十步读财 篇十三：定期寿险和终身寿险，该选哪个？

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80后的压力未减，90后已经开始焦虑。同学聚会讨论最多的两个话题：无非就是工作和孩子。表面上看每个人过得都很不错，大家谈笑风生，一片祥和，可实际上 如人饮水冷暖自知。

看到过一句话，说现在的独生子女啊，活是不想活了，死又不敢死。背负的东西太多，生怕自己发生什么意外，否则孩子没人抚养，父母没人赡养，房贷车贷可能还得留给爱人偿还。于是担心之余给自己买了一堆保险，保生死的寿险。想着为家人和自己最爱的人，留下一份充足的生活保障。有这个意识的人群我觉得都很了不起，他们都是具备家庭责任感、是有大爱的人。不过寿险买的对不对就另当别论了。

寿险分为终身寿险和定期寿险，顾名思义，终身的保障期限是一辈子，而定寿则是选择一定的年限。

虽然终身寿险的保障时间更加长久，但针对绝大部分的人群和家庭来说，十步一定是更加推荐定期寿险的。

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终身寿险和定期寿险最显著的差别是保费

举个例子，30岁男性买大麦定期寿险，保至70岁，保额100万，交30年，保费只需2940元；买线下的某款终身寿险，同样的条件，保费需要13900元…

保费相差将近五倍……

因此终身寿险更适合那些土豪、有钱人购买，可用来做资产传承、避债避税。

定期寿险才更适合事业刚起步的年轻人和钱还没赚够的中年人，用来抵御家庭面临的风险。

作为家庭的经济支柱，一旦意外来袭，对家庭的打击将是毁灭性的。

正值这个年龄的人群，上有老下有小，越是收入不高，则更需要为家庭做好保障；

因为收入不高就证明家庭的防御力非常低，是经受不起任何打击的。

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那么应该如何挑选一份合适的定期寿险呢？

最重要的是掌握以下4点：

一、价格

定期寿险是一种责任非常简单的保险，就是保各种原因的身故或全残。

所以同样的保障期限，同样的保额，同样的核保条件，完全可以直接选择最便宜的。

二、健康告知

健康告知也称“准入门槛”，健康告知简单的投保越容易，告知复杂的则面临拒保的风险更大，健康告知的复杂程度也是会影响保费价格的。

对于身体足够健康的人来说，当然是选择健康告知严格的产品，保费可能会更低哦。

三、保障范围

保障范围，主要是指身故原因。

身故责任的定义主要包括意外+非意外和意外+疾病

看起来没太大差别，但是仔细琢磨一下就能发现，非意外的涵盖范围一定是大于疾病的，因此通常会推荐选择前者。

同理，“高残”和“全残”，一定是高残的保障责任更大。

四、责任免除

免责条款一定是越少越好，这样理赔的概率才会大大提升。

以下是两款定期寿险合同的免责条款，华贵的大麦定寿，其条款非常简洁，仅有三条：

而相较于弘康的大白定寿，足足少了4条免责条款

如此一来，对比结果就很明显啦。

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定期寿险买多少保额比较合适呢？

首先，定寿的保额一定不能过低，否则就起不到抵御风险的作用。而保额过高保费就会很高，倘若超出了合理的预算，就会影响日常生活质量。

因此最好是根据自己的需求计算保额，假如某人作为家庭的顶梁柱，事业正处于上升时期，他可能背负着房贷、车贷，并且上有孩子要抚养，下有老人要赡养，那么保额就要覆盖以上全部的开支

即定期寿险的保额=债务（房贷、车贷、欠款）+ 日常开支（子女教育、赡养老人的费用）

一般而言，建议保额最低最低50万，有条件的需要做到100万甚至更高。

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最后，每一个想要购买定期寿险的人，在我眼中，都是英雄。因为，他是为了自己的所爱之人生活无忧、幸福。

十步也希望大家，一生顺利，得偿所愿 ~

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