过年回家 这才是送给父母最好的礼物......

马上要过年啦，大家年货都备齐了吗？身在异地他乡打拼的朋友，此刻是否抢到春节回家的车票了呢？还是和我一样，今年又双叒叕不能回家过年了。

说来惭愧，从老婆怀孕到宝宝已经可以咿呀学语，我们已经三年没回老家过年了。虽然父母也理解孩子太小，不忍心孩子来回折腾。但内心对父母的亏欠难以言表。

《论语·里仁》中，子曰：“父母在，不远游，游必有方。”

遥想当年，父母中年力健，而我离家之时意气风发，自认有方。彼时所谓的“有方”更多的是自己轻狂的志向。（其实当时也惘然……）

如今自己正值而立之年，脸上却挂满一副穷困不得志苦逼式的忧伤，而父母已年过花甲，身体也大不如从前。此时再去领会“父母在，不远游，游必有方”的含义，却是一番责任涌上心头！

作为子女，最关心的就是父母的健康问题，怎奈何，悄不声的老妈已经诊断出冠心病，老爸也在医院留下了一些老年病的记录。而这些，作为儿子的我在第一时间却全然不知。

心想趁着年底手头宽裕之际，赶紧补救，给父母配置几份保险。

人上了岁数，能用到保险的机会很大，但能买的保险产品却很少。

幸好我这个在亲戚邻居面前不太长脸的“卖保险”的职业，此时可以派上用场！

父母保险说难买也难买，说好买也好买。跟着我的思路走，别掉队！后面有适用90%父母的保险方案！

先说说给父母买保险有哪些难题：

1、投保年龄限制

年龄是个硬指标，比如大多重疾险投保年龄要求在55周岁以下，70周岁可投保的重疾险屈指可数，65周岁以下尚可了解百万医疗，超过这个年龄，80大寿之前还可以投保的也就剩下防癌险和意外险了，超过80周岁，还是多攒点钱吧。

2、不符合健康告知

相信跟我父母一样，不愿给子女“添麻烦”而自己悄无声息的去医院看病的父母大有人在，虽说可怜天下父母心，但保险公司毕竟不是慈善机构，不能以怜悯定理赔。所以，这里提醒做儿女的，给父母买保险之前，务必打听清楚，父母有没有瞒着自己去医院看过病。如果有被诊断出一些问题，如三高、糖尿病、冠心病等，那便会成为买保险的一道门槛。如果父母身体健康或者怕麻烦连检查都没检查过，那么这个难题可以忽略。

3、保额限制

一般给付型的保险产品，比如重疾险和长期防癌险，都有保额限制，年轻人可以买50万、80万甚至更高保额，但针对中老年人，保额一般会被限制在20万以内。没办法，保险公司面对更大概率的赔付风险，开源就要节流。

4、价格贵、杠杆低

纵观世面针对中老年商业保险产品，除了可能阉割保障范围、压缩保障额度以外，就是费率飙高的令人忧伤。提高产品费率和压缩保障额度都直接拉低产品的杠杆率，所以即使能买到，在预算有限的情况下，也要有的放矢，做好取舍。

那么给父母买保险，如何把钱用在刀刃上？即使囊肿羞涩，也不至于那么忧伤！

下面，带着这些问题，开始刀刃上的实战！

意外险

老人腿脚不灵活，身体机能下降，容易跌跌碰碰，且后果往往超出想象。意外险不仅容易购买，而且价格便宜，用不上一双足力健的钱，就能买到一个保障比较充裕的意外险，果断得买。

一般综合意外险包含意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴三大保障责任，与青壮年不同，中老年人易跌倒、易致伤，购买意外险应更侧重意外医疗的报销，而青壮年作为家庭主要劳动力，应充分考虑意外致死、致残的风险，及其带来的收入损失，则当更侧重意外身故/伤残的给付，意外住院津贴作为二者补贴。

推荐的意外险产品：

孝心安老年人意外险小蜜蜂全年综合意外保险

百万医疗or防癌医疗

但凡生而为人，都怕得个大病，遭罪不说，还要花掉大笔积蓄，要问怎么破？百万医疗呼之欲出！

看看前面四个难题中的1和2都没难到你，既符合投保年龄又符合健康告知，那还等个球，百万医疗赶紧盘！价格虽稍贵些，保额、杠杆都相当靠谱！

推荐选择以下百万医疗险：

好医保长期医疗尊享e生2019复星联合超越保医疗险

如果被前面四个难题中的1或2为难到，不符合投保年龄或健康告知，不妨退而求其次，试试防癌医疗险，虽然相比百万医疗，保障范围被阉割的只剩下癌症，但这价格和保额，既捍卫了买得起保险的面子，又能顶住治不起癌症的现实。最主要的是，这是你能选择的最好的选择！

可以考虑以下防癌医疗险：

京东安联京彩一生防癌医疗险安享一生癌症医疗险

重疾险or长期防癌险

医院里，花的花，报的报，出院后疗养花销也不小，尤其是罹患重疾！若能在报销医疗费用之后，再拿到一笔重疾险理赔作为疗养费自然更好。但市面上能扒拉出来的符合老人投保年龄的重疾险，已是不多。下面勉强列出两款：

瑞泰瑞盈重大疾病保险百年康惠保重大疾病保险

瑞泰瑞盈70周岁可投，健康告知宽松，不限职业，重疾、轻症保障全面，线上独一份，还要什么理由？

重点说第二款百年康惠保重大疾病保险，这款产品最大支持55周岁投保的，父母过了55周岁的，可以直接PASS了。很多人可能会疑问，支持55周岁投保的重疾险很多，为什么推荐康惠保？

因为大多数重疾险产品55周岁投保最高支持10年缴费，但这款百年康惠保重疾险，55周岁男性在不附加轻症的情况下，投保最高支持30年缴费，附加轻症的情况下，最高支持20年缴费！55周岁女性无论附加或不附加轻症，均支持30年缴费！这意味着可以用缴费时间来减轻很大的缴费压力，获得更高的杠杆！

以上两款重疾险可视父母身体情况是否满足健康告知和自己的预算来决定是否投保！

但很多时候，一方面受年龄和健康告知的限制，一方面也受经济条件的制约，为老人投保一份重疾险，也不是那么轻松的一件事。保险公司和精算师们也不会轻易放弃这部分人群。

除了“阉割版的百万医疗”，也有“阉割版的重疾险”，就是下面要说的长期防癌险。

阉割版会不会很鸡肋？其实不然，武侠片证明太监也有很多是大内高手，而长期防癌险其实也很“能打”，因为癌症占了60%~70%左右的重疾发生率。而相比重疾险，投保年龄和健康告知都宽松许多，费率低出一截，保额也高出几倍，显然是经济实用之选。

有哪些不错的长期防癌险？

昆仑康爱保恶性肿瘤疾病保险泰安心恶性肿瘤疾病保险

写在最后

作为子女，需要给父母配置保险，是对父母的关爱，更是对家庭的责任。

希望所有父母健康长寿，也希望所有子女在父母不幸发生意外或罹患疾病时，都不会因为经济问题而陷入道德困扰。

还有，尽可能的多陪伴父母。提前祝大家春节快乐！