保险知识 篇四十：大数据时代的来临，买保险确实越来越困难了

大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近吐槽君接连收到两位朋友的咨询，在投保超级玛丽旗舰版的时候，出现了“未通过保险公司风险控制模型的审核，暂不能投保该产品”的提示。

其实这就是保险公司结合大数据，对每位被保险人做出风险评估。

如果大数据显示被保险人的潜在风险过高，那么保险公司就会不接受承保，或是降低保额承保。

这也是之前很多朋友明明身在一线城市，但是瑞泰瑞和升级版只能购买50万保额的原因。

今天吐槽君就为大家聊一聊关于“大数据风险评估”的那些事。

一、什么是大数据风控？

在2017年前后，“大数据”这个词突然火了起来。

大数据其实就是对超出我们想象的大量数据，进行多样化的数据分析，加以进一步的利用。

看似大数据和我们没什么关系，但其实大数据已经悄悄的在我们身边应用。

• 打开淘宝，推荐的都是你想买的东西；

• 打开抖音，推荐的都是你想看的视频；

• 打开外卖，推荐的都是你想吃的东西。

这些都是大数据的功劳。

而当大数据和保险相结合，产生的变化会更加多样。

从产品设计，到产品定价，都会因为大数据，变的更加贴合被保险人的实际情况。

而“大数据风险控制模型”，就是大数据与保险结合的一大产物。

通过对被保险人的大数据筛选，分析出潜在风险。

目前保险公司的大数据算法基本基于两点：

• 财务和信用风险

• 医疗风险

当然目前只有部分保险公司启用了大数据风控，而且每家保险公司的侧重点都有所不同。

（1）有的侧重财务风险

因为绝大多数骗保人群，其财务均有风险；比如前段日子沸沸扬扬的“泰国杀妻骗保案”，当事人的财务状况就非常糟糕，欠钱打赏女主播。

（2）有的侧重医疗风险

某些被保险人虽然没有患有健康告知上问询的疾病，但是其医疗记录有很明显的大病前兆，这也会被大保险风控拒之门外。

总结来说，保险公司本身就是靠经营风险（死差）来盈利；

而大数据风控的使用，就是帮助保险公司更好的控制风险，将骗保等逆选择情况排除。

二、大数据风控的影响

大数据风控对我们最直接的影响就是——保险越来越难购买了。

这个其实很容易理解。

之前我们购买保险，只需要满足健康告知，部分保险还需要满足职业类别和长居地，我们就可以购买到心仪的保险。

而大数据风控的存在，很有可能因为信用卡的大量分期，或是最近因为某些小毛病频繁就医，就被保险公司拒之门外。

而且因为越来越难隐瞒的“黑历史”，核保的博弈空间也会被压缩。

不过如果未来大数据的应用更加的成熟的话，最终的受益人其实还是正常想要购买保险的消费者。

因为大数据降低了骗保或者带病投保的逆选择成本，说直白点就是保险公司的理赔成本降了下来。

那么相对的，我们普通消费者就不用再为逆选择成本买单，保险的整体费率也会降下来。

三、写在最后

目前大数据系统还不是十分的健全，“误伤”情况也十分常见；

莫名其妙被拒保的朋友也不要过于在意，毕竟是新技术的阵痛期。

而且大数据风控与智能核保类似，目前均不会留下拒保纪录，被拒保的朋友直接选择其他产品就好。

至于大数据与个人隐私的问题，吐槽君觉得只要是以正确的方式将数据以最大化利用，是会带给我们更多便捷的，吐槽君并不反对。

就像保险公司能利用大数据控制好风险，提供给我们消费者更加便宜的产品，是个皆大欢喜的局面。

最后再唠叨一句，无论是否有大数据的应用，如实告知都是必须要做到的第一要务！

我是吐槽君，爱你们！

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