保险小番茄 篇四：你只管卖保险，谁来管我理赔？

我敢打赌。

在买保险这件事上，大部分想买但没买的，都在纠结这个问题。

我自己买之前也同样有类似的顾虑，加之总能听到一些负面消息，从业者素质，保险都是骗人的...

说到这里讲个笑话，是真事。

每年开年那几个月，保险公司都会隆重地举行一个叫“开门红”的活动。

实则就是各家保险公司为了促销，那一段时间核保会相对宽松，更多人有机会拿到更好的承保结果。

对消费者来说，是好事，因为有更大的机会标体承保、避免加费。

但是呢。凡事都有两面。

既然开门红的炮声已打响，各家保险公司对自己代理人的业绩也有期待的。

难免在那一段时间，你就会莫名其妙接到失联多年的小学同学、初中隔壁班、前同事、或者远房王二姑的电话。

大多数上来不问你的家庭财务、健康情况，产品和责任说不清楚。

直接就是：发小(可能连你名字都忘了)，我们现在有个特好的产品，一年就1万，今天凌晨截至，你赶快买吧，不买你肯定后悔！

相信正常人接到这种电话只能：

一！脸！蒙！逼！

你要我花1万块钱，你都不告诉我这钱是去买什么东西的。

要不是看着她是你小学同学、初中同学、七大姑八大姨，我估计你直接就像说句“你奏凯！”，然后把电话挂了。

正当你还在措辞想婉言拒绝。

对方直接一句：你还在犹豫什么嘛，我们什么交情，你说！我得不得整你嘛？！

故事讲完了，这是我这两天听到的真事。

对此我只能说，很多时候，靠人情卖亲友保险的，不是你本来想整人，而是也许你整了别人，你自己都不知道。

这种情况实在是太常见了，我在《早买or晚买重疾险，到底有什么区别？》也说过。

太多代理为了出业绩，该卖别人健康险去卖别人更赚钱的理财险，让人家全家在风险中裸奔；

卖健康险为了承保不管客户健康情况，一律默认客户没有健康问题，健康告知全勾选的否；

便宜的定寿、少儿重疾、综合意外一律不推荐；

因为只能代理自己家的产品，所以42码的鞋子用各种话术套路，非要卖给你36码的脚......

不胜枚举，越说越气。

好了，言归正传进入今天的话题，来说说保险公司的理赔。

很多人说，保险都是骗人的。

其中，最常见的论据就是：买了不赔。

我用几个真实的案例，来回答这个问题。

1

之前有个同事姐姐，保障意识非常强很早就给自己和老公买了50万重疾险、100万寿险、还有医疗和意外险。

两口子很开朗，朋友特别多，也很喜欢旅游。

谁都没想到，就在她和老公一起去丽江玩的时候，有天早上她下楼吃饭，老公说有点累还想再睡会儿。她也没有多想就去吃饭了，结果等她回到酒店，老公已经去世了。

这件事情对她打击特别大，老公是家里的顶梁柱，有房贷要还，孩子要养。

但是毕竟人已去了，生活还得继续，她就找到保险保险公司要求理赔，想拿一些补偿。

正常买了带身故责任的重疾险和定期寿险，如果被保险人去世，满足理赔条件，重疾和定寿都会全额赔付的，但有一个种情况除外。

重疾险和定期寿险共用免责条款。

什么意思呢。

重疾险是健康类保险，它的风险标的是我们的身体。最终陪不陪，不是销售人员一句：“得了病都陪！”

