9
12
教你看懂保险合同！| 抓住这几大要点
2020-06-02 20:21:00
0点赞
27收藏
0评论
创作立场声明：有着多年研究香港、内地保险的经验，有一说一，客观中立、认真负责任的保二代小哥。
拒绝一味推崇某一家保险公司产品就是最好的最专业最好赔的无脑推销员观点。
0 前言：
小银常收到这类疑问：感觉买保险容易，赔付难？但我们都知道，买保险等于买了一份契约，保险合同里，就有明确保险公司的保险责任（赔什么赔多少钱）。
到底为何让很多人有“理赔难”的感觉，经小银观察，其中一个重要原因：没有理解保险合同。今天就来和大家分享，如何看懂保险合同，玩转保单！
1 纸质合同？电子合同？
首先，纸质版或电子版只是保单合同的一种形式，实质上并无差别！早年投保后收到的都是纸质合同，厚厚的一本。
随着互联网发展，大部分保险公司都提供电子合同，投保后发送到客人邮箱，更方便保存和查阅。
根据相关法律，电子合同与纸质合同具同等法律效力。
长期险（保障期在一年以上）一般提供纸质合同+电子合同，短险（保障期在一年或以下）一般只提供电子合同。假如同时提供纸质合同和电子合同，其内容也是一样的。
2 看懂保险合同，重点看这几大内容！
哇，保险合同内容这么多！头晕
没关系，小银帮你总结下。其实保险“四大件”（重疾险、人寿险、意外险、医疗险）的合同内容都差不多，无非主要是这几部分：
✔ 基本信息（包括产品名称、合同号、投保人被保人信息、保障期、缴费期、保费等等）；
✔ 保险责任（包括对什么情况理赔、赔付多少金额、哪些责任不保、什么时候开始理赔、怎么申请理赔等等）；
✔ 其它说明（包括解除合同的说明、怎么做信息变更、退保能拿回多少钱、合同中一些具体名词的释义、有争议怎么处理等等）。
第一部分的内容，通常在合同的前几页（如下图），很清晰列明买的是哪款产品、保费多少、基础保额是多少、生效时间等等，一目了然。
第二部分内容可以说是最重要的--到底什么时候可以赔、赔什么、怎么赔。
1 一些重要时间节点的约定
在合同目录中，可以找到关于保险重要时间节点的约定，如下图：
犹豫期：为了保护消费者，通常长期险会提供一个犹豫期，一般为15日。给冲动消费者一个冷静期，假如后悔了，或觉得产品不适合了，在犹豫期内可以无理由申请解除合同（部分保险公司需要扣除10元工本费）。
小银就有遇到客人，被亲戚推销买了保险，碍于不可抗力关系，对产品没敢仔细问，比如这种：
也有小伙伴在保单犹豫期内找到小银帮忙分析产品，同样的保费更换了保障更好的产品。
保险期间：指合同生效日起到约定的时间内提供保障。比如1年、到70岁、终身。
想起前几年的一个悲剧。一母亲想通过自杀得到短期意外险的理赔金来换取儿子的重疾治疗费，没想到这份保险实际上已过期4个月...（实际上，即使该保单还未过期，这名悲惨的母亲也未必能拿到理赔款。这涉及到“免责条款”，下文详细说明。）
等待期：为了避免有的人带病投保想骗取保险金，保险公司会设定一个等待期来保护自己。在等待期间内发生保险事故，保险公司不提供保障。
重疾险普遍90天或180天；
意外险通常是购买日的次日生效，即无等待期，有的产品会需要多几天再生效，但一般不会超过一星期；
医疗险的等待期，一般是30天（主要是为了避免被保人带病投保），第二年续保则无等待期；因意外受伤住院的保险责任则无等待期，从保单生效日期开始；（也有些医疗险的等待期是60天或90天的，要留意合同）
寿险一般为90天。
特别提醒：像综合意外险、百万医疗险这种一年期保险，次年若想更换产品或原产品无法续保时，要提前留意，让保障期无缝衔接，不要出现“保障空缺期“（万一在这期间出险便无法获赔）！
宽限期：针对长期险，如果过了缴费日忘了交保费，在宽限期内及时补交，合同依旧生效。《保险法》规定宽限期为60天。这点还是挺人性化的。
中止期：假如宽限期过了还没有支付保费的，合同会进入中止期（保单失效），在中止期内假如被保人发生保险事故，保险公司是不提供保障的。所以务必要做好每年的缴费提醒！
