小鱼笔记 篇十一：那些保险公司经常说的谎言1：重疾险多次赔付

目前热销的重疾险中，很多产品都加入了多次赔付的保障。有很多朋友问小鱼，我的保险顾问告诉我，买了这个产品后，如果多次生重疾就可以多次赔。真的是这样么？

的确很多顾问在推销可多次赔付重疾险时，都会向消费者强调“多次生重疾多次赔付”。能多次赔付当然是件好事，这样的产品真的有这么好么？

我们先来看看这些多次赔付的重疾险中有哪些“坑”吧，然后再来判断好不好吧。

重疾险多次赔付是有条件的

我们要明确的是：所谓的重疾险多次赔付，和我们消费者认为的多次赔付，还是有一定差距的。重疾险的多次赔付，保险公司在条款上加上了限制。

重疾险多次赔付的两个条件：

第一：疾病分组。

保险公司会根据病的种类，或发生部位，对疾病进行分组。多次赔付仅限于不同组别的病种才可以。很多的多次赔付产品，分组数会大于赔付次数。 例如，重疾赔付5次，疾病分组为6个。

第二：间隔期。

第一次疾病确诊后，到第二次疾病确诊之间会有时间限制。如果合同中规定是180天，实际第二次发病的时间少于180天，也是没法获得赔付的。

我们来看看某款多次赔付的重疾险中关于这两个条件的描述：

某多次赔付重疾险条款

如何回应顾问的说辞

下次如果有保险顾问再来和你聊多次赔付重疾险时，你就直接问TA这三个问题：

1. 重疾是怎么分组的，轻疾是否有分组；

2. 分多少组；

3. 间隔期是多久。

这三个问题问出口，我相信，不靠谱的保险顾问肯定心里会抖三抖的。

多次赔付的重疾险可以买么？

正因为有了这两个前提条件，重疾险多次赔付的实际意义，一直让很多人心存质疑。在这样的条件下多次赔付还有意义么？而且多次赔付的产品费率会比单次赔付高出20-30%，有些甚至会更高些。花这些钱，为这百分之几的概率买单，到底是否划算？

值得高兴的是，现在已经有多次赔付的重疾险，开始去尝试打破上面的两个限制条件。

在轻疾中去掉限制条件

在轻疾多次赔付中，去掉分组与间隔期。像复星联合、百年人寿、信泰等公司都有这种产品新上线。

重疾分组更趋合理

在重疾多次赔付中，分组也更合理了。

我们先来看下某款已上线3年的多次赔付重疾险的重疾分组情况：

这款产品把支持的80种重疾，分成了4组，最高可赔付3次。

这样的分组最大的一个问题是：恶性肿瘤与其他很多种重疾分在一组中，特别是重大器官移植术。也就是说如果您不幸患了癌症，并获得理赔了，那么如果您很不幸又生了这组中的其他疾病的话，对不起，保险公司不能再赔了。而我们经常见到的一个场景是：患了肝癌，过了一段时间后，病情恶化，需要做肝脏移植。

而今年新上线的重疾多次赔付产品中，已经把恶性肿瘤做了单独分组处理。这样做使得重疾多次赔付更有意义了。比如上面的那个场景，你患了肝癌获得一次理赔，180天后，病情恶化，做完肝脏移植，还可以获得一次理赔。这种情况的发生机率其实还是很高的。

如何挑选多次赔付的重疾险产品

明白了多次赔付的限制条件后，在挑选多次赔付重疾险时，优选分组限制少的，特别是恶性肿瘤单独分组，以及间隔期短的产品。

产品没有对与错，好与坏。一般30岁以上的朋友，在预算允许的情况下，我都会推荐他们买多次赔付的终身重疾。保额根据自己的预算，也不需要一下子买足，有了一份基础保障后，后面可以根据个人的经济情况慢慢加。因为我相信，随着市场需求的增加，会有越来越多的真正有保障意义的产品出现。你看几年前的多次赔付重疾险，不仅是重疾，连轻疾都有分组和间隔期的限制。而去年和今年出的产品轻疾就没有限制了。今年出的产品还把恶性肿瘤进行了单独分组。

时代总是在进步的，保险产品也一样。

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