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有了社保，还用买商业保险么？区别对比图详解
2020-08-28 17:22:39
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很多人都反应自己有社保，医疗费用可以报销，自己不需要保险，可以我们对自己可以报销的社保了解多少呢?医疗险保险报销比例是多少？
社保就是说的“五险一金”的“五险”，是一种强制性保险，由单位和个人共同缴纳，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
社保中有一个医疗保险是最实用，也是国家给我们的基础保险保障。我们一起来了解下吧，主要内容如下：
医疗保险是怎么报销的？
商业医疗险与社会医疗险有什么区别呢？
为什么有了医保还要购买商业保险？
结语
一、医疗保险是怎么报销的
①医疗保险分为两个账户
个人账户就相当于私有账户，我们可以用来买药，也可以用来看病。很多医保的部分都是先扣除自己个人账户，个人账户是零的情况时候才需要我们去付钱。个人账户的存在，也是很多人无法直观感受到医疗保险属性的一个重要原因。因为本来就是自己存来的一笔钱，没有任何杠杆。充其量就是换了一个地方，然而利息还是定期存款的利息。
只有统筹账户才有保险的属性，因为统筹账户他代表着统筹基金拨款到达的位置。而这个统筹基金那就代表着保险公司的概念了。
那么了解完统筹基金和个人账户的概念之后，我们接下来看下起付线和封顶线概念，从而确定统筹基金的支付范围。我们以上海职工医保报销为例：
我们看到门诊急诊是有一个起付线的，他是1500元，这个部分可以用个人的医保账户来支付。如果个人账户的钱用光了，就只能现金自费。超过起付线的部分，报销多少主要看你去几级医院。比如说你今年40岁去的是公立的三甲医院，那么只报销50%的门诊开支。如果说是去一甲医院报销65%的门诊开支。
我们可以看到年龄越大，报销比例越多，这个就体现了社保减轻中老人负担的一个属性。同时社保局也不希望大家一窝蜂的去3甲医院占优质的医疗资源。所以就报销的阶梯，以引导大家去一级的医院，平时感冒发烧就去一级医院就可以了。
如果我们关注城镇职工住院这一块呢?我们可以看到医保报销的封顶线是46万。超过46万以上就不给报销了。
关于医保报销的起付线和封顶线，但是还有更重要的部分：那就是自费和自付。
因为很多人不太了解这部分，就以为绝大的医疗费用一定能由医保来解决。我们还是看上面的图，
住院，急诊社保统筹就能报销85%，那我为什么还要买商业保险呢？15%的部分我自己可以承担。更不用说到了退休以后住院能报销92%，自己只需要掏出一个8%的部分就可以了。这就是因为对社保的不理解造成的。
②医保自费和自付的部分
除了封顶线和起付线险以外，中间的部分还可以进一步稀释为自费内容、自付部分和医保报销。
封顶线：统筹基金支付超过这个 金额以后，统筹基金不再支付。
起付线：自费超过这个金额以后， 统筹基金开始支付。
自费：不属于医保报销的范围（医保不管的部分），包括自费药品、自费医疗项目、自费服务。
自付：即便在统筹基金支付范围内，也不是全报，而是有一部分需要个人先行自付，剩余的部分进入统筹再报销。
③那究竟怎么判断什么是自费还有自付呢？
只要取决于三目录与两定点的情况，统筹基金才可以报销：
两定点：医保定点医院（看病）、医保定点药店（买药）。
三目录：《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》
如果不符合两定点和三目录的约束，则是自费：药品、项目、设施、特需病房等。
三目录内也分为甲乙两类。
（1）甲类：100%报销
（2）乙类：部分报销（例如：报销80-90%，剩余10%-20%自付）
（3）丙类：完全自付（*部分省市没有丙类）
④基本医疗保险药品目录
“甲类目录”是由国家统一制定，一般疗效好，价格便宜，各地医保药品目录内不得调整。
“乙类目录”由国家制定，各省、自治区、直辖市可根据当地经济水平、医疗需求和用药习惯，适当进行调整后写入自己省市的医保药品目录，增加和减少的品种数之和不超过国家制定的“乙类目录”药品总数的15%。
不在甲类、乙类目录的都属于丙类，由各地自由调整，部分省市没有列出丙类。总之地方用国家给出的标准，去生成自己的标准，再按自己的标准去赔付。一般各个地方的人社局官网都有公示《基本医疗保险药品目录》，大家可以去查一下。
以《上海市基本医疗保险药品目录》让大家看一下，如果是甲类药品就按照相应比例进行报销。如果是乙类药品就要先支付10%，再按照85%比例或者92%报销。如果是药品目录外的药品，完全自付。
《我不是药神》里的神药格列卫，本名伊马替尼，已经进入上海市医保药品目录，属于乙类定额药品，仅限慢粒和肠胃间质瘤患者使用。
说到这里，在总医疗费用中，我们个人真实承担的部分也就清楚了。
二、商业医疗险与社会医疗险有什么区别呢？
我做一个对比图大家可以看一下。
三、为什么有了医保还要购买商业保险？
1、保障力度不同
国家医保的特点是低水平、广覆盖，医保的报销比例和报销范围都有严格的控制，所以我们会看到医保外、医保内等名词。
同时由于医保对于用药和治疗项目都有着严格的规定，如果生病治疗的时候用到了社保外的如进口药、自费药等，这些药品只能通过自费购买使用，而不能通过医保报销。
另外，医保报销是有比例限制的，超过的部分只能自行承担。
而商业医疗险则是高水平的报销，可以报销医保无法报销的部分，不论社保目录内外，还是进口自费药都可以百分百报销。报销范围更广、报销力度更强。
2、保险职责不同
医保的职能是为了保障普通大众的基本生活，也因为它保障非常广泛的缘故，因此医保只是一种最基本的保障。
它的目的也是为了人民患病时可以获得一定比例的医疗补偿，保障社会公平。
而商业医疗险，则是投保人完全自愿的情况下，通过签订合同实现一种医疗费用的报销，本质是一种风险转移。
购买商业医疗险的投保人可以享受更高的报销比例、更好的保障和服务、高达数百万的报销额度等。与低水平保障的基本医保不同，这是一种高水平的保障。
3、健康告知不同
医保是国家的保险统筹福利，对于被保险人的身体健康状况没有任何要求，无论是健康体质还是带病体质，都可以投保。
商业医疗险则有明确的健康告知，如果健康告知不通过，则无法购买商业医疗险。
4、对既往病史要求不同
医保是不会管你是第几次得病的，只要去治疗，医保就会报销可以报销的部分。
但是商业医疗险如果在投保前就有过既往病史或者因为既往病史引发的并发症，都是不理赔的。
另外，像怀孕、生产及相关的并发症，矫正、整形美容手术，因高风险运动受伤等产生的医疗费用，商业医疗险也不赔。
5、保障额度不同
医保的保障是有限额的，而这个限额不是自己能够决定的，如果治疗的费用超过了限额，超过部分需要自行承担。
而商业医疗险的保额能够到非常高，目前最火爆的百万医疗险报销额度一般都可以达到400万-600万元，且保费也就只要几百块钱，性价比非常高。
四、结语
社保很重要，是国家的福利政策，建议每一位有条件的朋友都应该参与。但是以国力为基础、惠及全民的社保，注定只能提供最基本的保障。如果想要保障充足、全面，需要根据自身情况，合理配置商业保险。