中止期为2年，在这2年内可以申请恢复合同效力（需补交所欠的保费及约定利息）。
保险事故的通知、保险金的申请及给付：发生保险事故后应及时通知保险公司。意外险、重疾险一般会要求10日内报案，也不是硬性规定，但越早报案让保险公司及时核实事故对于理赔也有利（假如故意或重大过失没有及时通知保险公司，导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，会直接影响理赔）。
保险公司在收到齐全资料和理赔申请后，会在约定的时间内作出核定，比如5日内（具体看合同约定）；情形复杂的，会在30日内作出核定（《保险法》规定）；保险公司与被保人或受益人达成理赔或给付保险金协议后10日内履行赔偿义务（《保险法》规定）。
诉讼时效期间：假如被保人或受益人对保险公司的理赔结果有异议，非寿险诉讼时效为2年，寿险为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
小银总结一下：
从上述保险合同中对于一些重要时间节点的约定，我们可以了解到，保险条款并非就是“霸王条款”，也向消费者提供了如犹豫期、宽限期、复效等人性化功能。同时作为投保人或被保人，也应当清楚自己的保险是从什么时候开始提供保障、提供多久的保障等这些基础信息，更不要等发生理赔事故后才想起曾经有买过保险。翻翻柜子，找出保单来看看吧！😄
2 保险责任及免责条款
翻开合同目录，找到该合同提供的“保险责任"及"责任免除"这部分内容。我买的保险到底赔什么，有什么不赔？都在这部分内容体现。
分别是某重疾险、意外险和寿险的合同目录示意图
基础保险金额：保险责任的理赔金赔偿比例，按购买的基础保额来计算，比如小王购买的重疾险基础保额是100万元，条款约定了轻症赔付比例为45%，即100万*45%=45万元。轻症累计可赔付三次，则为45万*3次。
什么责任、赔付多少金额，都在合同里罗列了。
保险责任：分为基本保险责任和可选保险责任，后者是投保人在投保时勾选的额外购买保障。该部分内容明确了这份保单「赔什么」，比如某款重疾险，包含了轻症、中症、重疾和被保人轻症或中症豁免保险费四大项保障。并且会详细列明「多少种疾病」、「都是哪些疾病」（下图2）以及「理赔须符合合同中约定的疾病定义、疾病状态或手术」（下图3）。
责任免除：该部分是说明，哪些情形是保险公司不承担理赔责任的，除了像故意杀害、主动吸毒、故意犯罪、无证驾驶、寿险2年内自杀，都不赔（例如上面提到的悲催母亲，短期意外险自杀是不赔的），还包括投保时没有如实告知身体健康异常状况、疾病没有达到理赔定义等。
小银总结一下：
理赔，说到底，保险公司还是要严格按照合同约定的去履行理赔义务，与公司的名气、品牌的大小无关。哪些情形理赔、哪些情形不理赔，在合同中都有明确约定。
“买保险，感觉什么都不赔”或者“买保险，只要出事就一定赔”都是一种错觉。
3 最后
其实上面提了那么多内容，小银发现，对于普通消费者而言，要看明白保险合同其实也不是容易的事，而是更应该掌握一个诀窍：赔不赔，保险合同写的清清楚楚明明白白，不要听信不专业保险员的口头保证！
也有很多人会问小银：万一你以后不做这行了，我需要理赔怎么办？
建议收藏本文章，提醒自己搞清楚弄明白再投保！😄因为小银不但可能会转行，活到多少岁都无从知道，很多被保人都比我年轻，我怎么可以厚颜无耻地去保证可以为别人理赔？（当然了，小银若不在了，可直接联系保险公司进行理赔，会有专门的理赔服务人员对接的。）
选对产品，看懂合同，如实申报，理赔不难！👏
另外，买保险前是可以查看合同的哦！看懂了再买，看不懂就直接问小银。已经买了其他保险产品，不知道自己有没有买对或者看不懂的，也欢迎找小银。小银要做个勤劳的小蜜蜂！
关于如何退保、保单管理，可以查看往期推荐。
「 往期推荐 」
