亲戚让我买的保险，3年亏了2万！人情保单买还是不买？

创作立场声明：更多保险知识，社保干货就看大白读保！

01

进退两难人情单

保险业有个名词叫“人情单”。

买了人情单的人，是最纠结的一群人。

他们耐不住亲戚好友软磨硬泡，

仅因为信任就买下一份保险。

等到冷静下来一看，

发现自己已经掉入了一个大坑，

每年还要丢几千块钱进去。

本以为是保障用的，结果重疾保额只有5万；

说好的每年分红，结果一年15块，不如放银行；

和网上的产品一对比，发现自己的贵了30%；

想要退吧，要大笔手续费，还只能拿回来几百，

……

更纠结的是，因为是从熟人那儿买的。

要就这样退保，还有点拉不下面儿来。

继续交吧，这份保险又实在鸡肋，保费交得肝疼。

02

一张人情保单，你要付出多少钱？

中国人讲究不要轻易拂了身边人的面子。

遇事即便不太情愿，往往也不会直接拒绝。

大到七大姑八大姨给你介绍相亲，

对方明明不入你的眼，

你也还是同意去喝杯茶；

小到老同学让给不喜欢的文章点个赞，

你心里万马咆哮地吐槽，

手指却仍然在文章底部的小红心上划过。

所以当兄弟、大姑、高中同学闺蜜、前女友……

总之和你有点关系的，做了保险代理人，

用熟练或拙劣的话术，热情地跟你介绍保险，讲起了故事，

你能拒绝吗？

“我这个月业绩达标就差这一单了，帮帮忙。”

你能拒绝吗？

老一辈在旁边教你：

“用差不多的钱，买同样的东西，不照顾自己家亲戚生意，照顾谁生意？”

你能拒绝吗？

很难！真的很难！

于是就稀里糊涂地买了一份保险。

但是，因为人情买的保险，出现问题的太多了：

有仅因为信任熟人，连保险条款都没认真看的，保什么，保多少都没了解，结果真出事了，发现这份保险根本没什么作用。

最典型的就是一些两全险、分红型险、万能险，重在理财，重疾保额很低，花了很多钱却无法起到抵御大病风险的作用。

买了一堆捆绑销售的附加险，鸡肋，保费压力太大。

代理人流动极大，可能对方卖给你保险没多久就离职了，之前许诺的有熟人帮忙理赔也就根本无从谈起。

更糟糕的情况是，为了促成保单，对方不问清楚你的健康状况，甚至明知你的健康状况不符合投保要求，还是让你买，忽视健康告知，导致最后不能理赔。

对话截图

当然了，更让人觉得被坑的问题是，交钱多收益低，退保损失大。

以*安的**人生为例，这是一款线下的万能型终身寿险。

看看它的保障：

主险是一款终身寿险，若保额15万，年交保费6000元。

主要的附加险是提前给付的重大疾病险，保额10万。

10万重疾保额，得了大病做个手术吃几天药就花完了。

而这个“提前给付”是什么意思呢？

它是说如果被保人得了重疾，赔了10万后，

要从总保额（主险的那个15万保额）里面减去这10万保额，

这样就只剩下了5万。

在网络上，买了这款产品希望止损的帖子不少。

知乎上买了亲戚保险希望止损的帖子

03

遇到借人情推销保险怎么办？

人情保单问题大。

但对方是熟人，遇到了到底该怎么办？

我的建议是：

小额保险，

比如几十几百块的意外险之类，

实在撇不开人情，买一个也不是什么大事。

但是长期险，每年交几千上万，

那就一定要理性分析，不要感性消费。

最基本的，要搞清楚：

这份保险保什么，保多少保额；

什么能赔什么不能赔；

自己得的某些小毛病会不会被拒赔。

下面重申一下普通工薪阶层怎么买保险：

1.先保障后理财

保障是我们普通人买保险最重要的需求。

只有能够在遇到意外、重疾的时候起作用，

对我们的治疗，家庭经济的维持有用的，

才是我们需要最先考虑的保险。

所以能买多少保额非常重要。

重疾险保额至少应达到年收入的5倍，

建议买到30万以上。

2.看不懂的万能险、分红险、返还型保险，不建议购买

这类保险不是不能买，

而是应该在做好意外、医疗、重疾保障之后再考虑。

像年金险，如果家庭经济基础好，

想给子女未来的教育、自己的养老、做财产隔离等等。

年金险就是一个不错的工具，完全可以跟保障类的产品同时配置。

但要是家庭经济一般，连个百万医疗都还没有，就在琢磨退休金的问题，那就不太合适了。

因为对大多数普通人来说，疾病和意外的风险，要比退休养老的风险，更紧迫，对家庭财务的影响也更严重、更明显。

3.小孩最重要的是意外/重疾/医疗险，寿险没那么紧迫

最需要寿险的是家庭经济支柱。

就是家里最赚钱的那个人。

家庭经济支柱倒下，将破坏整个家庭的经济收入来源。

要是还背负着房贷、车贷，

就更需要一份寿险来托底。

而给才几岁的小孩子买寿险，

有些太增加经济负担了。

好钢用在刀刃上，一直是我们倡导的原则。

4.多方比较，找性价比高的保险买

线下卖保险的，给你推销的产品都是同一家公司的，无法给你不同产品的比较。

但事实上现在保险市场竞争激烈。

特别是线上的产品，因为降低了运营费用。

普遍要比线下产品便宜30%~40%。

需要某款产品的信息，可以自己在网上搜索，还可以找靠谱的专家咨询。

反正兼听则明。

最后总结一下：

每年交上万保费的是你，

不是卖你保险的那位熟人！

熟人卖的保险，符合需要就接受。

不需要就果断拒绝。

不果断，或者学网上那些什么委婉拒绝、乾坤大挪移的招数，

真没什么大用。

推销员的“缠”字决，早已练得炉火纯青。

你不决绝一点，顶不住的。

04

已有的人情单该怎么办？要退保吗？

直接说我的建议：

1.确认自己的身体健康状况

如果当前身体不够健康，

会影响投保，那么最好暂时不要退保。

有一份保险总比没有好，等身体条件允许再做打算。

2.确认退保能退多少钱，按预算决定

退保，一般只能退现金价值。

一般来说，在前几年保单的现金价值很低。

如果刚交保费一两年，能承受这部分保费损失，

那么为了得到更好的保障，退保无可厚非。

如果已经交了很多年，再退保需要慎重。

至于退保会伤人情这个问题，

我就多说一句：

这份人情值得你用交几十年的保费去换吗？

小互动：

你有买了不合适的人情保单经历吗？

这份保单，你是留着呢？还是果断退保止损了？

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