留言给大白
把你的预算和想补充的养老金告诉他,老师会帮你计算收益。
对了,提个醒,臻享一生11月10日下架,
它不算目前最好的年金险,
但下架,它起了个头。
要捡漏的,可以趁早,别等买不到了,再后悔。
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