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预算仅1万,她这样配足一家三口的保障(父母、自己)

2017-05-15 22:21:07 26点赞 315收藏 65评论

小安在一家互联网公司从事HR工作。她是家里的独女,爸爸在县城某事业单位工作,还有几年退休,妈妈生了小安之后就全职在家打点家事。小安和爸妈也就过年在一起,平时只能打打电话,聊聊微信。

前天,妈妈微信说邻居张大伯查出肺癌,把家里十万积蓄全花了,不得不考虑卖掉去年给他儿子备的婚房。听到这,小安突然意识到该给家人备份保险。所以,她约了我出来聊聊,想听听我的建议。

“大白,我想买份这样的保险,万一生病,也能有钱体体面面看病。我在网上看了圈,还是拿不准怎么买。你能帮忙提提建议嘛。”她不紧不慢,却条理清晰的说出关于风险的核心考虑。

“关于预算,我也想好了。这两年我工资还不高,一年差不多就存5万块钱,另外也不想动父母存的养老钱。所以花在保险上的钱,希望在1万元左右。”

“小安,叔叔阿姨身体都还好不?除了医保,他们还有买其他保险吗?”

“恩,爸妈每年都体检,高血压啊什么的都没有。他们早睡早起,饮食健康,生活习惯也都挺好。就是我爸前两年老花眼了。”

说到父母的生活习惯,她开始从对风险的担忧中放松下来,眼中含着一丝微笑。看得出她是在单纯温暖家庭中成长的姑娘。

“爸爸有单位的医保,妈妈没有工作,所以买了城镇居民医保,另外就没有什么了。”

清楚了小安的保险需求和背景情况,我快速为小安一家三口做了一份保险规划。

预算仅1万,她这样配足一家三口的保障(父母、自己)

解析需求,定方向

小安的需求很清晰,就是规避患病对家庭经济造成的风险。正如我们上一期文章提到的,可通过两类产品实现。一是可以报销治疗费用的商业医疗险,一个是确诊即给付的重大疾病保险。

关于医疗险,主要关注三点,一是免赔额,二是最高限额,三是报销范围。因为父母都有基础医保,所以相对来说,最需关注的是最高限额是不是够,报销范围是不是涵盖非医保用药,进口器械等。

关于重大疾病保险,要考虑类型、保障期限、保额。小安预算在1万元左右,要包含三个人的保障,建议选纯消费型重疾险来最大化保障额度。至于保障期限,父母年龄50岁左右,因为随着年龄增长,万一出现一些健康状况,追加重疾可能比较难,建议选尽可能长的保障期限。小安现阶段则可以通过选定期的产品来提高保额/保费的杠杆。

此外,还建议小安补充一份意外险。长期不在父母身边,他们年龄大了,有个跌倒啊什么的,有一份含低免赔额的意外医疗、意外住院津贴的意外保障就可以派上用场。当然,小安自己每天上下班,花点小钱换份较高的意外保障也不错。

品类定了,根据小安一家三口的年龄,很快就匹配到了一份合适的方案。

预算仅1万,她这样配足一家三口的保障(父母、自己)

小安(24岁)的方案

[重大疾病保险」保障期限至70岁,保额45万,年缴约2775元。

医疗保险」一年期保300万医疗险,年缴保费266元。

意外保险」一年期保10万的意外险(含2万意外医疗,0免赔,可保自费药),年缴保费140元。

费用合计:3181元。

小安妈妈(49岁)的方案

「重大疾病保险」保障期限终身(含轻症),保额15万,年交2803元。

「医疗保险」一年期保300万医疗险,年缴保费866元。

「意外保险」一年期保10万的意外险(含2万意外医疗,0免赔,可保自费药),年缴保费140元。

费用合计:3809元。

小安爸爸(51岁)的方案

「重大疾病保险」保障期限终身(含轻症),保额10万,年交2675元。

「医疗保险」一年期保300万医疗险,年缴保费1066元。

「意外保险」一年期保10万的意外险(含2万意外医疗,0免赔,可保自费药),年缴保费140元。

费用合计:3881元。

预算仅1万,她这样配足一家三口的保障(父母、自己)

