定期寿险如何选?

中国人很忌讳“死”这件事,好像说了不吉利的事,马上就会去世一样。

事实上,考虑死亡这件事是很必要的,谁也不能预料意外何时会发生,早做打算总是好的,一旦发生不幸,家人起码还有一份保障。

尤其是已经有了家庭的人,更要重视这件事。

因为小孩未来的教育支出,未还清的房贷、车贷,都建立在我们能为家庭带来持续收入的基础上。假如哪天我们真的不在了,如果没有一大笔钱来填补这个窟窿,整个家庭很可能支离破碎。这肯定不是我们愿意看到的。


01

普通人适合买什么样的寿险?

常见的寿险类型有三种:

1、定期寿险:只保一段时间,比如30年,保障期间内,如果被保人身故,就能拿到赔偿;如果过了保障期,被保人还活着,就不会赔偿,缴纳的保费也不会退还;

2、两全寿险:与定期寿险类似,也是只保一段时间;不同的是如果到期被保人还活着,也能得到赔偿,也就是说“死了能赔,活着也能赔”,所以才叫做两全。

3、终身寿险:终身保障,因为人终有一死,所以这类产品无论如何都能赔付。


三种寿险,你会选择哪一种呢?

我估计,大多数人不是选两全寿险,就是终身寿险,毕竟还有一笔钱留着。在普通人看来,选定期寿险的话,到期没出险,钱不就白花了吗?

事实上,定期寿险才是最值得家庭配置的险种。

因为定期寿险十分便宜,极低的价格就能撬动极高的保额,保障作用更强。

举个例子,同样是30岁男性、100万保额、20年缴费、保至50岁,定期寿险每年只要1000块左右,而同保额的终身寿险就要3万块,比定期寿险贵了30倍。

终身寿险为什么这么贵?

原因也很简单,人终有一死,为了能够支付未来的赔偿,保险公司必须多收保费,才不会亏本。

这是不是很像一款加了身故保障的理财产品。两全寿险也是如此,为了到期能够返钱,价格也要比定期寿险贵很多。

其实,只要你投资收益还可以,把终身寿险或两全寿险的保费分成“定期寿险+理财”,也能达到返还的效果。


02

从不同人生阶段来看,定期寿险也比较合适。

儿童、青年时期,没有什么家庭责任,几乎不需要购买寿险;

成家立业后,有了房贷、车贷,也有孩子要照顾,家庭责任变重,寿险需求也逐渐增高;

等到退休之后,人已经开始安享晚年,贷款大多已经还清,子女也开始独立,责任越来越小,寿险的需求也就越来越小。

保至退休的定期寿险,正好能切合这几个人生阶段,价格也便宜。


03

寿险的保额该买多少?

我通常建议为年收入的10倍,如果你的年收入是10万,那寿险保额就要买到100万,这样才能保证,即使不幸身故,10年内家庭的经济收入也能保持不变。

这也再次说明了定期寿险的重要性,30岁男性,100万的保额,保至退休,每年也就不到2000块,对年入10万的人来说,经济压力并不大。

可如果换成终身寿险或两全寿险,根本负担不起这么高的保额。


04

有什么好产品推荐?

定期寿险都很便宜,50万保额,每年也就几百块钱,与动辄上万块的返还型重疾险相比,利润低得可怜,所以代理人不愿意推荐,保险公司也不愿意开发。

但对于消费者来说,定期寿险真的十分划算。

我选了几款比较有代表性的产品:

  • 中信保诚唐僧保

  • 华贵人寿大麦定寿

  • 平安人寿小安定寿

  • 弘康人寿大白智能定寿

  • 百年人寿定惠保

定期寿险如何选?


其中小安定寿只含身故保障,不含全残,保障差一点,其他产品都没有什么坑,注意一下健康告知和免责条款就好了。

最后留个小彩蛋:

如果有代理人给你推销保险,你可以试着向他咨询一下“定期寿险”,我估计他会给你推荐一款终身寿险或两全寿险,并数落定期寿险的种种不好。

如果他正视你的需求,给你推荐了定期寿险,那你就抓紧他吧,这肯定是一个既专业,又负责任的保险代理人。

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