如何给家庭支柱买保险？

如何给家庭支柱买保险？最清晰实在的一篇神级指南！

前期我们在《保险五大决策原则》一文中提过，买保险很重要的一个原则是“先大人，后小孩”。

在大人中更要先保赚钱多的那位，也就是我们常提到的“家庭支柱”，因为TA肩上扛的责任会更重，一旦不幸遭遇极端风险，对家庭造成的经济创伤是最严重的。

如果要给家庭支柱买保险，都需要买哪些保险呢？怎么买？买多少保额合适？今天我们就手把手教大家如何给家庭支柱买保险。

一、家庭经济支柱面临的风险有哪些？

我们都需要给家庭支柱买哪些保险呢？这要从家庭支柱面临的主要风险说起。

我们先来看看前期讲过的风险草帽图：

图中横轴是我们的生命线，将人生划分为教育期、奋斗期、退休期三个时期，横轴上是我们的收入支出线，体现了我们在不同时期的收支状况。

可以看到，作为一个家庭支柱，我们要在奋斗期这短短的30多年内，完成整个人生的财富积累，并把这部分攒下来的盈余拿去养娃、养老以及赡养老人。

万一我们在奋斗期生了重病或发生意外，那不仅会导致收入中断，还会让好不容易攒下的积蓄源源不断外流，去支撑家庭的日常开支和医疗费用等。

如果现金没撑住，可能会拖垮年迈的父母和稚嫩的孩子……

所以，家庭支柱身上的担子是很重的，面临的风险也是最大的。

而这些风险用一句通俗的话来讲，就是怕病怕死怕失业：

1.大病风险

有啥别有病，没啥别没钱，对于一个家庭来说，家庭支柱一场大病，比什么都可怕。

不仅收入来源中断甚至失业，还要拿大把大把的血汗钱填医院的无底洞，全家人的生活水平肯定会受到影响。

2.身故风险

现在的中国家庭，普遍是4-2-1的家庭结构，上面四个老人，下面一个孩子，中间夹着一对夫妻，两个人养五个人，如果脑子一热生了二胎，两个人养六个人，压力山大！

万一夫妻二人有一个人不幸撒手人寰，养活全家人的压力全落在对方一个人肩上，一个人养6个人，这样大的责任和压力，很容易把一个人压垮。

3.失业、投资失败等收入断流风险

作为家庭支柱，一家人大大小小的生活费、孩子的学费、老人的赡养费等这些源源不断的开支都要靠自己来支撑。

而且，这些支出是不会停止的，但收入却是不稳定的。

最近进入经济下行期，金融市场不景气，大厂裁员、中小企业倒闭的新闻也是屡见不鲜，家庭支柱就会面临着收入断流的风险。

一旦断流，孩子的教育和家庭的生活质量都会受到重大影响。

那么，有哪些保险可以缓解家庭经济支柱的焦虑和压力，并且在关键时刻，最大程度减小各种风险对家庭的伤害呢？

二、家庭经济支柱都需要买哪些保险？

下面我们来一一讲解保险的应对方案：

（1）医疗险

医疗险可以用来弥补我们治疗费用的损失。和我们交的医保一样，医疗险也是先看病后报销，报销的钱不能超过实际看病花的钱。

目前市场上的医疗险主要有三大分类，我们在《搞懂医疗险》一文中有详解，大家可以点击链接去补课。

在以上三类保险中，

小额医疗险只能解决日常看病花销的一些小费用，在大病面前杯水车薪，属于可买可不买的保险；

中端医疗险中的百万医疗，是能解决大病导致的高额治疗费用的，能帮我们扛住可能对家庭经济造成致命打击的风险，所以要优先考虑。

不过，百万医疗险对应的就医范围仅限于公立医院普通部，而且很多都需要事后报销，有些朋友对医疗的要求更高，不仅仅是要能解决基本看病问题，还要解决就医体验和更多就医资源问题，那就可以直接选择《高端医疗险》。