方案点评

总的看来,小安一家三口年度保费合计10871元,基本符合小安的预算,保障范围也满足小安一家现阶段面临的主要风险考虑。发生小磕小碰有意外险保,万一患重病,治疗费用通过商业医疗险报销,另外还有一笔提前给付的重疾保险金,或做治疗费用,或做治疗期间营养费用。

值得注意的是,小安家有了这份规划,并非一劳永逸了。关于保额,随着时间后移,通货膨胀,父母的10万,15万保额在十年后会变得微不足道,因此建议随着经济条件改善,可以趁着父母还健康,费率还不算太高,尽快给父母提高重疾险额度。

关于险种,随着父母年龄增长,随着小安变成家庭经济支柱,届时小安就需要及时补充一份足额的寿险,来承担对家庭的责任。而随着小安收入的增加,一份高性价比的个人账户安全险也非常必要。未来,如果小安成家,有了孩子,还需考虑新的家庭成员的保障。

预算仅1万,她这样配足一家三口的保障(父母、自己)

最后,要注意的是

小安的方案并不适合所有三口之家,比如,如果父母年龄大于55岁,甚至60岁以上,一方面可选的重疾险非常少;另一方面,即使可以买,重疾险的杠杆就非常低了,这时候购买重疾险的价值不会特别大,一般情况下,不推荐购买重疾险了。

因此,建议大家做家庭保障规划时,一定要深入分析家庭的具体情况,用好每一分保险预算,尽可能的为家庭选到最大化的保障。我们也会在未来的文章中持续跟大家分享选保险的案例,不同的保险类型选择有什么注意事项。

预算仅1万,她这样配足一家三口的保障(父母、自己)


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65评论

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  • 为啥父母医疗险保额这么高但费用这么低呢 包含自费费用么?

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    其中的医疗险都包含的,都有1万免赔,年纪越大,风险越高,保费就越贵的,毕竟保险公司是商业机构,所以强调的是医保一定要优先保障的呢

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  • 父母年龄56 57,有推荐的医疗保险吗

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    同问。。谢谢

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    50岁之后的重疾险和医疗保险比较少,建议还是咨询身边的信任保险代理!相信能给出比较合理的建议

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  • 请告诉我51岁的三款产品

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    此处不允许有详细的名称,***

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  • 同问60有推荐的医疗险么

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    文中提及的产品的几款推荐60岁还是可以购买的,***

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  • 求重疾险名称……

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    ***之前因为有名称,被小编打回了好几篇文章,每次审核要好几天呢

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  • 这款保险也太便宜了吧。是真的吗

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    是的呢,不过需要注意的是文中的这几款产品是不含身故保障的哦,单纯的重疾保障***

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  • 父母的保额太少了吧 十万 十五万也是于事无补了

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    到了一定年纪的话,保费会越来越贵了,在案例中的预算范围内去设计的保额呢,从风险规避角度来看,转移部分风险,部分风险自留,通过储蓄来解决呢

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  • 父母本身有疾病,这种是不是不能 保了。

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    健康告知如果无法通过了,是无法保的呢,所以医保一定要上上去的呢。千万不要不如实告知,否则理赔很容易出现风险

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    告知了的话,也保了的话,后面理赔 会不会有扯皮推诿的情况,毕竟身体本来也是有问题的,但是现在还不是非常严重那种疾病

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  • 这啥内容都没有就给个数你让我咋跟着买……

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    大白之前给了名称,然后审核不通过***

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  • 感觉这个保额有点少呀

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    基于预算的情况下,老人的保额会比较低,而且年龄到了很多保险公司的保额都已经有限制了呢,相当于部分风险转移,部分风险自留呢,还是需要通过储蓄来解决呢

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  • 是的,我最近参考了友邦保险,条款限制太多,感觉获赔很难啊!国内的某安估计更坑。

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    平安 众安? 中安?

