百年康惠保2.0，升级后是否还值得购买？

百年人寿康惠保系列产品一直在重疾险市场具有很高影响力。

从2017年开始推出康惠保，到2018年的康惠保旗舰版、2019年的康惠保2020。

最近康惠保又做了一次升级，升级后的名字叫康惠保2.0，并且引入了“前症”保障。

具体这款产品怎么样？适合什么人投保？我们一起来看看。

本文重点内容：

• 康惠保2.0基本信息

• 康惠保2.0的优点

• 康惠保2.0的缺点

• 康惠保2.0适合什么人？

• 保费试算

• 什么情况下不理赔？

一、康惠保2.0基本信息

• 投保年龄：28天-50周岁

• 保障期间：70岁/终身

• 最高保额：70万

• 缴费期间：5/10/15/20/30年缴

• 投保职业：1-6类

• 等待期：90天

• 重疾：100种，赔付1次，赔付100%保额，60岁前额外赔付60%保额；

• 轻症：48种，赔付3次，40%/45%/50%保额

• 中症：25种，赔付2次，60%保额

• 前症：12种，赔付1次，15%保额

• 身故（可附加）：18周岁前赔付已交保费；18周岁后赔付100%保额；

• 癌症二次赔付（可附加）：额外赔付1次，120%保额；

• 心脑血管疾病二次赔付（可附加）：12种，额外赔付1次，120%保额；

与最近新推出的大多数重疾险一样，康惠保2.0保障到70岁，同样强制绑定身故保障。

所以，我们看到保障至70岁与保终身不含身故的保费差别不是特别大。

另外，康惠保2.0虽然最高保额为70万，但41岁以后最高只能投保40万。

高发轻症方面，康惠保2.0做的还是很不错，11种常见高发轻症都包括了。

二、康惠保2.0的特点

作为一款老牌重疾险，康惠保2.0这次升级还是挺有特点的。

1. 引入前症理赔

在之前的重疾险中，我们从来没有介绍过还有前症理赔的。

所谓前症，可以理解成病情比较轻，还没达到轻症理赔标准的疾病。

康惠保2.0算是给重疾险前症开了个头。

说不定未来前症也会成为重疾险的标配。

毕竟现在重疾险标配的轻症、中症也都是这么发展来的。

康惠保2.0包括了12种前症。

虽然前症赔付的并不多，只有15%，但至少是一个创新，对被保险人只有好处没有坏处。

并且还有一个好处是，如果理赔过前症也会豁免保费，这一点还是很不错的。

2. 60岁前额外赔付60%保额

60岁前额外赔付一部分保额，似乎已经成为现在重疾险的标配。

作为一款主打保障全面的重疾险，康惠保2.0在这方面显然不能落后。

所以，它在60岁前如果确诊重疾，同样会额外赔付60%保额。

可以说，目前额外赔付60%保额已经是最多的了。

3. 自带癌症2次赔付

与目前主流重疾险一样，康惠保2.0同样也有癌症2次赔付保险。

首次重疾为癌症：间隔3年后，再次确诊癌症，包括癌症新发、复发、持续、转移，额外赔付120%保额；

首次重疾非癌症：间隔180天后，确诊癌症，额外赔付120%保额。

4. 可附加心脑血管疾病2次赔付

除了癌症2次赔付外，康惠保2.0还可以附加心脑血管疾病2次赔付。

并且能够2次赔付的心脑血管疾病数量达到12种。

这些心脑血管疾病的发病率还是很高的。

无忧人生2020也保障12种特定心脑血管疾病，并且与康惠保2.0这12种疾病完全一样。

如果特别重疾心脑血管疾病保障，可以重点从这两款产品中选择。

5. 保单可以贷款

很多年金险都可以保单贷款，但重疾险大都没有该功能。

康惠保2.0具有保单贷款功能。

最多可以贷出保单现金价值的80%，最长不超过6个月。

当然，贷款利率会根据银行最近一次6个月贷款利率进行动态调整，通常情况下利率都会比从银行贷款要低一点。

