医生都说没什么，你居然说我连个保险都买不了？

“什么？！我买不了保险！医生都说没什么，你凭什么说我不行！！”


从业不久的我，也还是遇到了客户这样的问题。

先举一个核保的例子：甲状腺结节。甲状腺结节目前的发病率达到了一个惊人的数值，但是在100个甲状腺结节患者中仅有5个患者可能会发展成为甲状腺癌，医生通常会告知达不到手术指征，半年复查即可，但是在保险公司核保员眼里，甲状腺结节在未来有可能演变为甲状腺癌导致重大疾病保险理赔，故在甲状腺结节患者投保时，绝大部分保险产品会除外甲状腺相关责任。
那么今天我们就来说说，医生说的“没事”（临床医学），和保险人说的“没关系”（核保医学）有什么不同吧。

1 定义的不同

临床医学：是研究如何治病救人的，重点关注对疾病的预防、诊断、治疗，主要看的是病人患病后短期的生存状况；
核保医学：是研究某疾病或状态给被保险人的身体状况带来的长期影响，主要关注发病率、死亡率等因素；

2 对象的不同

临床医学：主要是针对病患个人进行的；
核保医学：以多数被保险人为主，并不关注个体的特殊性；

3 考量重点的不同

临床医学：单次病症治疗的恢复情况；

核保医学：死亡率、残疾率、罹患重疾的概率；

4 观测时间周期不同

临床医学：罹患疾病期间，时间较短；
核保医学：观察期间总体时间长；

5 研究的范围和目的的不同

临床医学：为诊断及治疗提供方法，改善病人健康状况，提高生命质量；核保医学：对风险不同的群体予以不同的核保条件和费率，从而维护保险的公平性；

6 获得的信息量的不同

临床医学：患者就医时会详细诉说既往史，一般不会遗漏任何重要的症状和病史；关注的是面的，动态的，连续的信息；核保医学：客户投保时往往不如实告知或避重就轻地告知，关注的是某个时点的，静态的信息。

7 核保医学的价值和意义

核保医学是为了规避保险公司前端的风险，也是为了让同样费率的被保险人能够享受公平而设定的，减少逆选择。

核保医学根据客户可能会涉及到以下五项的核保结果：

1.正常承保：身体非常健康，或有些感冒发烧的小问题；

2.加费承保：有些不是特别大的问题，长期风险在可控范围，如肥胖、高尿酸血症等；

3.除外承保：身体有些保险公司不能接受的问题，会导致比较重大的理赔；所以保险公司承保会除外该器官的相关责任，最典型的就是各种结节；

4.延期承保：认为身体目前存在潜在风险，可能在未来引起较多的重大理赔，故保险公司会让保险人进行调理，在达到保险公司要求后才进行投保；

5.拒绝承保：认为身体目前存在潜在风险，可能在未来引起较多的重大理赔，故保险公司会让保险人进行调理，在达到保险公司要求后才进行投保。

五种结果

所以，针对有体况的客户，都存在以上的5种可能。

现在是各个保险公司开门红时间，为了冲业绩，针对平时比较严格的体况也会有所放松，大家一定要抓住这样的机会，为自己配置好一份全面的保障，防患于未然。