万万没想到，意外可能比疾病的风险更大！

前段时间，保险业协会组织了国内 123 家保险公司，通过对 15 亿条承保和理赔的数据进行筛选分析，最终形成了《中国保险人群意外伤害风险报告》。

毫不夸张地说，这是目前国内最完整最权威的意外风险分析报告，值得每位保险顾问仔细研读。

今天，爱签单和大家一起来挖掘这份报告里的干货，具体内容如下：

• 最高发的意外事故有哪些？

• 哪些人群最容易发生意外？

• 中国人都买了什么样的意外险？

一、意外伤害，比想象中来得更凶猛！

人都会生老病死，所以提到买保险，很多人第一时间会考虑重疾险，但其实意外的风险一点都不比疾病低：

• 中国疾控中心的数据显示，溺水、交通意外、烧烫伤等意外，是未成年人的第 1 致死原因！

• 国家卫计委的统计，意外伤害是第 5 位死亡原因，每年的伤者超过 2000 万人！

• 世界卫生组织表示，意外伤害是全球第 3 位的主要死因！

由于意外都是无法预料的，所以很多人都没有足够重视。而上面这一连串的数字，无一不在提醒我们，意外风险比想象中要大得多！

1. 常见意外有哪些？

接下来，我们一起来看看，最常见的意外分类和占比情况：

可以看到，按照细分项目，最常见的意外是“跌倒坠落”，达到 25.2% ，其次是“无生命机械力量”，达到 23.0% 。

无生命机械力量

指排除他人加害或自杀自残，被无生命物体机械性损伤，包括：

• 被投掷、抛出或坠落物体击中；

• 接触未特指机器或机械；

• 接触刀、剑或匕首；

• ……

而交通类意外中，非机动车驾乘人员事故、机动车驾乘人员事故、行人事故，分别占比 12.3% 、12.2% 、6.3% ，合计 32.1% 。

另外，儿童高发的“意外溺水或水灾”，占比 7.6% ，排名第五。

我们知道，发生了意外事故，虽然有可能导致死亡，但更多的情况是伤残。如果按死亡和伤残来区分，各大高发的意外事故如下：

我们可以明显地看到，十大意外伤残和死亡的原因排名是完全不一样的。例如占比达到 42.5% 的第 1 大伤残原因“无生命机械力量”，在死亡原因排名中只能排到第 5 位。

2. 意外伤害的死亡和伤残占比

具体到各大意外伤害事故中，死亡和残疾的占比又是如何？我们可以看看下面的表格：

“无生命机械力量”事故的发生率很高，但往往只是造成轻度残疾（占 63.7% ）。而在“溺水或水灾”事故中，96.4% 的人失去了生命。

“电流、辐射和极度气温”、“烟、火和火焰”和各种交通意外的致死率也非常高。要么不发生，一发生就有极大的危险性。

3. 意外伤残的详细情况

根据保险业协会发布的《人身保险伤残评定标准》，意外伤残按照人体的 8 大系统，可以分为 281 种具体情况。

下图是 8 大系统的伤残情况占比，其中“神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能”达到 65.8% ！

如果按具体的人体部位来区分，发生伤残最多的是手、足和胸廓，占比分别达到 24.2% 、16.6% 和 17.2% 。

按照残疾的严重程度，可以分为 10 个等级：

其中 10 级伤残程度最轻，占 45.3% 的理赔情况，而 1 级伤残最重，只占 5.0% 的比例。

二、六大维度，读懂意外伤害

1. 从交通事故原因看：

前面提到，交通意外类的风险其实是最高发的，下面我们具体看看：

我们看到，机动车驾乘人员交通事故的占比达到 53.27% ，具体又细分为轿车 23.4% 、摩托车 16.17% 、三轮机动车 4.78% 等等。

而非机动车（例如自行车、人力三轮车）驾乘人员交通事故、行人交通事故同样不能忽视，占比分别达到了 21.16% 和 19.05% 。

2. 从出险年龄看：

各个年龄段的高发事故差异较大，未成年人需要特别注意溺水风险，青壮年需要关注无生命机械和交通事故，而老年人需要小心跌倒和坠落。

3. 从出险性别看：

无论男女，发生意外的风险都会随着年龄增长而提高，男性的总体风险是女性的 1.3 倍。其中，20-59 岁组别中，男性的风险是女性的 2.38 倍，可能是因为男性接触机械和驾驶机动车的情况更为常见。

4. 从出险职业看：

随着职业等级提高，风险也会越来越大，六类职业的风险是一类职业的 13.31 倍。

不同的职业类别举例：

• 一类：文员、售票员、学生；

• 二类：农夫、导游、快递员；

• 三类：小型客货两用车司机、兽医；

• 四类：长途客运车司机、屠夫；

• 五类：银行押运员；

• 六类：航空公司飞行学员、消防员。

目前市场上销售的意外险，大部分都适用于被保人的职业为 1-4 类的，而针对 5-6 类的高风险职业意外险非常少见。

5. 从出险地域看：

• 长江流域：意外溺水或水灾风险是全国平均水平的 1.15-2 倍；

• 华东地区：跌倒坠落风险是全国平均水平的 1.1-1.35 倍；

• 东南沿海地区：无生命机械力量风险是全国平均水平的 1-1.4 倍；

• 西南地区：机动车驾乘人员交通事故风险是全国平均水平的 1.6-2.5 倍。

6. 从出险时间看：

• 按节假日：十一长假的意外风险最高，是日常工作日的 1.09 倍。春节的意外风险最低，仅为工作日的 57% ；

• 按月份：2 月的出险概率最低，7 月则最高，是 2 月的 1.92 倍；

• 按寒暑假：寒假的出险概率最低，暑假最高。特别是对于未成年人，暑假出险概率是平时的 1.67 倍。

三、哪些意外险最多人买？

这次纳入统计的意外险，都是 2014 年生效的 1 年期或以下的产品。经过筛选后，保单数量达到了 8.9 亿件。下面我们看看这些保单的具体类型：

• 按产品类型分：38% 是普通综合意外险、33% 是交通意外险、5% 是旅游意外险；

• 按保障期限分：52% 是 1 年期、35% 是 1 天 - 1 个月；

• 按人群风险分：21% 是低风险人群意外险，1% 是高风险人群意外险；

• 按购买渠道分：57% 是保险公司（含营销员）直销、19% 是中介渠道、10% 是银行渠道，而第三方网络平台和保险公司官网分别占 4% 和 3% ；

• 按地域分：经济发达地区的承保件数和件均保额明显比其他地方高。

下面我们再来详细看看，按不同性别和年龄段，大家分别买了多少保单和保额：

可以看到 25-34 岁人士的件均保额是最高的，达到 38 万左右。而儿童和老人的保额就非常低，例如 10-14 岁的儿童平均只有 6 万的保额，根本起不到很好的保障作用。

而从承保件数来看，也有“中间高，两边低”的情况，儿童和老人的保障需要加强。

四、爱签单总结

通过对这份报告的学习，相信大家会对意外风险有了一个更加全面和立体的认识。

我们都知道，保险能做的，更多的只是事后的补救。我们不会因为买了意外险，就不会遇到意外事故。所以，希望大家对意外风险都能重视起来：

例如老年人容易跌倒坠落，我们就应该保持家中地面干净和防滑。青少年容易溺水，那我们就去提前沟通和教育。行人容易发生交通意外，那我们就可以从走路不看手机做起。

虽然意外是难以预料的，但是我们也应该付出足够的努力去避免风险，而不是把自己暴露在风险之中。

最后，祝大家平安健康！

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