生日前投保，能省不少钱？

相信很多朋友都听过保险规划师这样一句话“一定要在生日前投保喔！”

投保和生日有什么关系呢？该不是忽悠我赶紧投保吧。

小七今天就带大家谈谈生日与投保具体有什么联系：

1、生日前投保，保费便宜了吗？

2、踩着生日投保，有什么风险？

3、什么时候投保最合适？

1、生日前投保，保费便宜了吗？

对于买保险，第一条件反射是保费与年龄挂钩，年龄越大，保费越贵，所以我们要赶在生日之前投保，所有险种都是这样子的吗？

我们一起看看，各个险种的保费与年龄的关系。

1）寿险

寿险，是指以人的寿命为标的，简单讲它就是保身故/全残的。

年龄越大，发生风险概率越大。

因此寿险的保费同年龄挂钩的，随着年龄的增大，保费也是越来越高。

2）重疾险

重疾险，只要达到合同定义上的理赔条件，就可以向保司索赔一笔钱。

同样，年龄越大，罹患重疾的概率也就越高，自然保费就越贵。

举个栗子，同一个人，投保重疾险达尔文5号（荣耀版），同样保障终身，50万保额，30年缴费，刚好卡在生日，相差一天投保，具体保费如下：

相差一天投保，每年保费相差200元，30年总的保费相差6000元。

毫无疑问地说，生日之前买重疾，确实省下不少冤枉钱。

3）医疗险

医疗险作为社保的补充，不管大病还是小病，负担着医疗费用的支出。

一般幼儿、老人免疫力比较差，发生医疗风险概率比较高，对应医疗险保费也就比较贵。医疗险的保费与年龄关系，类似一个U字型。

另外医疗险是“自然费率”，一年一买，早买是为了早点获得保障，不存在锁定费率的作用。

4）意外险

意外险是保障由突发的、外来的、非疾病的原因导致的身故/伤残。

所以意外险的保费一般与职业相关，与年龄关系不是很大。

从前面的我们可以看到，在生日之前投保，医疗险、意外险保费不一定会便宜；但长期保障类的重疾险、寿险而言，影响还是蛮大的，年龄越大，保费越贵。

2、踩着生日投保，有什么风险？

有部分朋友喜欢拖到临近生日再投保，踩着生日投保会有什么风险呢？尤其是对投保时间敏感的重疾险、寿险。

1）投保资料不全

投保时需要填写的资料非常多，容易遇到资料准备不齐全的情况。

比如投保时发现体检报告资料缺失，无法进行健康告知。

或者银行卡出现扣款限额，没能扣款支付成功，又或者其它一些原因。

因为这些不可控因素耽误投保时间，错过生日前投保，重疾和寿险的保费相差这么多，还是有点心疼的。

2）生日过后才出核保结果

由于每家保司的健康告知或核保规则都有所不同。

如果身体有异常，我们需要拿着体检报告、病历等资料对着健告逐条检查、核对，如实告知保司自己的身体异常。

万一在智能核保找不到对应的身体异常项，需要走人工核保、复查、二次补充资料。

这样一来二去，拖个一两周时间，再正常不过了；等到核保结果出来，生日过了，保费也上涨了。

想想会有些不甘心，但面对这些有身体异常能通过核保也是幸运，也只能接受生日后的保费了。

3）等待期出险，保司不理赔

一般人身健康险，都有等待期，重疾险、寿险是90天-1年不等；医疗险等待期大多是30-90天。

如果在等待期内出险，一般保司不理赔保额的，而且还会面临终止合同的可能。

每每遇到生日件，面对这样的客户，一方面，替大家的风险意识感到欣慰，并且在生日前投保确实能省不少钱；

另一方面，生日件一旦是带病体，需要复查或者走人工核保之类的，极有可能错过投保时间，非常遗憾。

踩着生日前投保，真的容易出事，该买还是早点买!

3、什么时候投保最合适？

投保拖延症、急急忙忙投保，容易出问题，如果出的问题没办法解决就很麻烦。

那什么时候投保最合适呢？小七建议如下：

• 趁年轻的时候买

• 趁健康的时候买

• 现在马上买

1）早点投保，保费更便宜

我们知道，人身健康险的重疾、寿险，保费同年龄正相关。

长期险的年保费一般都锁定在投保时的费率，年龄越大，每年的保费都要多交一些，累计起来可是一笔不小的数目。

2）早点投保，保障期限更长

再好的产品只有生效才有用，毕竟保险都有等待期。

所以说投保要趁早，让合同及时生效，是关键中的关键，真的没必要等到明年的生日来临之前再去投保。

同样的年龄，一整年任何一天投保，保费价格都一样，为什么不早一天投保呢？

早一天投保，保单就早一天生效，早一天过等待期，也就能早一天得到保障，没有多花一分钱。

3）生日前买，保额保障充足

可能大家都知道保费同年龄有关，却少有人知道保额和年龄也有很大关系。

还是以达尔文5号（荣耀版）为栗子，不同年龄投保，最高保额如下：

（来源：达尔文5号（荣耀版）条款）

生日的确是一个节点，40岁以上的人群，年龄越高，可投保的保额就越低。

特别是是50岁过后，身体机能下降，罹患疾病风险更高，真正出事的时候，这点钱根本就不够用。

大家可能也会说，0-40岁这个阶段，年龄越大可投保保额越高，只是大家也不要忽视一点喔，风险不等人，万一哪天体检有身体异常，健康告知过不了，或者等待期内出险，损失的还是我们自己。

风险是一种客观存在，我们只能用可控的保险产品去防范下一秒的不可控风险。

写在最后

买保险是一个双向选择，你在选择产品的时候，保险公司也在挑你。

年轻的时候投保，保费便宜不说，保障期限也长，身体也健康，可挑的产品多。

一旦身体出现问题，核保难度加大了，还有可能被延期、除外、加费，甚至拒保。

买保险真的不能拖，

种一棵树，最好的时间是10年前，

其次是现在，买保险也是如此！