而是满足赔付条件。

比如比如恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压等，这些比较好理解，只要确诊了就赔付。

但是像脑中风后遗症、终末期肾病就需要达到某种病症状态才可以赔付。

定期寿险赔付比重疾险宽松，一般只有在一些极端情况才会不陪，比如两年内自杀，犯罪，酒驾，吸毒，战争、核辐射之类的。

像前面说到这个案例，既然买了50万重疾险和100定寿险，人也去世了，总共就该陪150万吧。

但是，结果是保险公司拒赔！

因为尸检发现老公死因是先天性遗传病，很多先天性疾病平常没有什么征兆，所以就连她都不知道老公有这个毛病。

而国内绝大多数重疾险的合同中明确写出，遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常责任免除。

所以，重疾险拿不到身故赔偿金。

那你可能会问了，前面不是说定期寿险理赔限制比重疾险宽松吗，这也不是自杀、核辐射而是死于疾病，总该能拿到100万赔付吧？

对不起，因为销售卖给他们了一款重疾险和定期寿险共用免责条款的产品。所以，定寿的赔付条件和重疾险相同。

因此，100万的定期寿险也不能赔付了。

遇到这种情况真的很让人揪心，但是确实从合同来说，保险公司的做法没有挑剔的。都是按照合同和条款在办事。

所以，这个例子想告诉大家，保险是一款有契约和合同的商品，当你出险需要理赔的时候，是否赔付不是销售那几句话，主要就是看你所购买产品的合同是怎么写的。

就像买房，什么时候过户、怎么保障定金安全、都是用白纸黑字的合同去约束的。

保险公司不是慈善机构，一切都按照条款合同办事。

2.

一位女性客户，给老公购买了一份60万的重疾险。一年多之后，她打电话给过来说老公患膀胱癌，我们立刻协助她准备相关资料向保险公司报案。

保险公司很快就展开例行调查，到医院去调取病历记录。

但是却查出了问题。被保险人在投保之前得过免疫系统疾病，在投保时也正在治疗甲状腺，但是投保时没有说明，属于典型的带病投保并未如实告知。

于是就拒赔了。

但是，也得确存在客户不是故意撒谎不告知，而是销售人员没有尽到义务让客户知道要提供自己的健康情况。

客户也很冤枉，所以这种情况也有很多保险公司不会决然拒赔，虽然客户没有如实告知，但基于客户患的重疾与之前的病史并没有直接的因果关系，会酌情考虑给予赔付。

但不管怎么也，我们在买保险的时候，尽量找到专业的经纪人，如实地告知自己的健康情况，把我们该做的做好，为自己争取最大的利益。

3.

说一个我自己真事。

我前几年买房子，一过了户就立刻给房子上了一份家财险，因为考虑到当时还有租户在，所以涵盖第三方责任的。

后来我收房装修，发现房顶裂了很大的几个口，必须要敲下来维修。出于职业素养我没有先修而是立刻给保险公司报案说房顶坏了。

小哥接了电话就约了时间，第二天就来现场采集照片和看实地情况。

两天后就联系我，房顶裂缝确实挺严重，在保障范围内，现在就需要确定下出现裂缝的原因是自身老化还是外部责任，比如楼上漏水。

后来在小哥的协助下，我找到了楼上的住户实地检查，发现得确是因为水管裂了泡水导致的破坏。

于是这边就是满足赔付条件，我找了装修师傅维修，然后把发票给到保险公司报销了。

虽然不是健康险，但是你看吧，保险公司赔付与否也是有理有据的，只要你把尽到如实告知义务，赔付都是按条款办事的。

最后想说：

1、不要“阴谋论”保险，保险公司都很有钱的，真的不差那点赔偿金。保险条款是很严谨的法律合同，都需要保监会和行业协会审批通过才能使用。

条款写得复杂，一来因为法律语言更加严谨可靠；二来也是要保护客户和公司各自的利益，而不是为了给你挖坑。严进宽出总比宽进严出好。

2、不要认为有个保单，保险公司就要把你从头管到脚。再看看合同，含住院吗？含意外医疗吗？含大病吗？保多久？有没有身故责任？条款在合同里都写得很清楚。

3、买保险不是买件衣服，切莫为了人情，就随便找个不专业的亲友买了。毕竟这个钱要缴几十年，最关键的是出了问题你还要指望它。

4、保险经纪人的优势除了专业度，就是可以销售绝大多数公司的产品，而不会因为自己的销售限制，缺乏公正只推一家公司的给你。

所以，不要一上来就让我推荐产品，产品足够多。

主要是要全面了解你的健康和财务情况，找到风险缺口，才能有针对性地为你产品，尽量为你争取到最好的承保结果。

5、理赔的时候，其实灰色地带很多，要敢于争取自己的利益，让天平上的砝码超自己倾斜一点也好。业务熟练理赔经验丰富的经纪人，都是你的助力。所以专业的事情还是找专业的人做。

陆续写了好几篇买保险的文章，后续会有更多大家关心的内容分享，你也可以留言给我关心的问题和想了解的产品，我选取代表性强的问题来写写。

最后，老规矩哟，点个收藏再走。