养老年金险排行榜，这款最值得买

自增额终身寿险成了“现象级”产品以来，

曾经的理财险大佬年金险总给人一种没落的感觉。

毕竟增额寿存钱理财、规划养老、资产传承三项全能，样样精通。

那么年金险真的要被时代淘汰了吗？

不一定。

一、

年金险不会被增额寿替代的原因，只有一个：

如果理财需求很明确，就为了以后养老，不做他用，那养老年金险是最合适的选择。

它的优点是现金流稳定，活到老领到老，并且活得越久收益越高。

相应地，要是没有明确的养老需求，千万别买养老金。

因为年金险不够灵活，且不像增额寿险固定复利3.5%，它是活越久收益越高，只有足够长寿复利才能＞3.5%。

注：就主流增额寿和养老年金险对比，领取年金＞20年时，收益才能超过增额寿。

由此，只要人还有养老需求，养老年金险就不会消失。

不清楚增额寿险和年金险关系的，可参见：增额终身寿险和年金险选哪个？

二、

“那怎么判断一款养老年金险好不好？”

主要看以下3个因素：

1、到领取时间后，每年领取多少年金；

2、保证领取金额：也叫开始领取之后的身故保险金。

这个是防止假如刚领几年就身故去世了，有保证领取的（例如保证领取20年），可以把还未领到的保证领取金额给到保单受益人。

没有保证领取的话，刚领几年就身故了，只赔付累计已交保费减去已领年金，意味着资金投入几十年只是保本，感觉亏。

3、保单的现金价值：现金价值就是退保能拿回来的钱。

万一急用钱不想持有了，这个现金价值决定能拿回来多少钱。

大家记住这个顺序，下面看产品。

三、

以40岁女性，年交10万，交5年为例：

60岁领取时的各产品对比

下面分析具体产品：

1：光大永明光明慧选

目前综合实力最强的养老年金险，

收益第一梯队，还能够保证领取20年，不会亏本。

由光大永明承保的光明慧选，还能对接光大养老社区，保费≥30万（年交3万交10年即可）就能享受养老社区权益，非常稀有。

此外，在保证领取期内，一直存在现金价值，必要时可以退保拿一笔钱应急。

注意：光明慧选包含2个版本，以60岁开始领取养老金为例，

• 【终身版】是活到老领到老，终身（105岁前）都能领取养老金；

• 【定期版】只能领到80岁，领取还没终身版高，但80岁结束时，会把未来10年（80岁到90岁）的年金一次性打给我们。要是没活到80岁，就没有满期金了。

以40岁女性投保终身版，每年投10万，交5年，60岁领取为例：

算下来，总投入50万，60岁后每年能领5万多的养老金，一直能领到身故。

• 70岁时养老金收入52万，领回本了；

• 80岁时养老金收入108万，是投入资金的2倍；

• 90岁时养老金收入160万，是投入资金的3倍！

• 活越久，领越多...

加上20年保证领取，即便在60-79岁间突然身故，保险公司能保证拿满51700*20=103万！

因此，普通人的养老需求，首选用光明慧选解决。

如果没身故，养老金能够活到老领到老，是一笔非常稳定的现金流。

2：爱心人寿百岁人生（福享版）

百岁人生（福享版）是一款和光明慧选不分伯仲的养老年金险。

就产品来说，它是养老年金险收益的第一梯队，能够保证领取至79岁，

意味着我们可选从55岁开始领取，从而实现保证领取25年，比较稀有(其他产品像光明慧选最长只保证领取20年)。

此外，它终身都有现金价值（同样稀有），在急需钱时，可以退保应急，其他产品就难以做到。

要是觉得保额买少了，后期还能加保，无论产品有没有停售。

它和光明慧选主要区别是：

百岁人生最长能保证领取25年，光明慧选只能保证领取20年。

并且百岁人生的保单终身都有现金价值，如果哪天不想持有了，可以通过退保拿到这笔现金价值。

而光明慧选保单现金价值在保证领取20年结束后就归零了，之后遇到急事无法退保拿钱。

两者都有自己的优势，选哪款主要看大家自己的选择了。

3：北京人寿京福颐年

这款相比前面的光明慧选、百岁人生福享版，就没啥特色了。

唯一优点是趸交或年轻人投保，领取年金很高。

其他的，也能保证领取20年，但开始领取年金那一刻现金价值就没了。

如果想选择一次缴费，可以首先看看这款的数据。

其他情况就别凑热闹了。

4：爱心人寿乐养多

乐养多这款属于高领取型养老年金险。

特点无他，就是年金领取高，比前几款都高。

缺点是没有保证领取，身故只能拿保费。

适合只考虑自己活着时的权益，不考虑身故后权益的朋友，如丁克或不婚族等。

此外，乐养多终身都有现金价值，比较少见，有急事可以退保拿笔钱出来。

最后总结下当前理财险的挑选思路图：

目前好产品都在这儿了。