医享无忧百万医疗2021，太平洋健康承保，20年保证续保！

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保证续保20年的百万医疗险又添新成员——太平洋健康医享无忧百万医疗2021（20年版），非常不错。

自上半年监管整顿百万医疗险市场后，大家对“保证续保”这四个字越来越敏感，可误解仍然不少。

那你知道什么是保证续保吗？

本篇就来聊聊保证续保是什么意思，顺便看看保证续保的百万医疗险有哪些。

一、保证续保是什么意思

根据最新《健康保险管理办法》第四条：

保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

换句话说，保证续保条款必须满足以下3个条件：

• 保证续保期间，投保人要续保，保险公司必须给续，不管产品是否停售、是否理赔过

• 续保时合同条款不能更改，就算更改也只能比原先更好，不会更差

• 续保费率必须事先约定好，保险公司不得随意涨价，就算涨也得有理有据

只要无法满足3条其一，就不能算保证续保。

二、保证续保的百万医疗险

搞懂保证续保是什么意思后，我们来看看保证续保的医疗险有哪些。

目前来说，市面上保证续保的医疗险分为2类：

注：图内仅列举了当前代表性产品

1.终身保证续保

目前仅有几款专保癌症治疗费用的防癌百万医疗险可终身保证续保，且明确写进合同，具有如下特点：

• 保证终身承保，不因产品停售、理赔原因而拒保；

• 费率可调整，但对触发条件、调整时间、调整上限做出明确约束。

以好医保终身防癌医疗险为例，对费率调整有如下约束：

2.一定年限保证续保

目前为止，常规百万医疗险最长可保证续保20年且明确写进合同，续保共同点如下：

• 20年内保证承保，不因产品停售、理赔原因而拒保；

• 20年内费率可调，但对触发条件、调整时间、调整上线做出明确约束；

• 20年保证续保期间届满，若产品仍在售，审核通过后可继续续保；若产品统一停售，不再接受续保。

各家公司类似，以医享无忧百万医疗2021（20年版）为例，对费率调整做了如下约束：

那大家可能会问：为什么常规百万医疗险做不到终身保证续保？

其实难点不在承保，而在如何保证费率。

为什么难？因为无法预知未来医疗费会涨到什么水平，这对保险产品的综合成本、赔付情况而言，将是一个无法预估的风险敞口。

如果产品推出时使用一个高费率，没人买，也就失去了竞争力。

如果价格定的不够高，万一未来医疗费用大幅增长，保险公司又不能随意涨价，就会给保司埋下巨额亏损隐患。

三、保证续保20年的百万医疗险

给大家盘一下保证续保20年的百万医疗险，侧重讲讲新品太平洋健康医享无忧百万医疗2021（20年版）。

你想要的，图里都有，仔细看图即可，着重说说医享无忧百万医疗2021（20年版）。

1.亮点

承保年龄放宽至65周岁。

支持人工核保，这太难得了，让更多健康告知过不了、智能核保没得选的小伙伴有了新选择。

增值服务全面，有专门的健康服务手册，明确写明可提供的服务及操作指引。

2.注意事项

当然，医享无忧百万医疗2021（20年版）也有一些小问题需要注意。

特殊门诊仅限合同约束的120种重大疾病，如因其它疾病就诊，则无法报销。

本身不含肿瘤特药责任，需附加，价格并不贵且还是明确写进主条款，但这种操作属实看不懂，如果普通人看不懂而没有附加，最终大额院外靶向药费用该找谁？

保险期间届满如仍在住院治疗，则往后顺延30天，相比于其它产品可顺延180天的设定，短了不少。

最后，说点大家选百万医疗险经常碰到的问题。

1.哪款值得买？

这个问题其实没有答案，原因很简单：脱离健康告知、预算、个人喜好，甚至常住地等方面，单独讨论保险责任优与劣，意义并不大。

比如，61岁，只能选医享无忧百万医疗2021（20年版）。

比如，小三阳，平安e生保智能核保可直接除外，而不需要提供其它资料。

所以，选哪个还需结合自身实际情况，而不是花大量时间对比保险责任，最终投保时发现健康告知都过不了。

2.做好健康告知

不管买哪款，都一定要仔细阅读健康告知问卷，并结合自身已知情况做如实回答。

此外，百万医疗险有既往症约束，能买不一定代表能赔。

比如高血压1级，虽然健康告知能过，但不代表高血压及其并发症会赔。

3.免赔额1万

表里5款产品年度免赔额均为1万，且是绝对免赔额，即社保报销不能抵扣免赔额。

虽然我们一再强调，保险是解决家庭不可承受风险，其中百万医疗险解决大额医疗花费。

但有时候理想跟现实不符时，难免会失望。

比如，住院花了3万，医保报销2.4万，自己承担6千，然而达不到免赔额，百万医疗险一分钱都不报销，你是否真的能接受呢？

所以，在保险产品同质化严重的如今，仅从保险责任很难选出哪个最好，而且也不存在最好。

只有结合自身情况，包括个人喜好、健康告知、保险责任、预算，甚至常住地等等，才能选到适合自己的。