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    必然特指平安。评论里也有不少拿平安福作为反面案例的

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  • 厉害了楼主

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    谢谢亲的认可

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  • 为啥这么便宜?能说下具体哪个公司的哪个产品性价比高不?最近看的中保人寿的类似产品,二十万保额、都要3000多一年

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    因为包含具体的产品文章无法审核通过,亲可以到我们的微信公众号上看一下这篇文章,上面都有具体的产品名称呢。本身大白挑选的会是性价比比较高的产品,而且需要主要的是重疾这块的话是定期的,保到75岁呢

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  • 保险本来应该是以小搏大,众筹抗险。但中国的费率,保险范围和条款太tm坑人。目前只给家里小朋友在出生的时候买着。

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    我也一样,给儿子买了一份,每年一万多,其他人都没买,现在看起来好像有必要给父母和自己买一个,毕竟人到中年了

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    优先保至自己呢,因为现在你和爱人应该是家中的家庭支柱呢,父母的话,要看情况的,可以参考我们的给父母买保险的文章,如果年纪较大,只能风险自留呢

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  • 有没有听过众托帮啊楼主

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    众托帮是网络互助的方式呢,这个方式最大的问题是保障延续性的问题,因为不在保监会的监管范围内,保监也要求提示加入互助计划是单向的捐赠或捐助行为,不能预期获得确定的风险保障,加入之前需要知晓这一点。大白的观点只能作为一个补充,众托帮在互助里面是比较大的~

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  • 除了医疗意外,其他的保额不足哦

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    谢谢亲,在案例中保额的设置会与用户自身本身的预算有关系呢,优先保障了小安的保额,父母的年纪重疾本身保费比较高,所以保额是进行下调了,相当于是自留了部分风险,转移部分风险

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    我不太认同你的观点~仅限交流啊。

    买保险首先要考虑的就是 保额充足!因为只有充足的保额才能规避未来一段时间通货膨胀等因素造成的货币贬值等因素,以今天的消费来说10万元的重疾已经很低了。 若将此额度作为今后的规避保障有些鸡肋啊~

    另外,如果考虑到预算有限,父母的年龄已过中旬进入老年,重疾的保额有限,我到建议购买防癌险为主,保额高保费低。

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  • 我觉得你应该出一个基础一点的保险介绍,很多人都不是很懂保险这个应该怎么买的

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    感谢亲,我们会补充这类文章呢~

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  • 问个问题,29岁尿酸高,貌似就不能买重疾了吧

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    亲爱的,尿酸高容易痛风,不知道亲爱的具体疾病程度如何,当然,即便是痛风了,能不能投保还是看产品呢,比如说同方全球康健一生(多倍保)明确险种有痛风是不核保通过的,但是泰康的乐安康健康告知第一条里虽然提到如果两年内有医生建议复查、住院治疗的就选否,但选了线下核保的时候,会根据尿酸高出正常水平的程度给出不同的解决方案,程度比较轻的会给出特别约定,有比较严重的或较频繁发作的痛风症状的话,就会拒保呢~

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    楼主能不能推荐一些64岁能投保的医疗险,转了几家大保险公司基本60岁以上都不保了

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  • 我也打算买一份保险,请问有推荐的吗?

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    我反正是在香港买的保险,内地的保险买的时候什么都给赔,到最后还要求这单子那单子的,后面我就不想续保了,转去香港买了

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    的确这样,我也打算去香港买!

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  • @每天大笑五十次 @malasun @三甲小学 @zisehudie 感谢各位亲对我们文章的认可,探讨重疾险的条款呢,这也是大白希望的,每个人在购买前了解自己到底转移了哪些风险呢。
    关于重疾涵盖的疾病,大白的观点是这样的,主要分三部分项目:1)确诊即赔,例如癌症就是这类疾病;2)确诊并且必须达到某种程度的,例如:植物人状态:平安福要求脑干及以下中枢神经功能保存完好,并持续一个月或以上;其他产品有些产品只要求脑干功能存在。 3)确诊需达到某种程度并且需采取特定的治疗方式,例如:急性坏死性胰腺炎:平安福要求开腹手术的情况下才在保障范围内;
    大白的观点是这样的,站在购买的角度而言,肯定是疾病覆盖越全面越好,程度越轻越好,但是保险公司事实上是要精算对应的发生率的,覆盖越全面整体而言肯定就是越贵的;购买了重疾险,并不能够转移所有的大病风险,还是有一部分风险是自留的。大白的处理方式是补充了一个高免赔额高额度的医疗保险,但是医疗保险存在延续性不确定的风险。

    瑕不掩瑜,保险产品的确是家庭财务规划中比较重要的转移风险的1个工具呢

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