第一批分红重疾险，来验验

大鱼测评第1566篇原创

2025年9月30日起，国家金融监督管理总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（金发〔2025〕34号），支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务，其中就包括分红型重疾险。（不只是重疾险能做分红 |《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》出台）

作为长期经营分红险，具备丰富经验的恒安标准人寿（去年TOP1，恒安标准最新分红实现率表现如何？），也在去年第一时间推出了分红型重疾险：幸福金生活力版系列，近期已经迭代升级到幸福金生活力版2.0。

和2015-2017年前后挺盛行的分红终身寿附加固定保额重疾的搭配不同的是，幸福金生活力版2.0虽然同样采用了终身寿+重疾的组合形式，但身故/全残保额、重疾保额还有现金价值都有分红带来的二次增值。

01.

产品基本面

幸福金生活力版2.0的核心特色：

1、保额分红机制

采用英式保额分红，年度红利以“红利保险金额”形式增加有效保额，合同结束还有终了红利（体恤金红利、特别红利）。无论是身故、重疾保额还是现金价值，都有增额作用。

相较于传统固定保额的重疾险，幸福金生活力版2.0的优势是保额逐年增长，长期持有可提升重疾险的保障水平，有效抵御通胀，具有复利增长效应，有效解决了不少朋友觉得老了之后重疾保额不太够用的顾虑。既保证了晚年的重疾和身故保额赔付，如果需要退保也能获得不错的现金价值。

2、重疾责任实用

幸福金生活力版2.0是一份轻症、中症多次赔付，自带轻症中症豁免，重疾单次赔付的重疾险，算是一个主流搭配，并没有因为分红的优势而砍掉太多基础责任。另外还有25岁前少儿特定疾病额外赔付120%、60岁前确诊重疾额外赔付60%的责任，针对60岁前和少儿时期都有额外保障，并且同时满足赔付条件下，两项额外责任还能叠加赔付。

重症疾病覆盖120种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含，各产品都一样。

少儿特定疾病包含的20种，虽然不如少儿专属重疾覆盖的病种全面，但相较于线下重疾还算不错，适合给未成年投保。

22种高发轻症和11种高发中症有6项缺失，其中值得关注的是慢性肾功能障碍、深度昏迷、听力3项都不包含，好在重疾都有所涵盖。这算是幸福金生活力版2.0比较大的不足。

02.

和传统重疾险的对比

拿同样的轻症中症多次赔付、重疾单次赔付，有少儿特定疾病和60岁前额外赔付责任的阳光人寿倍享阳光关爱多2.0和幸福金生活力版2.0对比，看看差不多的保费下，带分红重疾险和传统固定保额重疾险的区别。

我们用30岁男性、20年缴费，1万左右的保费，倒推两款产品各自能买到的基础保额，从重疾保额、身故保额、现金价值三个维度进行对比。

如果是未成年投保，红利叠加的优势还将进一步扩大，保障周期增加数十年，幸福金生活力版2.0的保额递增优势更明显，60岁之后保额增长更快。

1、重疾保额对比

同样的保费，幸福金生活力版2.0能买到20万初始基本保额、倍享阳光关爱多2.0能买到24万的基本保额，外加前者60岁前可以额外赔付60%保额、后者60岁前可以额外赔付100%的保额。

投保前期，倍享阳光关爱多2.0的重疾赔付保额远超幸福金生活力版2.0，但从60岁起，按照分红实现率100%演示下，红利叠加重疾保额的递增速度开始显现，后期能实现翻倍的优势。

2、身故/全残保额对比

同样的演示情况下，两款重疾险的身故/全残保额和重疾同理，毕竟同样的保费倍享阳光关爱多2.0的保额更高，因此前期优势更大，后期被幸福金生活力版2.0反超。

3、现金价值对比

同样的演示情况下，基本初始现金价值，两款产品各有优势的年份，加上红利后，幸福金生活力版2.0具备全部年份的优势，并且能进一步突破初始的重疾保额，和重疾额度一样实现翻倍。

03.

投保Tips

幸福金生活力版2.0的可投保地区只有8个有恒安标准人寿分支机构的省份，支持人工核保。最高投保年龄36岁，其中20年交费最高可投保年龄34岁，这也是为了保证能留给分红二次增值足够长的年限。

适合：幸福金生活力版2.0适合未成年、青年时期，看重60岁后的长期保额增加，认可英式保额分红，理解红利的不确定性，兼顾红利增值和长期保障，希望对冲通胀，让保单不断长大的朋友。

不适合：36岁以上被保险人，看重极致性价比，期望重疾责任打满，有多次重疾赔付需求，以丰富全面责任为第一选择的朋友。

虽然红利的增值需要时间，但好在幸福金生活力版2.0前期可以通过少儿特定疾病额外赔付和60岁重疾额外赔付的双重叠加上，变相增加了重疾的赔付比例，后期再靠红利的复利价值实现重疾保额、身故/全残保额和现价的三重提升，使得整个保单期限内，都有充足的保额和保障。

另外幸福金生活力版2.0还提供健康医生、心理支持、住院护工、出院交通安排、院后居家康复服务等增值服务。

大鱼总结

幸福金生活力版2.0是一款以英式保额分红为核心特色、兼顾保障与长期增值的分红型重疾险，可以说是打开了内地分红型重疾险的市场。其最大差异化优势在于保额可随着时间复利增长和额外赔付的强化保障，让整个保障期间都额度拉满。

重疾责任虽然不如多次赔付重疾险那么丰富的责任，但单项责任和不少线下重疾险相比，依然具有责任上的优势，叠加长期的红利优势，目前市场鲜有。

但也需要理解红利不确定性，适合追求保障抗通胀+财富传承的中长期规划型，而非纯保障导向的性价比追求的朋友。鉴于恒安标准人寿丰富的分红险运营经验、长期稳定的红利实现率、优秀的公司各项评级，倒也可以对他家的分红型重疾有所期待。

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