新一年首度更新，2022年百万医疗险就该这么买！

写产品攻略文章，我做这个工作已经持续三年了，但大家可以发现，一如我写这篇文章的初衷，发现无论产品怎么变，攻略部分都很稳定。

这说明啊，无论“鱼”有了什么新品种，只要掌握了“打渔”的方法，就能选到适合自己的产品。

当然，攻略部分也不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买烂也不买贵。

如今已经到了2022年，又做了一些小更新。

怎么买重疾险？

答案我基本都写在了这篇文章里，全网最详细也是最实用的挑选攻略，附2022年2月产品推荐。

一、百万医疗险是什么

每天不到1块钱，最高能报销600万。

这就要说起那人人称道的百万医疗险。

百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是生大病还是意外事故，要去医院了，

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。

最高能报几百万，而保费每年却只要几百块！

花小钱，就能转移主要的医疗风险，

妥妥得要安排上一份。

但是，百万医疗险作为网红产品，是家保险公司都在卖百万医疗险。市场上的产品良莠不齐，我们又该怎么选呢？

二、挑选百万医疗险的四大件

挑选百万医疗险，我们要遵循四大原则：

1.基本保障要全

2.续保条件要好

3.增值服务要留意

4.保额和免赔额要防坑

接下来，我们来一一介绍这四大原则：

1.基本保障要全

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，

医疗费用简单可以划分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊

（微医保条款）

但有些产品可不是那么老实。

比如这款产品，它只报销住院医疗：

而需要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不保的。

还比如特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分，

这些对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高。

但有些鸡贼的产品，会偷偷少赔一点。

比如之前的某产品，只报销癌症化疗和放疗的费用。

像《我不是药神》里面，那种每个月几万块的靶向药，这款产品可是不给报的。

所以，大家买百万医疗险上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。

2.续保条件要好

百万医疗险，最大的不确定性在于：

今年买了，明年还能不能买到。

比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，这款百万医疗险还能给我续吗？

但目前市场上，暂时没有能一次保终身的百万医疗险。

最好的产品，也就做到阶段性保证续保，

在目前的续保条件中，建议：

20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定

目前续保条件最好的产品，有好医保长期医疗（20年版）、医享无忧百万医疗险（20年）、微医保长期医疗（费率可调）等几个产品，可以保证20年保证续保。

只要买了，在这20年内，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这20年的保障。

但还有一点要注意，

这些长期医疗险都有一个“通病”，保留了调价权，在符合监管的要求下，产品可对费率调整，但规定每次调整上限是30%。

以好医保长期医疗（20年版）为例：

只从续保条件看，保证20年续保的产品无疑是最优秀的。

次优的，还有一种只保证6年续保产品，比如好医保长期医疗，

续保条件要稍微差一点，但也可以放心购买。

剩下的就是单纯的1年期产品了。

这类产品不保证续保，所以今年买了，明年可能就买不了了。

所以最好不要选这类产品。

如果一定要买，最差也要选择“只要不停售，健康状况发生变化，也可以接着买，不会单独提高保费”的产品。

所以还有一类产品需要大家留意，不要踩坑，比如这款产品的续保条件，续保要重新审核。

理赔和身体状况也会影响保费，一旦发生过理赔，要么需要加费，要么直接不让买了。

遇到这种产品，需要慎重考虑。

人人都知道保证续保好，所以“保证续保”这四个字常常会被人当作枪使。

有的产品明明没有保证续保的条款，也会被某些销售人员无中生有，生造出来。

比如我曾经遇到过某代理人，说自家的重疾险附带的百万医疗险保证续保到100岁：

它就是一款普通的一年期的医疗险，请问，保证续保写在哪里？

3.增值服务要留意

现在百万医疗险的增值服务也是越来越多了，大家看得眼花缭乱。

但公子要建议：

重点关注那些实用的增值服务，

比如外购药、就医绿通、质子重离子治疗等。

就医绿通在目前医疗资源紧张的当下很实用；

而质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。

外购药报销需要单独拿出来说，

很多疾病的治疗中，不可避免需要用到外购药，但外购药通常都很贵，如果不报销外购药费用，肯定要多花一大笔钱。

有外购药报销，就可以解决医院没有药，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销；

像是靶向药、特效药，在医院比较难买到，通常需要拿着处方外购。

而这些药很贵（像是《我不是药神》里的格列卫），普通家庭难以承受。

外购药报销非常重要，这项责任最好有。

上面几个都是相对比较实用的责任。

