小鱼笔记 篇七：买保险时的健康告知，千万不要忽视！

我们在购买保险的时候，尤其是重疾险和医疗险等健康险产品，“健康告知”是必须要填写的。无论是线下填写纸质告知书，还是线上电子版本，很多人可能并不会仔细阅读相关内容，在事后甚至不知道有这么回事。

实际上，在购买过程种，仔细阅读“健康告知”是非常重要的一步，对我们承保后能否获得保险公司的赔偿起到了关键作用。我经常告诫朋友在投保的时候仔细阅读每一条“健康告知”！

在阅读并填写“健康告知”的过程中，必须要注意以下三点：

1、有问必答

在告知事项中，有哪些内容进行了询问，我们就必须要回答什么，不能有任何隐瞒。

对于有过往病史的消费者，主要担心若如实告知会被拒保，从而怀着侥幸心理去隐瞒健康情况。但实际情况是，在核保时保险公司会根据产品特性，适度接收一些风险较高的客户，甚至对保费不做调整，所以有过往病史不一定会被拒保。相反，如果投保时故意隐瞒，会被视为恶意投保，不但会被拒赔，还可能无法退还相关保费。

2、无问不答

对于没有涉及的询问内容，我们没有必要进行回应和说明。

例如某款产品的健康告知中没有问及，直系亲属是否有患恶性肿瘤或肝炎等疾病。您就可以不用告知直系亲属有患过恶性肿瘤的病例。

3、怎么问怎么答

健康告知的问询方式不尽相同，我们只需根据其提问的正常理解进行回答就好。

例如询问是否在两年内有过住院史，三年前有过住院经历的我们也只用回答否即可，若是几年内是否有过住院的这种提问，此时就需要回答是。

在目前客户病历、健康情况还无法信息联网的情况下，健康告知是目前互联网保险进行客户风险过滤的唯一手段。通过健康告知可以防止带病投保的发生、减轻事故的赔付风险，同时也让健康的用户能更方便的在线投保。

下面我们来看某款少儿重疾险的健康告知：

这份健康告知含了这么几个部分：

1. 历史投保情况

2. 6个月内的健康状况

3. 出生或发育情况

4. 一年内的住院、手术情况

5. 曾患疾病情况

6. 例外情况

7. 因为是给未成年人投保，费用由投保人出，需要了解投保人的经济情况

如果上述情况都未发生过，那么就选“从未发生过”即可进入下一步流程了。填写投保资料，并支付保费。

健康告知如不通过怎么办？

如果有“部分发生过”，那么就意味着您无法通过这个产品的健康告知。人年纪大了，多多少少都会有些健康的问题，如果您想购买的保险产品时，健康告知不通过应该怎么办呢？

结果1：没法购买

现在很多互联网保险产品，如果健康告知不通过的话就没法购买了，你只能去寻找其他健康告知较宽松的保险产品了。

结果2：人工核保

目前有些互联网保险产品，或是线下购买的保险产品是支持人工核保的。您需要联系保险公司的客服，或是代理人协助把相关材料给到保险公司。保险公司的核保员会对您的情况进行人工核保。

核保后会有这么四个情况：

1.标准体承保 保险公司经过评估后，认为您可以和正常的健康人一样不受影响，按照标准体承保，价格一样；

2.除外 保险公司会把您身体有问题的部分进行责任除外，也就是保险公司不会理赔有问题的部分。例如，某人有甲状腺结节，他把检查报告给保险公司后，保险公司做了除外处理，也就是说如果TA以后生了甲状腺癌，保险公司是不会理赔的；

3.加费 保险公司经过评估后，认为需要增加保费才能承保。例如，小鱼有个朋友有抽烟史，保险公司经过核保后，他每年需要多付1000多元才可以。

4.延期 有些时候虽然病已经治愈了，但需要观察一段时间或几年。保险公司会要求您等这段时间过后，再提交新的检验报告或病历来进行承保

5.拒保 保险公司经过评估后，认为没法承保。一旦有了保险公司拒保记录后，您可能在购买其他家保险时，都需要做出说明了。

再次给大家强调下。

健康告知不是儿戏，买之前一定要仔细阅读！

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