此外，需要特别注意的是，由于所有医疗险都是一年一保的，因此医疗险的稳定性非常重要。

如果某个人患病了需要连续几年的治疗，保险公司却在他患病后第二年将这个产品停售了，没办法再续保了，就会让这个人处于非常被动的局面，因为一旦患病就很难买到其他保险了。

所以，选医疗险的时候，一定要看保险公司的服务稳定性，一般来说历史比较久、规模比较大、盈利能力强的公司稳定性会好一些。

建议大家买医疗险，不要只看产品价格，有条件的话选择高端一些的产品，同时配合长期重疾险会更有保障。

（2）重疾险

俗称“大病险”，是以特定的重大疾病为保障对象的一种保险。这些特定重大疾病一般发病率高，治疗费用也高，例如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

由于重疾险属于给付型保险，达到理赔条件，保险公司能直接给一笔钱，不用像咱们的医保那样拿发票报销，所以重疾险可以用来保障我们因疾病而导致的收入中断损失。

有些人想不明白，为啥已经买了医疗险，还要买重疾险。

因为平常谈到生病，我们大部分人往往只关注到看病花的钱，却忽视了因为看病导致的收入损失，以及治疗后的康复期费用支出。

我们要知道，一个人罹患重疾后，平均有2-3年的失能时期，这段时间不但没有收入，反而还持续不断地往外掏钱去支撑康复和护理等费用。

而这笔钱是无法通过医疗险来报销的，而是需要靠重疾险来帮忙。因此，大家要记住了，重疾险和医疗险相比，更重要的作用在于能解决生病后的收入损失问题。

简单说，医疗险保你往外花的钱，重疾险保你往里赚的钱。

重疾险一般建议保额配置在年收入的3-5倍左右。

如果你年收入在10-20万之间，那么保额至少要在50万以上；如果你年收入就已经达到了50万，那么买50万的重疾对你来说可能就不痛不痒了，所以要进一步利用杠杆做高保额，200万以上可能才够用。

重疾险的选购策略，我们之前有写过专题，大家参看《重疾险应该如何买》这篇即可。

（3）意外险

意外险主要保障的是意外身故、意外伤残、因意外看病住院等，例如跌倒摔伤、被狗咬伤、交通事故、旅行意外等等。其中，因意外看病住院产生的医疗费用，可以凭发票找保险公司报销。

如果因为意外去世或者导致身体残疾，保险公司会直接赔付一笔钱，这笔钱可以自由支配，可以用于逝者家人的生活费用，伤残者的恢复和恢复后的生活费用等。

对于家庭支柱的意外险选购，建议重点关注身故、伤残责任的保额，其他责任相比之下没那么重要，可以往后考虑。

因为这两项风险都会对家庭的收入造成重大、直接的影响，必须得把保额做足才行，至少要达到100万以上。

（4）寿险

寿险是以人的身故为赔偿条件的一种保险，无论是因疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔付，当然有些寿险还保全残、也保生存责任。

