重疾险避坑档案|恒家保尊享版，大坑4个，小坑3个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

恒家保尊享版是恒大人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

产品主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故责任

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

1.虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一的并发症，便可以赔付：

持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上；

须植入心脏起搏器治疗心脏病；

在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品限制在需满足1个并发症才可赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。2. 开颅手术免除责任较多；

3. 特定高发疾病多脑中风后遗症不保复发。

大坑三、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

大坑四、高发疾病2次赔付严格

对心脑血管疾病二次给付要求间隔期3年，要求较为宽松的重疾险心脑血管疾病多次赔付间隔期要求为1年即可。

小坑一、等待期内规定

等待期内发生中/轻症，整个中轻症责任都会终止，而且无法再拥有中轻症豁免保费责任。

一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑二、严格轻症存在隐性分组

此产品对于3种心血管疾病、3种眼部、3种耳部、2种肝部、2种脑部疾病隐性分组，同一部位赔付完其中一个病种，另一个就不再赔付。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于大部分的重疾险，均存在类似的隐性分组，故归类为小坑。

小坑三、高发中/轻症定义严格

1、原位癌责任免除相比市场其他产品更多；

2、慢性肾功能衰竭需持续180天才可赔付，定义宽松的产品持续90天即可赔付。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，身故责任溢价严重，产品问题较多。京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

建议大家多看看市场上的其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。