车险选购指南：避免被坑

近期又到了该买车险的时候了，保险员推荐的时候，我说这个不要那个不要，下单的时候给我加了一堆，完全不按需求来，而是按我要卖你什么来，这些我觉得你都得买，这年头风气浮躁、生活压力大，贴心专业的销售人员太少了（按需推荐最适合你的），只能自己研究研究这些险种不入坑了。

一、交强险（必买）：内容可了解下。

机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）是法律强制要求的最低保险保障，包含：第三者死亡伤残（最高18万），第三者医疗费用（限额1.8万），第三者财产损失（限额2000元）。单交强险仅满足合法上路要求，但抗风险能力极弱，若发生严重事故（如致人重伤、死亡或豪车损坏），赔偿金额可能远超交强险限额，超出部分需车主自行承担，可能面临巨额经济负担。

二、第三者责任险（必须买，但要关注细节）

发生事故时，对第三方（人或物）受到的损失进行赔偿。例如：发生交通事故导致他人财产损失或人身伤亡，对于交强险赔付不足的部分，保险公司将按照事故责任分摊赔偿。三者险是对交强险的重要补充，能够有效降低车主的经济和法律风险，一定要买，建议选择200万以上的保额。

无论是第三者责任险，还是座位险，保险公司都不会赔偿医保目录外的费用，但如果买上这份附加险，医保外费用也可以由保险公司承担。

医保外用药责任-三者险（建议买）：覆盖第三者或车上人员医保目录外的医疗费用，避免高额自费部分。

司机责任险（建议买）：当司机在驾驶过程中因交通事故受伤、残疾或身故时，保险公司按合同约定赔偿医疗费、伤残补偿或身故金。（注：若事故责任在对方，则由对方交强险或第三者责任险赔付；本险种主要用于己方责任时的保障。）

驾驶频率高或经常独自驾车的人群建议购买，可补充意外险不足的部分。

医保外用药责任-司机：指事故中，对司机需承担的医保目录外合理医疗费用，由保险负责赔付的责任 。

乘客责任险（建议买）：乘客因交通事故受伤/身故时，保险公司按座位和保额赔付医疗费、伤残或身故金。能够保障身边亲人、朋友、乘客的安全，建议购买，让安心承载每段相聚的旅程。

医保外用药责任-乘客：指交通事故中，对乘客医保目录外合理医疗费用承担赔偿的保险责任。

驾乘意外险：驾乘意外险是独立意外险，保障特定被保险人乘坐或驾驶任意合格车辆时的意外风险。

三、商业险（新车必须买，老司机旧车可考虑不买，自己修更划算）：

商业车险是车主在交强险之外自愿购买的保险，用于补充交强险保障不足的部分，覆盖更全面的风险。有两大类，分为主险和附加险。主险包括机动车损失保险、第三者责任保险、机动车车上人员责任保险，三个独立的险种。通常建议购买200万以上三者险（一线城市建议300万以上）+2万座位险，以应对高额赔偿风险。

1.机动车损失险（新车必买，旧车可不买）

自己车的“维修基金”， 发生交通事故时，可赔偿本车损失。 赔偿因自然灾害（如台风、暴雨、冰雹）、意外事故（碰撞、倾覆、火灾）导致的车辆损失。附加项（已并入车损险，无需单独购买）：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔率等。

综上：车辆老旧或价值低或准别换车，驾驶技术娴熟且用车环境良好，经济状况较好或愿意承担风险可以不买车损险，出一次险只报交强险的话涨3年，报了车损险再每年车损险要再涨500以上。

同样配置，不买车损可以少1000多（看车价值），三年下来6000没了。

2.三者节假日翻倍险：节假日期间三者险保额翻倍（如平时100万→节假日200万）。节假日（包括双休日）期间，三者险的保障额度可以翻倍。比如小王买了100万的三者险，周末或假期开车出行，三者险保障额度就增至200万。

4.车轮单独损失险：赔偿车轮（含轮胎、轮毂）单独损坏的情况。

5.划痕险：赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（适合新车或豪华车）

6.发动机进水损坏除外特约：选择投保该险种，发生涉水损失将无法得到理赔