对于家庭支柱来说，意义比较重要的寿险就是定期寿险和终身寿险。

定期寿险是只保几十年的寿险，在这段时间里身故了保险公司会赔钱，但过了保障期后保险公司就不管了。

这类寿险由于保障时间短，杠杆最高，可以用一小部分钱就能买到很高的保额。

终身寿险就是保一辈子的寿险，人最后一定会身故，所以终身寿险就一定会赔。

相比定期寿险，终身寿险赔付的概率大，收的保费当然就会更高。因此，终身寿险带有更多的储蓄性质，更适合中产及高净值家庭做资产增值或者资产传承用。

如果家里经济条件有限，建议给家里的经济支柱配置定期寿险，花很少的钱就可以买很高的保额；如果不差钱，那可以选择储蓄、传承性质更强的终身寿险。

在这里想强调一下，寿险责任对家庭支柱至关重要，因为TA承担了整个家庭的经济重担，一旦身故或全残，对家庭财务的伤害是致命的。

而寿险能最大限度地帮我们扛住这份沉甸的责任，将我们的爱用现实且有效的方式留给家人。

因此，对于相对年轻（预算有限）、责任又重（有大额房贷或大额支出）的家庭支柱，强烈建议你们用定期寿险做高保额。至于如何计算保额，这点我们放在下文详细说。

（5）年金保险

我们前面说过，重疾、医疗、意外、寿险这四大金刚配齐后还有余力，就可以着手解决金字塔中层风险，也就是收入断流带来的养老、教育资金中断风险。

这层风险主要靠年金险来解决，通过对人生不同阶段现金流的规划，来给孩子的教育和自己的老年生活一个更优质的保障。

年金险属于理财型保险，说起来相对复杂，建议参看我们前期的科普文章《年金入门》《年金选购策略》，在此就不再详述了。

当然，除了年金险，还有增额终身寿等其他理财保险的形式能满足我们更多样化的储蓄需求，这个我们会在后续专题说。

三、家庭经济支柱如何选定期寿险？

在以上这些险种中，寿险对家庭支柱的意义最为特殊，那我们就来重点聊聊如何给家庭支柱配置定期寿险。

其实，买定期寿险就是买保额，因为它的理赔条件非常简单，就是保身故，买多少赔多少。

那么，定期寿险的保额定多少合适呢？我们来看一个案例：

某省会城市成年男性王某，30岁，是家里的唯一经济支柱。王某年收入30万，家庭日常支出每年15万，另外有200万的房贷要还。王某一家三口，孩子两岁，妻子全职在家照顾孩子。另外，父母都已退休，二老都有退休金，暂时不需要王某资助。

王某应该代表了中国很多家庭的现实情况，下面我们就来算一下：如果王某买定寿，需要购买多少保额呢？

首先，房贷200万是肯定要覆盖的，否则房贷还不了，家人连住的地方都没有；

其次，妻子和孩子的生活费用是需要保证的，以10年计算，忽略通货膨胀等因素，妻儿10年的生活费至少需要15万*10=150万。

另外，孩子的教育费用也要解决。王某的孩子刚刚两岁，从幼儿园到大学，按最保守的估计，最少需要50万，当然教育投入无上限，孩子的教育投入不同家庭丰俭由人。

最后，还有父母的赡养费用，王某的父母虽然有退休工资，但是随着年岁渐长，还是需要王某提供一定的赡养费用。所以，在计算定寿保额时，要把父母的赡养费用也计算在内，我们先简单按100万来估算。

我们合计一下，王某需要承担的责任包括4项：

• 待还房贷200万，

• 妻儿的生活费用150万，

• 孩子的教育费用50万，

• 父母的赡养费用100万，

合计500万。

对应的，如果王某给自己买寿险，可以把保额设定为500万。

除了确定保额，定期寿险投保时还有一个重要指标需要确定，保险的保障期限，定期寿险的保障期限定多长好呢？我们还以前面说的王某为例：

王某要承担的主要责任有四项：

1、房贷负担，假设房贷要还25年，那么未来25年王某的健康和收入都不能有什么闪失，例如失业、重病或者身故，都可能导致还贷困难，进而影响家庭稳定，所以从房贷角度考虑，定期寿险至少要保障王某25年。

2、妻儿的生活费用支出，我们以孩子成年为限，孩子2岁，至少还需要16年；

3、孩子的抚养教育费用，以孩子大学毕业为限，假设孩子本科毕业时22岁，至少还需要20年；

4、父母的赡养费用，假设父母的寿命为80岁，父母现年65岁，至少还需要15年；

我们综合这四项责任，取最大值25年。

也就是说，如果王某购买定期寿险，保障期限至少要设置为25年，或者说他的定期寿险至少要保到55岁。

最后，简单总结一下：

家庭经济支柱，作为家里的主要收入来源，肩负养活一家老小的重任，容不得半点闪失，他们最需要保险的保护。

家庭支柱需要配置的保险包括：重疾险、医疗险、意外险、寿险，这四类保险足额配齐，才能最大程度减少疾病死亡对家庭的影响，为整个家庭的稳定保驾护航。

这四类保险配完后还有预算，再考虑年金等理财型保险，以解决收入断流风险给孩子教育、自己养老带来的负面影响。