12月31日后的理财险，我已经知道是啥样了

每年年末到次年年初，属于保险公司的“开门红”时期。

这期间，保险公司们会上线保险新品（多数是理财险）并宣发销售，类似保险界的双11。

不过今年的开门红，注定有些不一样。

• 一是今年整个市场的“萎靡”使得保险公司们普遍面临业绩压力；

• 二是互联网保险新规落地，12月31日前几乎全网的理财险都要停售，此后网上只有“大”公司理财险可买。

这是一个机会，中小保险公司的退场，明显利好“大”公司。

可我之前就想过，独占跑道的大公司，会不会开发比当前更好的产品呢？

本次开门红的产品，让这个问题可能有了答案。

一、

互联网保险新规12月31日生效，

使中小保险公司失去“网销理财险资格”的事就不科普了，大家看下之前文章：

风声大，雨点也大；

至暗时刻，互联网人身保险或将全部下架

不管怎么说，明年1月1日起，只有“大”公司能在网上卖理财险已经板上钉钉了。

目前全网90%以上的高收益理财险（增额终身寿、年金险）都是中小保险公司出品，按规定都要在12月31日前停售！

我之前常说“一定要在12月31日新规前买好理财险”，

实在是因为收益“保守”的大公司们，产品设计非常“稳定”，很难开发比现在收益更高的产品。

下面我们可以通过大公司们正在宣发造势的开门红新品，猜想下未来（12月31日后）的理财险市场。

二、

开门红产品很多，我们直接以一款有代表性、声量极高的产品为例：

产品名叫御X财富（这段时间铺天盖地的广告），某歌手同名保险公司承保，产品形态是：定期年金险+万能账户。

主险是典型的定期年金险，“交3保8”或“交5保8”，保障期就8年。

假设30岁小王投保，一年交10万，交3年：

• 第5、6、7年，每年领取60%年交保费，6万；

• 到第8年期满，一次性领取100%保额，15.21万。

具体收益看图 ▼：

本金30万，8年期满，总收益是3.21万。

IRR（实际收益率）为1.74%，约合年化单利1.82%。

甚至比不上银行定存，更别说和当前主流的中小保险公司理财险IRR（3.5%+）对比了。

当然，你要跟代理人说这个，话题肯定要转到另一点了：万能账户。

三、

我一直觉得，万能账户真是天才般的发明，忽悠保险小白不要太简单。

万能账户一般作为年金险的附加险存在，原理是用年金险返还的年金作为保费投入到万能账户内进行增值。

万能账户优点是取用灵活，缺点是账户增值的利率不确定（不过会有保底利率）。

例如御X财富的核心其实不是主险，而是万能账户：聚C宝（2021）终身寿险（万能型）。

如果有人觉得主险御X财富收益低，代理人下一句必然是：

主险收益低没关系，附加的万能账户收益有5%以上。

这句话对吗？

还真对，只是没说全，前面说了万能账户利率是不确定的，现在利率是5%，不代表以后一直是5%。

要知道聚C宝（2021）的保底利率只有1.75%，不比主险好多少。

如果你用5%的利率去规划这笔钱，最后你会发现：我的钱呢？

举个例子，国寿某万能账户，5年前结算利率5.38%，现在2.2%...

因此，千万别对万能账户进行长期规划。

真要规划，就默认它未来的利率是保底利率，例如御X财富的万能账户，未来就当1.75%好了。

那这保底利率算高吗？

回答的委婉点，目前线上同类万能险产品保底利率是3%...

例如和泰钻更多年金险，万能账户是京泰盈，当前结算利率5%，保底利率3%。

更别提和复利3.5%以上的增额寿险、年金险相比了。

未来的理财险，大家心里都有数了吧？

不要觉得未来还远，12月31日新规正式生效后就是了。