6. 保障更宽泛

可能很多人不太了解，大多数重疾险理赔范围是：因意外伤害以外原因导致的疾病。

其他重疾险保障条款

也就是说，过了等待期以后，如果因意外伤害原因导致罹患保险合同规定的疾病，包括重疾、轻症、中症，重疾险都是不理赔的。

不过康惠保2.0在这方面做的就很好，并没有明确必须是意外伤害以外原因导致的疾病才承保。

康惠保2.0保障条款

法律条文讲究严谨性，既然没有说因意外伤害以外原因导致的疾病，就是连意外伤害导致的疾病也承保。

所以保费贵一点，是不是也有贵的道理呢？

三、康惠保2.0的缺点

1. 保障70岁强制绑定身故

与目前主流重疾险一样，康惠保2.0如果选择保障至70岁会强制绑定身故保障。

这一点不够灵活。

不过目前这种做法已经快成业内通用。

如果想保障到70岁又不想强制绑定身故，超级玛丽Max2.0是非常不错的选择。

2. 强制绑定癌症2次赔付

目前市场上大多数重疾险都有癌症2次赔付保险，但往往是以可附加的形式存在。

康惠保2.0直接将该保障做成捆绑了，用户没有选择的权利。

这就导致康惠保2.0看起来保费比其他重疾险贵很多。

实际上如果其他重疾险也附加了癌症2次赔付以后，保费不会有看起来那么大的差异。

不过鹏哥真心不建议把癌症2次赔付做成强制绑定，非常不灵活。

还是把选择权还给用户比较好。

四、康惠保2.0适合什么人？

鹏哥拿近期主流几款保险全面型重疾险与康惠保2.0进行对比，这样会更明显一些。

如果看中前症赔付，康惠保2.0是不错的选择。

整体保障都很不错，特别是12种心脑血管2次赔付，对重视心脑血管保障的用户来说很不错。

保障至70岁：无论男性还是女性，新升级的超级玛丽Max2.0都是首选；

保终身：男性首推国富嘉和保，女性首推横琴优惠宝。原本无忧人生2020是女性终身重疾险的首选，但这两天刚刚修改了保障，目前的无忧人生2020强制绑定身故保障，所以保费会贵出很多。

无忧人生2020在心脑血管疾病保障方面与康惠保2.0一样优秀，但价格要比康惠保2.0便宜一些。

如果癌症2次赔付、特定心脑血管疾病2次赔付和身故同时都保障的情况下，无忧人生2020是不错的选择。

五、保费试算

康惠保2.0可以附加癌症2次赔付、心脑血管2次赔付和身故，所以保费也会有很大变化。

康惠保2.0强制绑定癌症2次赔付，并且保障至70岁时强制绑定身故，所以咱们俩相同保障来对比保费情况。

在癌症2次赔付、特定心脑血管疾病2次赔付和身故都附加的情况下：

保障至70岁：首选仍然是超级玛丽Max2.0，女性也可以选择康惠保2.0，保费会便宜一丢丢；

保障至终身：不论男性还是女性，无忧人生2020都是首选，保费会便宜几百块钱。

不过这是在所有保障都附加的情况下。

如果不附加这么多保障的情况下呢？

保障至70岁：无论男性还是女性，新升级的超级玛丽Max2.0都是首选；

保终身：男性首推国富嘉和保，女性首推横琴优惠宝。

六、什么情况下不理赔？

1.健康告知

康惠保的健康告知要相对严一些。

比如血压只能接受正常指标，收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg。

大多数重疾险甲状腺结节1-2级都会以标准体承保，但康惠保2.0是除外承保。

另外，健康告知中也会问到BMI≥28，过胖或过瘦都没办法投保。

孕妇、从事危险工作也都无法投保。

2.免责条款

相比之下，康惠保2.0免责条款的限制就要少很多了，只有6条。

只限制了最基本的几项，都在正常合理范围内。

除此以外，还有一些情况也不会理赔，鹏哥之前专门写过文章，大家可以再翻一翻《为什么保险公司会拒绝理赔？》。