重疾险比医疗险贵那么多，是不是在坑我？

用来应对大病的保险主要是重疾险和医疗险，30岁的男性，一份百万医疗险一年300元左右，就可以有几百万的保额；而重疾险50万保额一般一年都得五六千元。

很多小伙伴就不明白了，为什么重疾险比医疗险贵那么多，是不是在坑我？能不能只买百万医疗险，不买重疾险？

产生这类疑问主要是对重疾险与百万医疗的认知不足，不同功能的险种之间是没有可比性的，不能互相替代的，只能是互相补充。

今天我们就来聊聊重疾险与百万医疗的主要区别。

01 赔付方式不同

医疗险是补偿型保险，就像会计朋友，虽然报销额度有好几百万，但需要实报实销，你能在医院花这么多钱才能拿得到。而且报销的时候，要先减去社保和其他产品已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。花多少，就按照规定给报多少。想报销完还能再剩点儿？没门。

举个例子，隔壁老王购买了一份1万元免赔额的百万医疗险，保障期间去医院做了心脏支架介入手术，一共花费4万元，社保报销了2万元，扣除1万元免赔额，那么老王可以通过百万医疗险报销的费用为1万元内合理且必须的费用（4-2-1=1万）。

重疾险是给付型保险，就像土豪朋友，只要达到合同约定状态，保险公司必须按照合同一次性赔付，不需要治疗结束后再拿发票报销。举个例子，隔壁老王买了份50万的重疾险，一年后确诊得了癌症，保险公司就得一次性给老王50万。老王拿到钱，爱去哪治去哪治，只要钱够，去海外治疗也没人拦着。治好了病，钱没花完，那就在家养着，手上有钱，不用急着出去工作。如果老王病得严重，估计是治不好了。那就不治了吧，25万去旅行，25万留给孩子，都可以。总之，重疾险只要你投保的保额充足，不仅能治病，还可以用于收入损失、后续的康复治疗，甚至保障家人今后的生活。

02 保障期限不同

重疾险一般都是长期型产品，可以保障至60/70岁，甚至终身，合同一旦生效，无论你的身体状况如何改变，无论这款产品是否停售，保险公司都得负责到底。而且每年保费是固定的，不会中途涨价。所以趁年轻购买长期的重疾险，可以在健康的时候锁定便宜又长期的保障。

当然，也有1年期的重疾险，年纪不大时价格很便宜，但如果身体出现问题，第二年可能就买不了；而且保费是随着年龄增长的，等到五六十岁的时候，每年保费都会过万，所以除非预算紧张暂时用来过度或者作为第二份重疾险增加保额，一般不推荐购买。

百万医疗险是“不保证续保”的，目前市场上没有保证终身续保的百万医疗险产品，最长的只能保证6年续保，如果到期之后，产品停售，就买不了。万一这期间身体出现点问题，想再去买其他百万医疗险都不行。而且保费采用浮动费率，会随着年龄增长而增加。所以百万医疗险缴费看起来比较灵活，但是长期看来个人支出保费成本还是比较高的

也就是说，如果买了保障终身的重疾险，保险公司就得跟你赌一辈子，大概率要赔你钱，就算中途发现亏损了也得硬着头皮继续，所以保费不会像百万医疗险这么便宜。

而百万医疗险本质上是短期的产品，保险公司只会跟你堵一年或者几年，如果发现不赚钱甚至亏钱，可以随时停售、涨价，及时止损。