重疾险新规旧规的“择优理赔”是什么？第二款新规产品合众壹号值得买吗？

大家好，我是保爷。

今天有两个消息要通知大家。

第一个是新规后的第二款产品上线了，名字叫——合众壹号2021。

它是一款返还型重疾险，今天保爷会带大家看下这款产品保障怎么样，值不值得买。

第二个是最近有些保险公司推出了一个“择优理赔”的服务，这个今天我也会详细讲下。

下面我们先来看下新规后的第二款产品——合众壹号2021。

一、合众壹号2021基本详情

合众壹号2021的承保公司是合众人寿，它是一款两全保险，也可以称之为返还型重疾险或捆绑型保险。

它的主险是两全保险，附加险是重疾险，这两款保险共同组成了合众壹号2021。

它的主险两全险，可选60、70、80岁时返还所有保费。

附加的重疾险在返还后依旧有效，但如果中途重疾出险了，就不返还保费了。

下面我们来看下这款产品的基本保障：

主险可选择60/70/80岁返还，重疾则是保障终身；

重症赔1次，100%保额，轻症赔3次，每次30%保额，没有中症保障。

实话说，光从这个保障来说，跟好完全都沾不上边。

没有赠送保额，没有中症保障，轻症保障也很差，缴费也只能选择20年缴费（缴费期越长缴费压力越小）。

不过既然是测评，还是把它跟其他产品放在一起，看下保障到底如何。

二、产品横向对比

我们将合众壹号2021与最热门和最具性价比的产品进行对比：

直接说结论：

从重症赔付次数上看：守卫者3号可以不分组赔付2次，而合众壹号2021和其他产品都只能赔1次；

从轻/中症保障上看：如意甘霖是目前赔付比例最高的，其次是达尔文3号、超级玛丽3号Max和超级玛丽2号Max，而合众壹号和粤港澳这两款新规产品的轻症赔付比例最低，甚至合众壹号都没有中症保障；

从重疾赠送保额上看：达尔文3号和超级玛丽3号Max，60岁前额外赠送80%保额，粤港澳重疾险投保10年前赠送80%保额，其他产品则各有不同，而合众壹号则没有赠送保额；

从保费上看：超级玛丽2号Max最低，而其他产品都是在5000-6500这个档次，唯有新规产品都达到了万元档，合众壹号甚至突破了1.5万元的档次，是最贵的。

虽然说合众壹号最后可以返还保费，但是前期要为此付出近三倍的保费价格，并且中途要是出险了就不返还保费了，并不划算。

而且返钱也是几十年后返还，经过通过膨胀早就不值钱了，就好比30年前一斤肉几毛钱，而现在一斤肉都几十块钱了。

综合来看：

合众壹号2021不管是从保障还是从价格来说，都不具有性价比，不值得买。

另外，从对比中看到目前推出的两款新规产品相对于旧规产品来说，不管从哪方面看都在被吊打。

所以近期想要投保的朋友还是建议看看旧规产品，毕竟旧规产品在2021年1月31日就要全部停售下架了，以后想买就买不到了。

如果对于新规产品还抱有观望态度的朋友，也可以先买一部分旧规产品，后面有好的新规产品再加保一部分。

例如先投保30万保额的旧规产品，等更好的新规产品出来后，再投保20万保额的，这样不至于自己在观望中一直处于裸奔状态。

好了，关于新规后的第二款产品就说到这里。

下面我们来说说最近较火的——“择优理赔”。

三、“择优理赔”是什么？

根据某保险公司的描述来说：“择优理赔”是指：

2020年11月5日（也就是在“规范2020”发布之日起）首次确诊重大疾病的客户，在申请理赔时，可择优选择2007版重疾定义、2020版重疾定义之一作为赔付依据。

除该疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他约定等内容保持不变。

这话什么意思呢？

主要就是说：11月5日之后，患重疾的，可以在理赔时选择旧规定义或新规定义中的任意一个作为理赔依据。

举个例子：

老张买了某公司的重疾险产品，在2020年11月10日的时候因严重冠心病实施了“冠状动脉搭桥术”，但只切开心包进行了冠状动脉血管旁路移植的手术。

按照旧规中的疾病定义，并不算重疾，但按照新规的定义就算是重疾。

老张购买这款产品如果在承保公司的“择优理赔”范围内，则老张可以要求按照重疾来理赔，如果不在则按照旧规赔付。

四、“择优理赔”的影响

由于新规和旧规对于疾病的定义不同，

因此有些本就很宽松的疾病就谈不上择优理赔了。

例如旧规中甲状腺癌I期，是按照重疾赔，如果按照新规则只能按照轻症，就谈不上择优二字了。

所以“择优理赔”主要就是针对新规中定义更宽松的疾病，主要就是以下几种：

表格中主要涉及的

一类是心血管相关的疾病，旧规中需要开胸才算重疾，而新规中微创就算重疾；

第二类是严重阿尔茨海默症也就是我们常说的老年痴呆，旧规中丧失基本日常生活活动中的3项才算重疾，而新规中加入了一项“失智”作为判断依据；

第三类就是甲状腺癌I期，旧规中算重疾，而新规中只能按照轻症赔。

各大保险公司在“择优理赔”的时候也大部分按照这些疾病来做说明。

目前有“择优理赔”的公司，保爷也整理了一部分：

刚开始提出“择优理赔”服务的只有2-3家公司，

但是短短几天，就陆续跟进了十多家保险公司，相信后续应该还会有更多保险公司跟进“择优理赔”这个服务。

各家对于“择优理赔”的服务内容也是大同小异，只有一些细节上的差异。

大多数公司表明这个“择优理赔”都是适用于2007版的旧规定义产品，部分公司只是使用在某系列产品上。

总的来说“择优理赔”就是：

现在定义更宽松的疾病，按现在定义赔；

将来定义更宽松的疾病，有了“择优理赔”后，按新定义赔。

对于我们投保人来说是一个好消息，毕竟哪个要求宽松就可以按照哪个赔。

写在最后

说实话，就目前推出的新规产品来说，确实有点不尽人意，保障和价格都比不上旧规产品，

所以保爷建议趁旧规的高性价比产品还能买，赶紧投保一部分。

毕竟保险公司都出了“择优理赔”服务，让步到这种地步了。

且买且珍惜。