如何买保险花的钱比别人少，保障却最大？（深度好文）

会赚钱是一种能力，会花钱更是一种实力。

奶爸总是收到很多这样的留言，“奶爸，我觉得自己之前买的保险都买错了，一点也不划算”。

为什么会有这种想法？都是因为觉得自己花的钱比别人多，但是保障却比别人少。

的确，买保险是一门大学问，怎样才能做到既不影响保障，又少花钱呢？

奶爸就给大家传授一套技巧，教大家怎么买保险最划算！一起看看吧~

• 常见的“坑钱”保险有哪些？

• 各大险种怎么买更划算？

• 奶爸整理了很划算的方案

• 最后总结

一、常见的“坑钱”保险有哪些？

很多人在买保险的过程中，都存在着各种各样的问题。听朋友介绍、专注大公司品牌、线上随意投保......

白花钱就算了，买的保险还起不到相应的保障作用。

想保险买得划算？在投保前一定要擦亮眼睛，避开这些“坑钱”的玩意儿~

大坑一：为了方便，就买保险“全家桶”

很多人想省事，觉得保险研究起来太浪费时间，就会考虑买“大而全”的保险，省事又划算。

保险“全家桶”跟肯德基的全家桶相似的地方就是，只要你愿意，保险公司会把保险的“全家”——医疗险、重疾险、意外险、寿险等都放在一张保单里。

看似很划算，但实际这种保险“全家桶”往往是“大而坑”，保障不太足就算了，保费还特别高。

大坑二：买返还型保险，有病理赔无病当存钱

很多朋友直接把保险当做是理财产品：看重“强制储蓄”、“分红”等，最喜欢的保险产品是返还型保险、理财险。

但是，这两类型的保险奶爸都不推荐。

很多买了返还型保险的朋友，始终想不明白，虽然保费很贵，但是有病理赔，没病几十年后保费还能全部返还，这看起来简直不能更良心了，怎么会不划算？

返还型意外险的显著特征是：号称保障百万起步，看起来也特别全面，貌似保险这片鱼塘都被它承包了，但是需要注意一点：只是普通意外的话，保障额度一般会比较低。

保险有很多，但不用纠结，对于90%的普通人，只需要考虑四类保险就ok了。

配置完基础保障之后，有闲置资金想进行理财投资的，是可以考虑年金险的。

二、常各个险种怎么买更划算？

先看看我们需要配置哪些保险种类：

（保险的种类及必要性）

在购买商业保险之前，一定要优先配置医保。

奶爸曾收到这么个留言：

我父亲48岁去年七月患了癌症，最可怕的还是那年医保还断交了。全家人没人知道医保的重要性，又悔又恨。十几二十万的医疗费直接搞垮了这个小家庭。已经发生的没法挽回，我现在就各种找资料了解社保和保险知识，给家人一个好的保障。

医保属于国家福利，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。

所以在建立基础保障的时候，千万别把医保漏了。配置了医保，我们可以开始考虑商业保险的配置。

1、重疾险怎么买，更划算？

重疾险是基本四大险种里面，需要最多预算的产品，动辄每年成千上万的支出。

所谓重疾险，保的是重大疾病。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

影响重疾险的价格因素有很多，女性比男性的便宜，小的比老的便宜，保障几十年的会比保障一辈子的便宜等等。

奶爸以热门的重疾险产品价格进行对比：

（热门重疾险产品对比测评）

根据上表可以看到，在相同的保障内容情形下。

带身故责任或者是附加选项的，其费率会比没有附加身故责任的要贵。

如果想购买经济又实惠的重疾险，关注以下几点：

①线上重疾险产品比线下的更便宜，因为打造庞大的销售团队以及铺设广告成本大大减少，线上保险所需要负担的成本就只是产品本身的成本，所以价格比较便宜。

②不带身故责任的单次赔付消费型重疾险，是最便宜的重疾险形态。

线上的重疾险产品，很多都没有带身故责任，也就是我们常说的“消费型重疾险”，只承担疾病的责任，如此一来，保险公司承担的风险成本也会降低，费率也自然会更低。

③保定期比保障终身要便宜，但保障定期的重疾险有个不足就是，假设保至30年，保障期间没有出险，但身体状况出现了变化，比方说良性肿瘤，想再买重疾险的难度就可能会增加。

