每年交4万智商税，这位互联网技术大佬踩了什么坑？

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

最近听了一个同事买保险的故事，钱多多震惊到质壁分离：即使接受了九千年义务教育，我们可能也难逃保险公司的套路。

故事主角为我司技术大佬，学霸型的，认真自学保险知识，并陆续给自己、老婆、娃“配齐“了保险，每年保费8万多！

大佬之壕不可及，大佬的保单还是可以感受下。但钱多多分析完他的保单，哭了：其实他每年只需要花4万块，就能获得更合理的保障，等于每年多交4万智商税。

播报，大佬的最新动态……

在保险面前，管你是一头雾水，还是颇有研究，套路饶过谁？

反套路第一步：不盲买，知道自己该买什么、不需要什么。这也是本文的任务。

反套路第二步：不瞎买，避开“烂产品“，花最少的钱，得最多的保障。这是我们每篇保险评测的任务。

一、买保险不必贪多，备好这4种就够

成年人买这4种保险就够：

意外险：意外去世、残了赔钱，受伤了报医药费，每年100块，换50万保额。

百万医疗险：住院就医，大部分费用都能报，每年几百块，换100万保额。

重疾险：大病降临，没钱治/收入中断/因病致贫？每年几千块，换50万保额。

寿险：人死了房贷没还完？一家子老无所依、幼无所养？每年一千多，换50万+保障。

总之，配齐这四大保险，意外有人赔，大病有钱治，断了收入有补偿，挂了有人帮你还房贷养孩子。

寿险并非人人都需要，不承担主要家庭责任的老人、孩子就不必买。但这四类人，买一买：

1、家庭经济支柱，一般是家里赚钱最多的；

2、有房贷、车贷；

3、独生子女，家有老人要养；

4、子女多，养儿育女担子重。

孩子买啥保险？意外险加重疾险加医疗险。

寿险不必买，很多人给娃买过的监护人责任险、教育金、年金险等，也都不是必备险。

父母、老人买啥保险？意外险加百万医疗险/防癌医疗险加防癌险。

老人能买的产品很少，百万医疗险买到就是赚到，不行就退而求其次，买个防癌医疗。55岁以后，要么买不到重疾险，要么保费巨高不划算，所以可以考虑防癌险。

二、不被忽悠，坚持5个“先后“原则

先家庭经济支柱，后其他家庭成员：家里谁赚钱最多？谁出了事对家庭的影响最大？先给这个人买。

先大人后小孩：对娃来说，父母在一切好说，失去父母的庇护才是“灭顶之灾“。

先保障后理财：股票、基金没少买，丝毫不考虑保险的做法，不苟同。

先人身后财产：先保人，再保财产。

购买顺序：意外险-（寿险）-重疾险-医疗险。

别惊讶，寿险的健康告知比重疾险和医疗险都宽松，一旦重疾险、医疗险被拒保或加费保，可能会影响到寿险投保。

当然，如果你是健康的标准体，可随意。

三、保险销售界“三大坑货“，避一避

1、让你给孩子、老人买寿险的，赶走

寿险是给家里的经济支柱买的，一旦赚钱最多的人倒下了，家人可以领到一笔钱，维持基本的生活，还掉没还完的负债。

而孩子和老人呢，都不承担主要的家庭责任，买寿险没啥意义，想做资产传承的老人除外。

2、一张保单“啥都保“的保险，慎买

一张保单，涵盖重疾、意外、医疗、寿险等保障，看起来全面，买起来省心？

线下代理人最爱兜售的就是这类保险，比如火爆大江南北的平安福。

深扒过：保费贵到离谱，保障责任却缺斤短两；捆绑销售，套餐里的长期意外险，每年交的保费吧，比我们推荐的意外险贵了近10倍。

3、“有病治病，没病返本“的返还型保险，没那么美好

这类保险，代理人喜欢推，很多人也爱买，毕竟生病了有保险公司赔钱，没病拿回本金，似乎一分钱没花赚了份保险，美滋滋？

来，稍微算笔账：

也就是说，同样是2万块预算，A全用来买返还型重疾险，B花6000买消费型重疾险，其他钱用来理财，30年后B的收益是A的两倍多。

当然，保费便宜又带返还的保险，还是可以考虑的，比如身故返还保费的终身重疾险，康惠保旗舰版重疾险就很典型。

四、投保时看清这2点，理赔少烦恼

我是指合同条款、健康告知。

认真脸，这两处是理赔纠纷高发地带。

合同条款，应该至少通读2遍，并重点关注保障内容、免除责任、除外责任、投保职业。

健康告知，一般是你投保下单前的最后一步，保险公司通过它，来判断你的健康程度是否符合投保要求。

健康告知的结果有5种：标准体承保，次标体加费承保，部分疾病除外承保，拒保，延期保。

对于健康告知，我唯一的忠告是“如实告知“，否则后患无穷。因为，你的病历、医保卡、体检、就诊记录，只要保险公司想查，就一定能查到。

据说有些代理人的经典语录是：健康告知不用管，都填否就行。遇到这样荒谬的代理，请他离开。

投保时要填哪些信息？一般需要同时准备投保人（交钱的人）、被保人（享受保障的人）的信息。准备了一个较全的投保信息list：

名字

有效证件信息（身份证、出生证等）

身份证有效期开始时间+结束时间

手机号码（投保人+被投保人），投保人手机号要跟缴费银行卡的预留手机号一致

缴费银行卡号、开户银行（长期险需要），银行卡必须是投保人的储蓄卡，保险公司自动扣费

居住地址，详细到门牌号

电子邮箱，用来收电子保单

身高、体重，一般用来计算BMI

紧急联系人姓名、手机号

提前准备好这些信息，就不用填到一半退出来找资料了。

重疾险、寿险等有身故责任的保险，涉及到受益人，也就是最后领保险金的人，挺复杂，提一嘴。

受益人分为法定、指定两种。选择法定，你就不用管了，按继承法的规定执行。我更建议指定受益人，得写清楚受益人的身份、名字、身份证号和受益比例。

比如，寿险的保险金，你要留给老婆还是两个儿子，如果留给两个儿子，每人分50%还是其他比例？

五、买保险，要看保险公司的名气吗？

反正我是不看的。

现在全国有近200家保险公司，你叫得出名字的，大概也就那十来家吧？难道其他100多家名气不响的就是小公司？就不靠谱？

懂大家的担忧，但是没必要。

保险行业并没有“小公司“，保险公司的注册资本都是2亿起，背后的金主实力超乎你想象。

在中国，至今没有保险公司倒闭过。保险是民生问题，政府对于稳定的要求压倒一切。所以，中国的保险监管非常严格、非常全面，假设保险公司真的经营不善，不等它倒闭，保险保障基金就会介入。

退一万步讲，就算保险公司真的黄了，你的保单和保障也不会黄，必然会有新的保险公司乘着五彩祥云来接管你。你呢，继续交费，继续享受保障，出险照旧理赔。

（如果还有其他问题，可以留言区问我）