其他什么费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，

有是好事情，没有也就算了，没那么重要。

4.保额和免赔额要防坑

很多医疗险虽然号称300 万、600 万保额，

但绝大多数情况下，我们根本用不到这么高保额，看看就行了。

但是有一点要留意，别被坑到，

有些百万医疗险存在单项限额，像这款产品：

表面看来，每年可以报销50万。

但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元。

每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元，超过的部分就只能自己掏钱。

还有免赔额的问题，

免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。

以社保报销70%来算，

免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能报销。

免赔额2万，就意味着总的医疗费用要到7万，才能报销。

所以当然，免赔额越低越好。

目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。

再高就不好了。

明确了几条挑选百万医疗险的原则后，我们看看市场上的医疗险怎么样？

三、热门百万医疗险对比

基于上面几点挑选标准，通过对市面上的产品精挑细选，目前推荐的是下面这三款：

大家可以发现，我推荐的这三款产品都是目前保证续保最长的产品，保证续保20年，而且三款产品保费也差不了多少。

1.好医保长期医疗（20年版）

尽管长期医疗险产品已经有好几款了，但好医保长期医疗（20年版）无疑还是现阶段保障较好的一个。

普通医疗最高报销400万，免赔额1万；

100种重疾最高报销400万，免赔额也是1万。

通常百万医疗险重疾都是0免赔，这算是产品一个小缺陷，不过接下来要介绍的两款产品，都有这个通病。

它的增值服务非常优秀，

质子重离子治疗，100%报销，400万报销额度；

外购药报销，可报销90%，最高报销100万；

还有重疾津贴，确诊给1万块；

可选癌症海外治疗服务，报销70%的费用；

除此之外，还赠送了重疾绿通、医疗垫付等服务，都是一些实用性很强的增值服务，非常不错。

目前的保费也很便宜，

5岁199元，10岁196元，30岁男性是259元、女性是286元。

但长期医疗险是保留了调价权的，这一点要知道。

好医保（20年）的缺点是，既往症条款比较严格，如果医生已经诊断的疾病，则需要主动告知。

好医保（20年版）最大的亮点还是它的续保条件，有20年保证续保期。

但20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。

它能保证续保20年，很不错了。

综合来看，好医保（20年版）无疑是非常优秀的一款产品，是目前最值得买的几款百万医疗险之一。

2.医享无忧百万医疗险

太平洋健康承保的这款产品，亮点还是保证续保20年，除此之外，保费和保障都算是现阶段很不错的。

普通医疗最高报销200万，免赔额1万；

重大疾病最高报销400万，免赔额1万。

如果家庭成员一起买的话，免赔额可以共享，这点比较友好。

还有重疾津贴，给付1万块。

医享无忧的增值服务同样很全，

质子重离子治疗，100%报销，400万报销额度；

还有就医绿通、医疗垫付。

它的外购药报销是可选责任，如果附加：

医保外100%报销，医保内若未经社保报销，只报销60%。

续保方面，也是保证续保20年，无论这20年发生任何情况，都不影响续保。

同样，20年续保期满后，如果还想续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。

保费也很便宜：

0岁买440元，30岁买只要247元。

3.平安e生保长期医疗（费率可调）

平安e生保长期医疗最大的优点还是20年保证续保，也是目前续保条件最好的产品之一。

保障责任方面：

微医保长期医疗的基础责任还是不错的，保障完整、保额高。

普通住院医疗最高能报销200万；

120种特定重疾医疗最高报销400万；

但另外增加了保证续保期内800万的限额。

这也就是说，如果在20年保证续保期间内，报销金额超过了800万，就不能再续保了。

好在20年800万对我们来说，无论你怎么看病，也基本够用了，几乎没什么大影响。

它的缺点也是，不论是普通疾病、还是重大疾病，都是1万免赔额。

增值服务方面：

还就医绿通、专案管理，这两者在实际就医过程中提升服务体验，还算不错。

比较实用的还有质子重离子治疗，不过需要加钱附加，

最高报销100万，0免赔，100%报销。

如果在意外购药的话，也可主动附加，

最高报销200万药品费用，0免赔，100%报销。

续保条件方面：

e生保长期医疗，最大的特色就是20年保证续保。

但它也不是那么完美的，

20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。

但毕竟也有20年，谁敢说像是好医保长期医疗10年，15年不下架？

所以，20年保证续保即便过后需要再审核，其实挺不错的。

保费也不算贵：

0岁买，保费540，

30岁买，男保费294，女保费282，

因为是长期险，所以保险公司还保留了调价权，但涨价调整时间、频次、涨幅以及触发条件，监管是有严格要求的：

从整体上看，平安e生保长期医疗是有一定竞争力的。

肆公子曰：

上面三款产品，

在意续保的话，那这几款都不错，

都是保证续保20年，都保留了调价权。

尤其对很多中老年人来说，身体变化较大。

如果身体够得上续保条件好的，优先选续保条件好的。

如果在意保障，可以优先考虑好医保长期医疗以及医享无忧两款，比起e生保长期医疗，增值服务会稍微好点。