北斗一下 篇四十八：这类意外险不适合绝大多数人，不幸的是，买的人贼多

意外险是一个非常普及的险种，普及到在很多地方都可以免费领到。

但绝大多数人也不会太去在意领到的是什么，因为即使是自己花钱买的意外险，也可能都不清楚到底什么情况下能起到什么作用呢。

前两天，跟一个朋友聊天，跟我说由于人情原因，在一个做保险的朋友那买了意外险和重疾险。发过来之后，我一看，恩，还是一样的配方，熟悉的味道：

一款名为“xxx百万如意行”的意外险搭配一款终身重疾险。这样的组合应该在耳熟能详的大公司里都能见到。

今天我们只来分析分析这类“百万级”的意外险，到底适不适合大家购买？

• “百万级”意外险都能保什么？

• 买意外险应该重点看什么？

“百万级”意外险都能保什么？

市面上除了上面提到的那款“xxx百万如意行”意外险意外，同类型的还有比如“xxx百万任我行”、“xxx百万行无忧”、“xxx安行宝”之类的。

特点是都带“行”字，跟交通意外有关，全部是长期意外险，到期返还保费的。

我们拿出其中一款产品，做一个整体的责任拆解，看看都能提供什么样的保障：

一共有8项责任，挨个讲一下：

①自驾车意外保障100万：仅限自己开私家车或者坐私家车时（不管是谁的私家车），发生交通意外导致身故或者伤残，最高赔付100万。

②公务车意外保障100万：仅限自己开公司车或者坐公司车时，发生交通意外导致身故或者伤残，最高赔付100万。

③客运交通意外保障100万：仅限自己乘坐出租车、网约车、地铁、轮船、火车等交通工具，发生交通意外导致身故或者伤残，最高赔付100万。

④航空意外保障200万：仅限自己乘坐民航客机时，发生交通意外导致身故或者伤残，最高赔付200万。

⑤一般意外或伤残保障10万：只要是意外导致的身故或伤残，最高赔付10万。比如烧伤烫伤、砸伤、溺水、被车撞伤、失足坠落以及上述那些交通意外情况等。

⑥疾病身故高残保障：如果是疾病导致的身故或者全残，根据年龄不同，最多赔付所交保费1.6倍。这一项相当于赔的是保费加一些利息，是没有杠杆的。

• 投保日-41岁前，赔付所交保费1.6倍；
  

• 41岁-61岁前，赔付所交保费1.4倍；

• 61岁以后，赔付所交保费1.2倍。

⑦意外住院200元/天：因为意外导致的住院，根据实际住院天数，按200元/天补贴，每年最多补贴180天。

⑧满期返还：根据保障期不同，返还金额不同。保20年的，返还所交保费1.1倍；保30年的，返还所交保费1.15倍。

总结一下责任：如果是私家车、单位车和其它交通工具导致的意外身故或伤残，赔付100万；民航意外赔付200万；普通意外10万；意外住院200元每天，保险到期返还保费。

上面就是这类“百万级”意外险所包含的保障。能赔100万以上的，都必须是“交通意外”导致的非死即残，而且大部分还都是公共交通工具。

像飞机掉下来、火车地铁出轨、轮船翻船、出租车出事，甚至前不久的公交车坠桥，这些都是极小概率事件。

而相对更常见的烧伤烫伤、砸伤、溺水、被车撞伤、失足坠落等，保障却只有可怜的10万，而且还没有意外险必不可少的“意外医疗”责任，去医院救治是赔不了的，只能死或残才能赔偿。

看似或者宣传的什么都能保、什么都能赔、保额达百万，但其实能赔到的都是一些小概率特定场景，普通的意外保额却非常低，重要的医疗责任还没有。

对于很多第一次买保险的朋友来说，不明觉厉，以为买了这个都能赔都能保，最后还不花钱。但结果可能这也不赔，那也不赔，或者赔的很少。

所以，“保险是骗人”的是怎么来的？大多数都是这么来的。

买意外险应该重点看什么？

我拆解分析这类保险的责任，并不是要diss这类产品是“坑人”的，只是想告诉大多数以为“买了保险=买对保险”的朋友一个事实真相，这类产品有的人适合买，但可能并不适合你。

