早买or晚买重疾险，到底有什么区别？

1、年龄越大，保费越贵

说实话，买保险年龄越大，费用越高，很多人都知道。

但是具体高多少，差在哪，什么时候买合适，就说不清楚了。

甚至我还听过这样一个说法：

“他们说，超过30岁买就没啥必要了，贵！”

是，30几岁确实要比20几岁贵一些。

但是你的健康和财务风险也随着年龄增加也在变化。

30岁之后不买，真的发生风险你的房贷他们来帮你还？孩子他们帮你养？

这是谁给“他们”的勇气，梁静茹吗？

那么说这么多，晚一年买重疾险，保费到底相差多少呢？

事实上，这个年龄指的是周岁，以身份证上的生日为准。

以我在《50万保额，居然可以有这么多玩法》介绍的一款重疾为例。

假设王小哥要买一个50w的信泰百万无忧（终身／30年交）

29岁买，10650元/年

30岁买，11050元/年

35岁买，13400元/年

40岁买，16550元/年

......

55岁买，多少钱呢？

86500元/年

为啥差这么多？

因为，55岁最长只能按5年缴费，很遗憾，年龄越大杠杆就只能做这么多了...

所以，晚一年买，按照终身重疾险价格来计算，至少要贵几百块，整个缴费期加在一起也要大几千甚至上万。

当然了，很多人有钱任性，不在意这几百块钱。

但钱是大风刮来的么？明明能省为啥要多给。

反正我是能不多花就不多花。

2、年龄越大，健康风险越大

长久以来，有句话我一直憋着不好说。

我见过不少客户纠结买不买、什么时候买、买什么...

但是一个现实的问题是，你可能压根就买不了...

不信？

你可能会说，我有钱怎么还买不了了。

哈哈，还真这么回事，你有钱不一定买得到，就像买房要有购房资质，没资质你抱起钱给全款也不能在本儿上写你的名儿。

保险也一样，对健康情况有很严格的要求。

毕竟，买保险是为了在自己生病的时候可以得到经济上的保障，如果10个买保险的人里头1个人身体有问题，缴1年就要求赔付几十万，那对另外9个健康的人是绝对不公平的。

当然了，保险法有明确规定，带病投保是不允许的，即便有2年内不可抗辩条款，这个后面我们专门来细说。

因此，保险经纪人的作用就是，详细了解客户的健康状况，在如实告知的原则之下，寻找对客户最有利的产品，为客户争最大的投保权益。

这里我多说两句。

如果对于已经买过重疾险的朋友，你的代理人在服务你的期间甚至都没有问过你的健康情况，在健康告知问卷上大笔一挥，全勾的“否”。

如果你身体没啥毛病的还好，要是买之前就体检过，明确诊断有问题的，那你要小心了。

建议你把保单翻出来好好看看。

但是现在一线城市普遍加班多、压力大，年轻人多少都有些健康问题。

前面说过，保险公司核保对于健康情况有比价严格的要求，但并不是说只要有毛病，就买不了。

大家也不用太过紧张。

比如女性中最常见的，乳腺增生。

• 它一般属于良性病变，如果只是单纯的乳腺增生，除了医疗险会被除外承保之外，重疾险、寿险都可以标准体投保。也可以通过智能核保解决。

甲状腺结节现在也特别常见，身边很多人都有。

• 一般保险公司会根据客户的甲状腺彩超，甲状腺细针穿刺等报告进行综合分析，对于TI-RADS分级在1级到3级的甲状腺结节，保险公司寿险一般会标体承保，医疗险一般会除外甲状腺疾病；

• 重疾险的话1级、2级、3级直径小于1cm的结节，会除外甲状腺癌的责任，3级直径大于1cm且小于2cm的以及4级、5级都会延期至有明确病理学诊断后，给出是否承保。

还有妊娠糖尿病，这个属于孕期常见疾病。

• 如果原本没有糖尿病，只是在怀孕期间患有糖尿病，生产完半年后，各项指标恢复正常，一般寿险、重疾险、医疗险都可以标准体投保。

3、年龄越大，可以选择的缴费期越少

前面举那个例子，大家也发现了，55岁缴费，最长只能按5年缴费，86500元一年。

就跟买房子一样，大家都宁愿交个首付，然后剩下的钱贷款，而不是一次性把钱都给出去。

我怎么又在说房子

所以，大部分买保障的人，都是追求杠杆的。

一般来说，缴费期越长，杠杆越大，20年、30年都是比较常见的选择。

直白点说就是：

如果买50万的终身重疾险，缴费期是30年，缴了1年就出险了，于是你立刻就能拿到50万，而且后面的保费都从此不用缴了。

如果买的是多次赔付重疾，除了这次出险赔付的疾病外，后面如果得了其他满足赔付条件的其他疾病，还能再次得到赔付。

当然了，我就这么一说，你了解怎么操作就行，没几个买保险的人是希望拿到赔付的，健健康康长命百岁最好

所以，年龄越大，能做的杠杆就越小。

大部分重疾险产品都会有对投保年龄和缴费期有相应的限制，一般是不能超过70岁的。

4、年龄越大，可买的保障额度越少

前面我写过一篇《年近30，我竟然也开始关注房产养老和保险》里面说过。

去年自己给家人配保险的时候，同样一款重疾险，老妈因为年龄问题最多只能10万，老爸直接买不了。

而这款产品我买的话，免体检额最高可以买60万，还能最长按30年缴费。

当然如果真的年龄大一些线上买不了，也可以在线下买，这样的话，保额稍微可以买高一点，但就可能被要求接受保险公司的体检安排。

可是，谁敢打包票不会查出什么问题呢？

5 、多裸奔一年，风险更大

我在《怎么给自己买保险》里面，聊过自己买保险的心路历程。

跟大家多聊几句，08年汶川地震，我读高二，老家距离震中直线距离就10多公里，我亲身经历了地震的全过程。

不禁感叹，人生不易，且行且珍惜。

生老病死本来就是人生常态，你左右不了生死。但至少可以力所能及地为关心的人多留些东西减少一些负担。

所以，如果身上有责任，有买保险的打算，趁现在健康，重疾险早一年买比晚好。

给孩子买话，先买上少儿重疾险，一年几百块钱保额可以做到80万，有条件的最好也再配上终身重疾。

少儿重疾险，你可能都没听说过，因为卖这个不赚钱，很多保险公司的代理人可能不会推荐。

我在《给孩子的保险就这么买》里有介绍过的思路，有这方面需求的可以去看看。

但就像我在《三口之家保险怎么买，看完这篇基本差不多了》说的。

千万不要只给孩子，当爸妈的自己裸奔。难道得了病，你还能指望孩子给你轻松筹吗？

事实上，我一直觉得买保险和买房子一样都需要合适契机。

就像你对一个人吃饱全家不饿就要活在当下的小年轻说，合适也要买个房子一样，他根本听不进去，直到后来回过味儿来发现不对劲了。

综上所述，重疾险简直就是妥妥的年龄歧视。

越晚买价格越贵，限制越多，还可能买不到。

我也知道，大部分人难免都有拖延症和选择恐惧症。

事实上，现在重疾险都有个“犹豫期”的，一般10天或者15天，这期间你可以有足够的纠结和考虑。

如果有更合适的，犹豫期内可以退保，全额退款，没有半点损失。

总之。

有个了断，总比啥都没做强。

陆续写了这几篇文章，也有不少朋友有些疑问，你最关心什么问题可以在后台留言给我，我挑选代表性强的来针对性说说。

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