停售倒计时！绝版养老年金险排行榜，这款最值得买

一、

随着互联网保险新规（戳蓝字了解）划出的“红线”12月31日将近，

中小保险公司已经开始退场了。

未来的互联网保险市场，将是“大”公司的天下了。

趁着高收益理财险尚未落幕，

今天我们再来盘点一次养老年金险，有明确养老需求的朋友注意看了。

如果你不清楚理财险怎么选，可参见：增额终身寿险和年金险选哪个？

二、

“怎么判断一款养老年金险行不行？”

我在一个无法忽视的坑，关乎所有年金险中总结过：

“就年金险投保来说，领得多、有保证领取这两点是最高优先级！

其他产品特质只作为锦上添花的点缀，有更好，没有也不用纠结。”

我们可以再结合养老年金险的分类来看：

• 高领取型：追求极致年金领取，钱多就是王道，保证领取/身故责任、现金价值等都为钱让路；

• 全能型：均衡型产品，保证领取等各项都有，年金领取金额一般比高领取版低一些；

• 增额型：和全能型基本一致，差异是领取的养老金前期少后期高（如养老金每年复利递增x%，或xx岁后领取金额翻x倍等）；

• 高端养老型：基本是“大公司”产品，例如泰康、平安、光大等，重点是满足多少保费可入住自家的养老社区，适合有养老社区需求的人群。

无论怎么看，除了特殊需求人群（如丁克家庭选高领取型），

对普通人来说，我更推荐全能型。

选高领取型，万一没领几年身故巨亏；选增额型，前期年金太少，无法满足养老需求；选高端养老型，一般年金领取又低...

能同时满足高领取年金+有保证领取这两点的，只有全能型养老年金了。

具体不展开了，大家看下：养老年金险怎么选？看这篇就行了

三、

开始榜单前，提醒下大家：如果你没有明确的养老需求，千万别买养老金（更建议增额终身寿险）。

因为年金险是固定给付，投保时约定在哪一年领取多少，不能多领早领。

即便支持减保，相比同期增额寿险差一大截的现金价值，使得年金险减保巨亏。

何况年金险不像增额寿险固定复利3.5%，它是活越久收益越高，只有足够长寿复利才能＞3.5%。

因此，我一贯认为：

如果理财需求很明确，就为了以后养老，不做他用，那为了收益最大化，选择养老年金险比增额寿险更合适。

它的优点是现金流稳定，活到老领到老，并且活得越久收益越高。

注：一般来说，领取年金＞20年时，收益就会超过增额终身寿险。

了解完这些，我再带大家看下当前第一梯队的养老年金险。

以40岁女性，年交10万，交5年，60岁开始领为例：

下面分析具体产品：

1：爱心人寿百岁人生（福享版）

百岁人生（福享版）是一款典型的全能型年金险。

就产品来说，它是养老年金险收益的第一梯队，能够保证领取至80岁，

意味着我们可选从55岁开始领取，从而实现保证领取25年，比较稀有(其他产品像光明慧选最长只有20年)。

虽然年金领取没乐养多这类高领取型产品高，但高领取型产品是没有保证领取的，普通人不建议选。

此外，它终身都有现金价值（同样稀有），在急需钱时，可以退保应急，其他全能型就难以做到。

要是觉得保额买少了，后期还能加保，无论产品有没有停售。

以40岁女性投保，每年投10万，交5年，60岁领取为例：

算下来，总投入50万，60岁后每年能领5万元的养老金，一直能领到身故。

• 70岁时养老金收入50万，领回本了；

• 80岁时养老金收入100万，是投入资金的2倍；

• 90岁时养老金收入150万，是投入资金的3倍！

活越久，领越多...

加上20年保证领取，即便在60-80岁间突然身故，保险公司能保证拿满50000*20=100万！

因此，如果没有特别需求，百岁人生是值得首选的产品。

最后提醒下，这款将于12月20日前停售，大家千万别错过了。

2：光大永明光明慧选

这是一款全能型+高端养老型的年金险，

就收益来说，和百岁人生（福享版）在不同年龄、缴费方式下，互有胜负。

就产品来说，光明慧选同样是养老年金险收益的第一梯队，能够保证领取20年，不会亏本。

而且它由光大永明承保，对接有光大养老社区，保费≥30万（年交3万交10年即可）就能享受养老社区权益。

和百岁人生（福享版）主要区别是：

百岁人生最长能保证领取25年，光明慧选只能保证领取20年。

并且百岁人生的保单终身都有现金价值，如果哪天不想持有了，可以通过退保拿到这笔现金价值。

而光明慧选保单现金价值在保证领取20年结束的那一刻，就归零了，遇到急事无法退保拿钱。

两者都有自己的优势，选哪款主要看大家自己的选择了。

3：如意享（七金版）

这款有些特殊，是增额型养老年金险，建议家族有长寿基因的女性投保。

它的优点是领取的年金每年递增7%，活越久每年领越多，不像其他养老年金领取固定。

缺点是初始年金领取很低，领取十几年后才能超过同等投入的其他年金险（可以参考上面的收益对比表）。

如果家族有长寿基因，或已有其他养老金渠道想再补充点，买这款还是挺香的。

4：爱心人寿乐养多

乐养多这款属于高领取型养老年金险。

特点无他，就是年金领取高，比前几款都高。

缺点是没有保证领取，万一领了几年就身故很亏（只能拿到已交保费，不在意这个点的可以选择）。

此外，乐养多终身都有现金价值，比较少见，有急事可以退保拿笔钱出来。

注意，乐养多和百岁人生（福享版）一样12月20日停售，能接受的朋友尽早上车。

最后总结下当前理财险的挑选思路图：

如前面所说，12月31日新规正式生效后，全网只有“大”公司能卖产品了。

对养老年金险来说，首当其冲的就是目前最好的产品——百岁人生（福享版）。

12月20日前就会停售 ▼：

上图这些高收益产品，即将成为绝响...

至于12月31日后，想必大家不会对“大”公司产品抱有期待吧。

还有一点，当前高收益产品不一定准时停售，

今天在售，明天就有可能卖完额度提前停售，看中了一定要尽快上车！