给牙齿买保险划算吗？牙齿受伤保险公司到底赔不赔？

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立～

Hello~我是多多姐~

多姐周末在和朋友撸串的时候，突然感到一阵牙疼…

疼起来后也没心思和大家闲聊了，只觉得疼的刻骨铭心，疼的食不知味。

牙疼拖着可不是事儿，得治，但小小一颗牙竟然要花费几百元到几万元不等，如此昂贵，那有没有保险可以分担一些呢？

在了解保障内容之前，多姐先给大家科普一下牙病治疗的大致分类，主要是如下四类：

★保健治疗：常规检查、洁治、涂氟、窝沟封闭等；

★基础治疗：牙周治疗、拔牙、补牙、放射片等；

★复杂治疗：复杂拔牙、根管治疗、齿科手术、美容修复、种植、正畸等；

★意外治疗：外伤缝合、牙周固定、意外填充、意外拔牙等；

既然治疗这么复杂，那保险能管哪些种类呢？

下面给大家介绍4种在牙科治疗中可能会用到的保险。

01 社保（医保）

社保作为国家福利，价格便宜，不追问既往症，又没有续保问题的担忧，做为基础保障人人可有。

针对牙齿的医疗费用，社保也会根据专科医院和综合医院的不同等级进行不同比例及范围的报销。

大体上哪些管，哪些不管呢？

✔治疗性质的费用，管。

因病导致的治疗及手术费用符合医保报销范围。例如：补牙、拔牙以及牙周病、牙龈炎等牙科疾病的治疗费用。

✘非治疗性质的费用，不管。

通俗易懂地说：不治不影响正常生活的费用（可花可不花的钱），不管。例如：牙齿的医疗美容，如烤瓷牙修复、牙齿矫正、牙齿美白等，跟疾病无关的费用，医保不管。

像镶牙、种牙，虽然也是为了恢复牙齿的基本功能，按理说属于治疗而不是美容，但没办法，材料贵技术贵啊，所以医保也不管。

小结：社保（医保）管“病“不管“美”。

02 意外险

▲意外伤害险

参照《人身保险伤残评定标准》规定，意外的口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚，属于10级伤残。

大于等于16枚，属于9级伤残。对应的理赔比例为保额的10％和20％。

举个栗子：

小诺投的意外险总保额为100万，意外导致脱落了8颗牙齿，伤残等级属于为10级，那么理赔款是100万*10%=10万。如果只脱落了7颗，不好意思，没有达到理赔标准，拒赔。

▲意外伤害医疗险

这个险种的报销标准可参考医保，但有限制条件：

因意外伤害（外来的、突发的、非疾病的、非本意的）引起的必要治疗费用，才管。

比如不小心摔倒把牙磕掉了，需要补牙，那意外医疗可以报销相关费用，但如果是吃糖得了龋齿，意外医疗就不能报销了。

小结：意外险，符合理赔条件的，管。

03 商业医疗险

卫计委发布的《第四次全国口腔健康流行病学调查结果》显示，中国5岁儿童龋齿患病率为70.9%， 35-44岁居民中，口腔内牙石检出率为96.7%；牙龈出血检出率为87.4%。

通过数据不难看出，我国居民普遍存在口腔问题，这就意味着大部分投保人会先患病再买医疗险，对于保险公司来说，就会发生“逆选择”。

即患有口腔问题的投保人会选择报销牙科费用的保险，这会造成理赔的风险大大上升，所以大部分的医疗险都不包含牙科费用。

1.普通医疗险（百万医疗险）

绝大多数的普通医疗险是不包含牙科的，但因为意外导致的部分治疗费用属于报销范围（参考医保和意外险的报销标准）。

每家保险公司的条款都不一样，需要具体情况具体分析。

2.高端医疗险

有很多高端医疗险都包含了牙科的费用，但保额真的低，一般也就几千的报销上限。

而且高端医疗险还贵，牙科报销在高端医疗险中只能算是锦上添花的部分。真想完全依赖高端医疗险看牙是不太现实的。

3.团体补充医疗险

包含牙科的团险很不错，毕竟花老板的钱，解决自己的问题，为中国好老板点赞。

不过通过团险进行报销的朋友要注意，保额多少，报销范围是公司定好了，而且一旦离职，保险也会失效。

但有总比没有好，还要啥自行车。

小结：医疗险，特别约定牙科治疗费用的，管。

04 牙齿专属保险

国家卫生健康委办公厅印发了《健康口腔行动方案（2019-2025年）》，特别提出“探索将商业保险纳入口腔健康服务筹资方，提升保障水平”的建议。

为了响应号召，更多的专属牙齿保险跟大家见了面。以最新的几款齿科保险为例：

总体来看，这几款保险主要侧重于牙齿的保健治疗和基础治疗。复杂的根管治疗，正畸种牙等，目前这类保险的保障力度都很低。

基本上算是把高端医疗险中齿科部分给单独拎了出来，然后加了点保额。

而且这些专科保险大部分还有区域/牙科医院/诊所限制。

所以与其说它是保险，更像是一个牙科诊所打折卡。

小结：牙齿专属保险，限额内的，管。

多姐的“真情告白”

都说“牙疼不是病，疼起来真要命”，虽然这只是句俗语，但要知道，有些牙疼处理不当，真能要命，比如以牙痛为首发症状的急性心肌梗死。

而一旦需要做齿科治疗了，这个钱包是看着就变瘦了。即使现在有上述4种保险种类做后盾，但覆盖的范围仍然较窄，保费也不便宜，一次治疗下来的费用依然不低。

没办法，毕竟国内牙科类保险目前还处于起步阶段，所以为了美食，为了健康，为了钱包，好好刷牙，多检查，早治疗，比啥保险都强。

最后祝大家健健康康