预算仅1万,她这样配足一家三口的保障(父母、自己)
小安在一家互联网公司从事HR工作。她是家里的独女,爸爸在县城某事业单位工作,还有几年退休,妈妈生了小安之后就全职在家打点家事。小安和爸妈也就过年在一起,平时只能打打电话,聊聊微信。
前天,妈妈微信说邻居张大伯查出肺癌,把家里十万积蓄全花了,不得不考虑卖掉去年给他儿子备的婚房。听到这,小安突然意识到该给家人备份保险。所以,她约了我出来聊聊,想听听我的建议。
“大白,我想买份这样的保险,万一生病,也能有钱体体面面看病。我在网上看了圈,还是拿不准怎么买。你能帮忙提提建议嘛。”她不紧不慢,却条理清晰的说出关于风险的核心考虑。
“关于预算,我也想好了。这两年我工资还不高,一年差不多就存5万块钱,另外也不想动父母存的养老钱。所以花在保险上的钱,希望在1万元左右。”
“小安,叔叔阿姨身体都还好不?除了医保,他们还有买其他保险吗?”
“恩,爸妈每年都体检,高血压啊什么的都没有。他们早睡早起,饮食健康,生活习惯也都挺好。就是我爸前两年老花眼了。”
说到父母的生活习惯,她开始从对风险的担忧中放松下来,眼中含着一丝微笑。看得出她是在单纯温暖家庭中成长的姑娘。
“爸爸有单位的医保,妈妈没有工作,所以买了城镇居民医保,另外就没有什么了。”
清楚了小安的保险需求和背景情况,我快速为小安一家三口做了一份保险规划。
解析需求,定方向
小安的需求很清晰,就是规避患病对家庭经济造成的风险。正如我们上一期文章提到的,可通过两类产品实现。一是可以报销治疗费用的商业医疗险,一个是确诊即给付的重大疾病保险。
关于医疗险,主要关注三点,一是免赔额,二是最高限额,三是报销范围。因为父母都有基础医保,所以相对来说,最需关注的是最高限额是不是够,报销范围是不是涵盖非医保用药,进口器械等。
关于重大疾病保险,要考虑类型、保障期限、保额。小安预算在1万元左右,要包含三个人的保障,建议选纯消费型重疾险来最大化保障额度。至于保障期限,父母年龄50岁左右,因为随着年龄增长,万一出现一些健康状况,追加重疾可能比较难,建议选尽可能长的保障期限。小安现阶段则可以通过选定期的产品来提高保额/保费的杠杆。
此外,还建议小安补充一份意外险。长期不在父母身边,他们年龄大了,有个跌倒啊什么的,有一份含低免赔额的意外医疗、意外住院津贴的意外保障就可以派上用场。当然,小安自己每天上下班,花点小钱换份较高的意外保障也不错。
品类定了,根据小安一家三口的年龄,很快就匹配到了一份合适的方案。
小安(24岁)的方案
[重大疾病保险」保障期限至70岁,保额45万,年缴约2775元。
「医疗保险」一年期保300万医疗险,年缴保费266元。
「意外保险」一年期保10万的意外险(含2万意外医疗,0免赔,可保自费药),年缴保费140元。
费用合计:3181元。
小安妈妈(49岁)的方案
「重大疾病保险」保障期限终身(含轻症),保额15万,年交2803元。
「医疗保险」一年期保300万医疗险,年缴保费866元。
「意外保险」一年期保10万的意外险(含2万意外医疗,0免赔,可保自费药),年缴保费140元。
费用合计:3809元。
小安爸爸(51岁)的方案
「重大疾病保险」保障期限终身(含轻症),保额10万,年交2675元。
「医疗保险」一年期保300万医疗险,年缴保费1066元。
「意外保险」一年期保10万的意外险(含2万意外医疗,0免赔,可保自费药),年缴保费140元。
费用合计:3881元。
方案点评
总的看来,小安一家三口年度保费合计10871元,基本符合小安的预算,保障范围也满足小安一家现阶段面临的主要风险考虑。发生小磕小碰有意外险保,万一患重病,治疗费用通过商业医疗险报销,另外还有一笔提前给付的重疾保险金,或做治疗费用,或做治疗期间营养费用。
值得注意的是,小安家有了这份规划,并非一劳永逸了。关于保额,随着时间后移,通货膨胀,父母的10万,15万保额在十年后会变得微不足道,因此建议随着经济条件改善,可以趁着父母还健康,费率还不算太高,尽快给父母提高重疾险额度。
关于险种,随着父母年龄增长,随着小安变成家庭经济支柱,届时小安就需要及时补充一份足额的寿险,来承担对家庭的责任。而随着小安收入的增加,一份高性价比的个人账户安全险也非常必要。未来,如果小安成家,有了孩子,还需考虑新的家庭成员的保障。
最后,要注意的是
小安的方案并不适合所有三口之家,比如,如果父母年龄大于55岁,甚至60岁以上,一方面可选的重疾险非常少;另一方面,即使可以买,重疾险的杠杆就非常低了,这时候购买重疾险的价值不会特别大,一般情况下,不推荐购买重疾险了。
因此,建议大家做家庭保障规划时,一定要深入分析家庭的具体情况,用好每一分保险预算,尽可能的为家庭选到最大化的保障。我们也会在未来的文章中持续跟大家分享选保险的案例,不同的保险类型选择有什么注意事项。
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关于重疾涵盖的疾病,大白的观点是这样的,主要分三部分项目:1)确诊即赔,例如癌症就是这类疾病;2)确诊并且必须达到某种程度的,例如:植物人状态:平安福要求脑干及以下中枢神经功能保存完好,并持续一个月或以上;其他产品有些产品只要求脑干功能存在。 3)确诊需达到某种程度并且需采取特定的治疗方式,例如:急性坏死性胰腺炎:平安福要求开腹手术的情况下才在保障范围内;
大白的观点是这样的,站在购买的角度而言,肯定是疾病覆盖越全面越好,程度越轻越好,但是保险公司事实上是要精算对应的发生率的,覆盖越全面整体而言肯定就是越贵的;购买了重疾险,并不能够转移所有的大病风险,还是有一部分风险是自留的。大白的处理方式是补充了一个高免赔额高额度的医疗保险,但是医疗保险存在延续性不确定的风险。
瑕不掩瑜,保险产品的确是家庭财务规划中比较重要的转移风险的1个工具呢
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