不是保险“坑人”，而是因为不懂，买错了产品，不适合而已。那一般来讲，买意外险，应该重点看什么呢？

重点关注点1：普通意外身故和伤残的保额

在市场中大多数的一年期产品中，上述两项责任都是有的，但容易忽视的一点是，普通意外身故保额和伤残保额可能不相等，而且可能还远小于各项单独的交通意外保额，这是一定要注意的。

什么叫普通意外：其实就是所有意外情况都包含的，没有限定具体什么原因导致的意外就叫作“普通意外”。与之相对的，就是限制意外原因的，比如“网约车意外、公共交通工具意外、航空意外”等，如下图所示：

记住，一定是“不限制”的比“限制”的更好！要首先买足“普通意外”，再考虑补充特定意外。

重点关注点2：意外医疗责任、免赔额和赔付范围

首先，买意外险就必须含有“意外医疗”责任，报销意外发生后去医院门诊、住院等花销用的。尤其常见的磕磕碰碰、猫爪狗咬、摔伤之类的都是可以赔的，所以这个责任必须有。

其次就是看免赔额，免赔额就是每次报销不赔的金额，比如每次免赔100元或报销90%（相当于10%是免赔的）。

最后要看赔付范围，包括医保支付范围内和自费药两类。现在大部分意外医疗的责任都能做到免赔额为0元，医保支付范围内100%报销，这是很不错的。如果还能做到报销自费药的，且价格不高，是更好的选择。

如下图所示：

图中显示的“100元”就是免赔额，而“80%给付”其实相当于免赔了20%，“社保报销范围内”指的就是只能报销医保范围内的用药，自费药不能报销。

除了两大主要关注点以外，还有两个次要的点，可以视自身需求情况而定：

次要关注点1：特定交通意外责任和住院津贴责任，只是锦上添花

像百万意外险里的那些“特定交通意外责任”，出差频繁的朋友可以适当关注；另外还会看到有些意外险增加了意外住院津贴，比如50元/天、100元/天等，这是需要住院才会赔付的。

上述2项责任都是小概率事件，属于锦上添花，没有也不要紧。

次要关注点2：猝死保障，以个人情况为准

正常来讲，意外里是不包含“猝死”情况的，因为“猝死”属于疾病，并不属于意外。只有意外险里特别加入“猝死”保障责任，才可以赔。

“猝死”，最科学的定义是世卫组织（WHO）给出的，是属于疾病的突然死亡，所以不属于意外范畴。但在现实生活中，高强度的工作、剧烈运动、压抑的生活等导致猝死的案例层出不穷，让我们更加关注到猝死责任。

建议久坐不动、工作强度大、肥胖体型或有心脑血管疾病的人群重点关注。另外，定期寿险是包含猝死赔偿的。所以如果寿险买的充足，这个点也不必关注。

除了上述4个关注的点以外，哪些是不需要关注的呢？

“满期返还”不需要关注：这就如同“返还型”重疾险是一个道理。天下并没有白给的保障，购买返还型保险需要付出的保费是消费型保险的十几倍甚至几十倍，这是你现在这一时刻需要承受的、实打实的“真金白银”。而未来几十年后，人老珠黄，返回来的那些保费却早已贬值的非常多，年老的你其实也不会在乎这些钱了。

所以，购买返还型保险，你当前付出的会更多，而将来得到的未必有用。

“疾病身故/伤残”不需要关注：意外险是专门保障意外伤害的，增加疾病身故/伤残赔偿，就相当于把意外险变成了“寿险”，那还不如直接买个寿险更划得来。

增加这类责任，其实就是为了凑数用的，看着多，说着好听，噱头大于实际作用，没有什么意义，保费还更高。

Ok，以上就是关于意外险购买时会遇到的误区和需要重点看的地方。

啰嗦几句

有的时候，保险在销售过程中，往往放大的其实是其最不重要的责任，而恰恰是这些责任最容易吸引人、让人们买单，反而忽略了“买保险的目的”。

所以我一直强调，买保险前多问问自己，今天为何花这份钱？未来遇到风险它能够给我解决什么问题？

碰到“听起来很美”的产品时，要三思而后行，冷静的问问自己，天下真的有这免费的午餐么？

我记得以前北京电视台有一个节目叫《天下收藏》，里面一直说的一个词儿叫作“去伪存真”。

其实，在买保险时也同样适用。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“北斗一下”，微信搜索“beidouyixia”。

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