买消费型重疾险，没生病钱就白花了？

消费型重疾险现在很多人买，我自己买的重疾都是消费型的。但对于这类产品，很有朋友都会有疑问，比如：

• 买了消费型重疾险，如果没生病，钱就白花了？

• 身故了，消费型重疾险一分钱不赔？

今天深蓝君来和大家聊聊：消费型重疾险的常见谣言，带你了解事实的真相。

一、没生病，钱就打水漂了？

一些朋友会以为，消费型重疾险如果没出险，钱就白花了。但实际情况并不是这样，举个例子：

深蓝君请了一个保镖，能在 70 岁前一直保护我的人身安全，但在这几十年里，都没有被绑架袭击过。

那深蓝君雇保镖的这笔钱，白花了吗？

显然不是。

在 70 岁前，保镖都在保障我的人身安全。同理，我们买的保险也是这样。

消费型重疾即便没有出险，钱也没有白花，因为 它已经在约定的时间，为我们提供了相应的保障。

二、消费型重疾险不赔身故？

消费型重疾险没有身故责任，所以有些朋友以为，要是身故了就不能赔钱。但实际上，如果身故了，消费型重疾也能拿到一笔钱。

这笔钱就是保单的 现金价值，它可以通过退保取出来。

一般来说，消费型重疾险的现金价值前期会逐渐增加，达到最高峰后会慢慢降低，最终会在保障到期时降为零。

以保至 70 岁的 超级玛丽2020max 为例，它的现金价值如下：

举个例子，假设 A 先生在 60 岁时不幸身故，这时的现金价值大约为 6 万。

他的家人可以向保险公司申请退保，拿回这笔钱。对比已经交的 10 万保费，A 先生的家人能拿回 6 万。因此，在保障期内身故，并非一分钱都不赔。

三、带身故保障的重疾险有缺点吗？

身故赔保额是目前线下重疾险的主流，这种产品最大的特点是：

无论如何，我们都能拿到一笔钱，买 50 万就赔 50 万。虽然人不一定会得重疾，但人终有一死，所以是一定会赔的。

不过，这种方式也存在一些不足：

1、重疾和身故，只能二赔一

虽然同时保重疾和身故，但两者是共用保额的，只要赔了其中一个，另一个就失效了。

举个例子：

小蓝检查出癌症晚期，治疗没多久便去世了，这种情况只能理赔重疾 50 万，而身故就不赔了。

所以这种产品看似保得更多，但实际上并没有赔得更多。

这就是我一直建议重疾险和寿险分开买的原因，价钱都差不多，分开买，赔两笔钱不好吗？

2、相同预算，保额会更低

我们大多数人都是普通家庭，买保险的预算并不会很多。花同样的钱，选择身故赔保额，能买到的重疾保额要低不少。

四、消费型重疾不能保终身？

其实，消费型重疾险有各种保障期限，有保 1 年的，有保至 70 岁的，也有保终身的。

只保一年的产品，也叫 一年期重疾险。它的保费会逐渐上涨，并且每年都要续保，一旦停售就无法续保，保障也会中断，所以并不推荐。

至于保终身的重疾，它的保障很好，但价格也比较贵，更适合预算充足的朋友。

如果预算不足，建议优先考虑保至 70 岁的产品，等以后预算充足了，再考虑保终身。

以前没有消费型重疾险的时候，3000 块钱只能买 20 万保额；但现在，3000 块钱却能买 50 万保额。

消费型重疾让我们可以花同样的钱，得到更好的保障，是非常值得考虑的一类产品。如果你还想了解更多，可以阅读这篇文章《重疾险这么多，到底应该怎么选？》。

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