买保险哪种最好？千万别选返还型保险！

买保险哪种最好？咚妈看来，第一次买保险，只要不买返还型保险，就买对了一半！

我们为什么需要保险？

是因为我们担心疾病或者意外风险。

当然，应对风险我们也不是非要买保险，比如可以存钱、借钱、筹钱（轻松筹、大病筹），还可以加入相互宝。

只不过，存钱未必够用，借钱筹钱难，而相互宝是一年期的，规则有可能变。

买保险，则是用杠杆原理以确定的方式管理风险：以合同形式，用很小的支出（保费），换取由保险公司替我们承担可能出现的大额支出。

万一发生重大风险，没买保险，家庭财务很容易被击穿；买有足额保险，保险公司就能报销医疗费，或者赔一大笔钱（保额）。

不懂保险的时候，咚妈一直以为保险是骗人的，懂保险之后，咚妈有点后怕：没买保险的那些年，我过的多没安全感！

但是，看了很多保单后，咚妈又有个感慨：买保险也有风险！你可能很关注是不是大公司、能不能保终身、会不会返钱，那你是否知道：买保险保额充足才是关键！

保额，即保险金额，是符合理赔约定时，保险公司给付理赔款的最高限额。

对于补偿型险种，如医疗险，是以保额为限，对符合条件的医药费进行报销，报销额度不超过医药费。

比如，买100万的医疗险，社保报销后医药费花了30万，医疗险报销额很有可能是二十几万。

而给付型险种，像重疾险、意外险、寿险，保的是人的身体，生命无价，“值多少钱”无法衡量，买多少保额就赔多少钱。

比如，买100万（保额）定期寿险，如果被保人身故/全残，保险公司一次性给付100万（理赔款）。

买保险，保额要充足：

重疾险：不考虑通货膨胀，保额=治疗费用+康复费用+（3-5年）收入损失。简单计算，保额30万是基础，50万也未必宽裕。
寿险：至少覆盖家庭债务（房贷车贷、子女教育、父母赡养等），或者个人年收入的5-10倍。
意外险：意外残疾是其独特保障，一般保额30万以上。

过高，保费压力大，可能造成经济负担。过低，则无法有效转移风险，比如，万一得了重大疾病，保额只有10万，分分钟烧光！

目前，保额严重不足更为常见。

据统计，保监规定的25种重大疾病，3-5年医疗费就需要20万打底，还不算收入损失、照看护理、营养费用等等，30万保额只能算基础，50万都不宽裕。

试问：一辆车都要十几万，如果保额不到50万，哪个能三五年内安心养病不着急赚钱？

翻翻你的保单，保额可有超过30万？

有朋友说，我才买10万保额，一年小3000，保险这么贵，你让我买50万？全家都买保险怎么办？

我翻开保单一查，这保单主险分明写着四个大字——终身寿险。

盆友们，保险真没那么贵，前提是咱能不能别总盯着返还型保险？！

什么是返还型保险？

不管保险期内是否出险，钱都能回来，要么赔保额，要么返保费，号称“有病看病、无病返钱”。

目前市场上绝大多数人身险，带终身寿险、两全等字样的，都可以称为返还型保险。

其实，除了返还型保险外，还有一类消费型保险：

保险期内，如果出险，保险公司按约定理赔，如果没出险，保障到期不返钱或返很少的钱（保费或现金价值）。

消费型重疾险、定期寿险等都属于消费型保险。不管是返还型保险，还是消费型保险，风险保障的成本都得花钱。

咚妈看来，返还型保险最大的缺陷，就是导致保险贵，想做到保额充足，财富积累期的家庭都困难。

但是，只要别只盯着返还型保险，就能做到保障充足又省钱！

假设：30岁同学小保，分别投保50万返还型保险A和消费型保险方案B，保终身，交费30年：

注：B为消费型重疾险+定期寿险，示例非保费最低方案。

返还型保险A一年男生12050/女生9905元，消费型保险B一年男生7235元/女生6090元。

如果眼前预算有限，方案B也觉得贵，那把保额调整为40万（60岁前重疾保额64万），还能省一千。如果预算吃力，保至70岁能省更多钱。

我们分别得到什么保障呢？

轻症中症暂不提。

• 如果60岁前的人生重大责任期，小保不幸罹患重疾，A可赔50万，B赔付90万。同时，A合同终止，B方案66岁前身故还可赔100万。

• 如果未曾理赔过，66岁前身故，A赔付50万，B赔付100万+重疾险现金价值。

• 如果未曾理赔过，66岁后身故，A确定可以赔50万，而B只能返现金价值（最多17万）。

是的，A可以66岁后身故多赔钱，但是B不仅仅是便宜，更能在66岁前提供更充足的保障，有效转移人生重大责任期的风险，而且66岁后现金价值还有17万！

而投保A，万一家庭顶梁柱发生极端风险，只有50万保额，车贷房贷、子女父母够照管？

也许有的小伙伴会说，你说的都对，但是我见到的都是返还型保险！

不怪你，二三十年的行业高速发展，保费、利润、从业人员规模都大幅增长，件均保额却始终没超过20万。

就因为市场上90%以上的的长期险都是返还型保险！

目前消费型保险是互联网主销产品类型，在线下靠人海战术的保险公司是不存在的。

返还险保险，更符合投保人的返钱预期，符合业务员的销售习惯，不需要进行太深入的讲解，就能达成保单！

主要依靠人海战术的那些保险公司，如果能用更低的理赔风险达成规模保费，怎么可能主动寻求改变？

有些同学买保险的出发点很明确，就是为了抵御风险。但是真正买的时候，却往往舍本逐末，更关心保险公司大不大、能不能返钱……

导致买的保险与实际需求相差甚远，保额严重不足，万一不幸发生，很难真正转移经济风险。

买保险哪种最好？如果想买到最好的保险，一定要远离返还型保险。切记：买保险就是买保额，希望大家能做到坚持风险保障的初衷，做到保额优先。