这会出现以下几个结果：加费、除外、延期承保、甚至拒保。保终身的话，保障就显得稳当些了。

需要注意一下，这并不代表要通过降低保额来买一份重疾险。如果保额降低，就容易失去抵御风险的能力。

2、意外险怎么买，更划算？

意外险的杠杆率其实很高，一般意外险都是一年一保，每年一两百就有几十万的保额。

还有一种是长期意外险，看上去好像中规中矩，实际上坑还真不少，奶爸总结了三大要点：

• 一般意外保额非常低

• 伤残只保全残

• 保费高，性价比低

意外险的保障，主要分为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗。

其中，伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。

奶爸整理了一些返还型意外险、长期意外险和一年期的意外险进行对比分析：

（热门意外险产品对比测评）

从对比表中可以看到，一年期和长期意外险都有身故或伤残保障，而返还型的意外险只保身故或全残。

如果一场意外导致一些伤残，未达全残程度，就无法进行赔偿了。

返还型保险的本质是：交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，最重要的是收益并不高。

奶爸就不细讲，感兴趣的朋友可以看看这个《返还保费的百万意外险，究竟有多坑？！》

如果想最省钱地买意外险，奶爸建议直接买一年期意外险就好了，保障全面又划算。

3、医疗险怎么买，更划算？

医疗险的作用主要是解决医疗费用问题，是社保的重要补充。

比较常见的就是百万医疗险、小额医疗险，还有专门保障癌症的防癌医疗险等等。

在选择医疗险的时候，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停售风险。

我们用的比较多的两类医疗险有以下两种：

（两类医疗险特点分析）

其实小额的医疗费，绝大部分人都负担得起。

可是，如果看门急诊的频率比较高，一旦理赔，就会留下记录。

在买其他保险时，要是其健康告知问“以往是否申请过理赔”或理赔有没有超过多少额度，那就会影响投保。

而百万医疗险虽然会有1万的免赔额，但是当我们不幸罹患大病，需要面对几十万甚至更高的医疗费用时，百万医疗险就是救命稻草了。

百万医疗险一年只需要几百块，就可以轻松拥有几百万的保额，作为医保的补充，是应该优先配置的。

奶爸整理了目前性价比高的一些百万医疗险，如下图所示：

（热门百万医疗险产品对比）

如果想最省钱地买百万医疗险，选一些续保条件好的，不用贪多，买一份适合自己的就够了。

4、定期寿险怎么买，更划算？

定期寿险产品结构简单，保障功能也比较单一，主要用于抵御家庭经济来源身故或全残而导致的经济风险。

寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。如果不幸出险，可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。

按保障期限，寿险主要分为两种：

终身寿险：对于净资产比较多的家庭而言，作用在于传承功能、储蓄投资、债务隔离，价格也相当贵。

定期寿险：很适合事业刚起步的年轻人、家庭顶梁柱、有房贷压力的人群，保障期限灵活，价格也很亲民。

定寿虽然只保障一定期限，但这恰恰就是我们家庭责任最重大的人生阶段。

保障实用，价格便宜，也是最少坑的保险，奶爸非常推荐大家选择定寿。

奶爸整理了以下四款性价比最高的定期寿险产品：

（热门定期寿险产品对比）

如果想购买经济又实惠的定期寿险，就要好好计算一下家庭的债务、子女抚养以及赡养父母的费用支出，从而确定保额和保障期限。

5、有闲置资金，想投资一些理财保险

保障型保险都已经配置完毕后，想用闲置资金进行一些投资，年金险是个不错的选择。

年金险的魅力，不仅仅在于它能够带来体面的养老生活，更在于它的收益。

在售的年金险产品也可以算是3.5%预定利率的产品，但目前能够达到这个收益率的产品已经寥寥无几。

三、超划算的保险方案是这样的

以一个家庭为例：

奶先生30岁是某公司部门经理，奶太太27岁，在家当全职太太，照顾3岁的宝宝。家庭年收入大概在10万左右，房贷车贷还剩下80万左右。双方父母身体健康，赡养压力并不是很大。

在奶爸的精打细算下，做出了如下投保方案：

（奶先生的家庭保障方案）

具体分析如下：

未来几十年内，奶先生仍作为家庭的经济支柱，所以他的保额是整个方案里最高的。

定期寿险：奶先生配置了100万保额，毕竟还有房贷车贷以及其他各类费用支出。奶太太配置了30万作为一个基础保障，而且女性定寿的费率也不会很高。

重疾险：奶先生配置了50万保额，保终身；奶太太则配置了30万保额，保至70岁。如果不幸患病，可通过重疾险获得一般赔付金，弥补家庭经济。

宝宝是配置50万保额，保障至30年，保障儿童高发疾病的风险。而且等孩子成年后，还可以继续补充保障。

百万医疗险：一家人都是选择性价比较好的众安尊享e生2020，300万保额，不幸患病可以通过医疗险报销住院费用。

意外险：奶先生和太太选择的小蜜蜂全年综合意外险，意外保障很全面。奶宝宝选择的平安小顽童，还可附加烧/烫伤意外医疗，给孩子多一重意外保障。

如果将来预算增加，还可以补充终身的保障，有需要对财产进行规划的，还可购买年金险。

四、最后总结

买保险要想不踩坑，而且又划算，还是要记住这几点：

一是控制保费预算，最好不要超过家庭收入的10%。

二是保险配置要优先家庭经济支柱。

三是各大险种的产品的价格水很深，一定要注意对比。

如果上面的内容还没能解决你的疑问，或想要更多适合自己的专业意见，欢迎来找奶爸交流。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“奶爸保”。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<